-
InsuranceMan 2.0: Понимание влияния коронавируса на страховую отрасль (анализ фактов)
Доброй пятницы вам, дорогие читатели ADI,
Как вы знаете (или уже должны знать), я разместил TMIT под названием "Коронавирус", который был сделан в шутку, чтобы попытаться снять стресс и напряжение, которые окружают эту пандемию. Это было сделано ради веселья и шутки. Этот вирус IS Это серьезный вопрос, который имеет далеко идущие экономические последствия и будет ощущаться еще долгое время.
В связи с этим я хочу написать более серьезный пост о страховании. I, InsuranceMan 2.0!!! В последнее время мы общаемся со многими клиентами, которые спрашивают, как страхование может применяться к этому вирусу. В частности, существует ли какое-либо покрытие, которое может компенсировать снижение продаж из-за пандемии? Что делать, если наши сотрудники заразятся? Что ж, дорогой читатель, позвольте мне ответить на эти вопросы, чтобы вы тоже были в курсе событий и были хорошо информированы.
Первый вопрос, который я задам, звучит так: "Существует ли какое-либо покрытие на случай сбоя в работе моего бизнеса из-за коронавируса?" Короткий ответ заключается в том, что это зависит от многих вещей. Это зависит от того, какой перевозчик страхует ваш полис. Кроме того, это зависит от формулировки полиса, а также от выбранных вами вариантов покрытия.
Одна из областей, где потенциально может быть предусмотрено покрытие, - это часть вашего покрытия "Доход от бизнеса (или "прерывание") и дополнительные расходы" (далее - BI/EE). Если у вас нет такого покрытия, то оно не предоставляется. Некоторые перевозчики предлагают его как часть общего пакета расширений страхового покрытия, в то время как другие должны специально запрашивать его, и за это обычно взимается дополнительная плата. Единственный способ узнать, есть ли у вас такое покрытие, - проверить свой полис или позвонить своему агенту, отправить ему электронное письмо или сделать выбор.
Вообще говоря, покрытие BI/EE обычно требует, чтобы покрываемый прямой физический ущерб был нанесен застрахованному имуществу. Возникает вопрос, является ли пандемия прямым физическим ущербом для вашего застрахованного имущества? Быстрый ответ - нет. Это не похоже на пожар, ветровой инцидент или повреждение дымом, которые обычно рассматриваются и ассоциируются с таким типом страхового триггера. Однако несколько судов определили, что "ущерб имуществу" может включать имущество, которое считается "непригодным для проживания" или "непригодным для использования по назначению", чтобы быть включенным в понятие "коммерческая недвижимость", что может сделать его покрываемым прямым физическим убытком.
Если ваш объект будет закрыт из-за коронавируса, для дезинфекции и т. д., то вполне возможно, что будет выдвинуто обвинение в том, что ваш объект был признан "непригодным для проживания" или "непригодным для использования по назначению", и, следовательно, может быть рассмотрен вопрос о страховом покрытии BI/EE. Однако если посетители просто решили не ходить в ресторан, чтобы поесть, выпить, пообщаться и хорошо провести время, будет очень сложно сказать, что падение продаж является прямым следствием коронавируса. Это может быть корреляция, но в зале суда этого может быть недостаточно, чтобы доказать причину как определенный прямой результат потери бизнеса.
Интересно, а что, если вся территория вокруг вашего предприятия будет закрыта и помещена на карантин? Это также можно назвать закрытием "по требованию гражданских властей", и это обычно специально рассматривается в разделе политики BI/EE. Вот фрагмент из полиса, который я недавно написал для клиента:
Гражданская власть
Мы оплатим фактический "потеря" Доход от бизнеса, который вы получаете, и необходимые дополнительные расходы
Понесенные вами расходы, вызванные действиями гражданских властей, запрещающих доступ к
описанные помещения в результате прямого физического "потеря" или повреждение имущества, кроме как в
описанные помещения, вызванные или являющиеся следствием любой покрываемой причины убытка.
Страховое покрытие "Бизнес-доход" начнет действовать через 72 часа после совершения этого действия и будет
в течение четырех недель подряд после начала действия страховки. Покрытие
за дополнительные расходы начнется сразу после совершения этого действия и закончится:
a. Четыре недели подряд после совершения этого действия; или
b. Когда закончится покрытие "Бизнес-доход"; в зависимости от того, что наступит раньше.
Здесь мы снова видим формулировку "фактическая "потеря"", которая может быть квалифицирована как таковая, поскольку далее говорится: "...описанные помещения в результате прямой физической "потери" или повреждения имущества...". Как описано выше, "непригодность для проживания" или "непригодность" вполне могут быть квалифицированы в данном случае. Однако вы заметите, что существует "72-часовое" время ожидания, аналогичное вычету, что означает, что если вы будете остановлены менее чем на 72 часа, покрытие не будет применяться. Кроме того, вы увидите специальную формулировку, которая гласит, что страховое покрытие прекращается после четырех последовательных недель отключения или исчерпания лимита покрытия.
Не будем углубляться в кроличью нору, но если бы вас закрыли на неделю по вине гражданских властей (7 дней), у вас был бы 3-дневный период ожидания и потенциальное право на получение BI/EE за 4 дня. Если ваш объект открыли, но через день снова закрыли, это будет отдельным событием, и все начнется сначала. Если вас закрыли на 2 месяца, то первые 4 недели (или потенциально полный лимит будет достигнут) будут покрыты, но после четвертой недели все закончится. Просто хотел уточнить это.
Хорошо, а как насчет случая, когда вы все еще работаете, но у вас есть поставщик, который не работает, и это влияет на вашу деятельность? Или вы все еще работаете, но, возможно, дистрибьютор остановлен из-за вируса? Если у вас есть индоссамент "Условное деловое имущество" в покрытии BI/EE, у вас может возникнуть претензия. Вот еще один фрагмент из того же полиса:
Условная коммерческая недвижимость
Мы оплатим фактический "потеря" Доход от бизнеса, который вы получаете, и необходимые дополнительные расходы
Расходы, которые вы понесли, когда имущество условного предприятия было повреждено в результате покрываемой причины
Убыток. Мы уменьшим сумму вашего дохода от предпринимательской деятельности "потеря". кроме Экстра
Расходы, в той мере, в какой вы можете возобновить "операции". полностью или частично, используя любые
другие доступные:
a. Источник материалов; или
b. Выход для вашей продукции.
Больше всего мы заплатим по этим разделам B. 1., 2. и 3. в совокупности составляет $300,000 для любого
один случай.
Как вы видите, здесь может быть предусмотрено покрытие расходов на закупку материалов в другом месте, на помощь в продаже продукции через другой магазин, если это возможно и разрешено законом штата, и т. д. Дополнительные расходы на них уменьшат ваш лимит BI/EE, но если вы сможете продолжать работать, даже если это будет стоить немного дороже, но перевозчик возьмет на себя эту разницу (до суммы $300,000, указанной в данном покрытии), это будет лучше, чем если бы вам пришлось платить за это самостоятельно.
Это подводит нас к вопросу о компенсациях работникам и влиянии вируса. Компенсация работникам распространяется на сотрудников, получивших травму на рабочем месте, как физическую, так и в результате заболевания. Лимиты даже разделены на "телесные повреждения в результате несчастного случая" и "телесные повреждения в результате болезни". Но и в этом случае предъявить претензии будет непросто, поскольку необходимо доказать, что ваш сотрудник заразился вирусом, выполняя обязанности, связанные с вашим бизнесом, то есть находясь "на рабочем месте". Поскольку вирус может жить на поверхностях или передаваться различными путями, а также находиться в спящем состоянии в течение определенного периода времени, может оказаться сложным доказать, что ваш сотрудник подхватил его именно в рабочее, а не в личное время.
Если возникнет подобная ситуация, я бы посоветовал вам действовать как обычно: подать заявление в компанию, предоставляющую компенсацию работникам, назначить представителя по претензиям и дать ему возможность определить, когда и где сотрудник мог заразиться, и определить, распространяется ли на него страховое покрытие или нет.
Конечный итог таков: независимо от того, хотите ли вы подать иск по полису BI/EE или имеете дело с заболевшим сотрудником, ожидайте, что страховые компании встретят вас с отпором. Мы говорим о пандемии, которая имеет далеко идущие последствия и может оказаться очень дорогостоящей... даже более того, что уже было. Она разрушает и будет разрушать нашу экономику, и я не знаю ни одного человека, который бы прыгал вверх и вниз, размахивая руками в воздухе, желая быть первым в очереди на оплату, каким бы ни был конечный результат всего этого.
Однако я бы посоветовал применить здесь старую пословицу: "Не спросив, не узнаешь". Если вас закрыли в связи с гражданскими властями или если у вас есть сотрудник, который считает, что заразился во время работы, подайте заявление. Худшее, что может случиться, - это то, что оператор скажет, что страхового покрытия нет, а лучшее, что может произойти, - это то, что он скажет, что оно есть, и вы получите некоторое облегчение. В любом случае, лучше выставить перевозчика большим плохим волком, чем потом самому отвечать за то, что ничего не сделал.
Я надеюсь, что вы все будете здоровы, сохраните здоровье, вымоете руки, как хирург перед 10-часовой процедурой, прикроете кашель и чихание и просто будете в безопасности. I, InsuranceMan 2.0!!! В моем сердце есть дорогое место для всех вас, и я желаю вам всего самого лучшего. Если у вас возникнут вопросы о том, как вирус может повлиять на ваш бизнес и есть ли для него страховое решение, или любые другие вопросы по страхованию, пожалуйста, обращайтесь ко мне без колебаний. До следующего раза, дорогие читатели...
Будьте бдительны (и здоровы),
Аарон Линден
также известный как InsuranceMan 2.0!!!
(307)752-5961
-
0 Ответов
Извините, ответов не найдено.
Войдите, чтобы ответить.
Russian 
English 
Spanish 
German 
French