-
Лакомый кусочек вторника страхования: Понимание совместного страхования
Всего вам самого лучшего по утрам вторника!!!!!!!
Да, вторник снова наступил! Я знаю, мы все с нетерпением ждем, что это значит! Настало время для сегодняшней части TMIT.
Сегодня я собираюсь пролить свет на то, о чем я много раз упоминал в прошлом, но никогда не погружался в эту тему. Это "кое-что" - совместное страхование. А, совместное страхование. Это "что-то" - то, что большинство страховых агентов даже не могут понять. Не верите мне, просто спросите их. У меня были разговоры с андеррайтерами, которые говорили, что они действительно не совсем понимают это. Ну, ладно. Наверное, их работа - это андеррайтинг, а не урегулирование убытков, но все же!!!!!!!!!!
Когда вы садитесь за свой страховой полис, чтобы внимательно изучить его (действительно, кто это делает?!??!?!!!), вы неизбежно наткнетесь на раздел полиса, посвященный имуществу. В этом разделе вы увидите суммы страхового покрытия вашего здания (если оно принадлежит вам, или, может быть, улучшений и имущества арендатора), вашего оборудования (по крайней мере, я надеюсь, что у вас есть покрытие для этого), вашего содержимого или личного имущества предприятия (BPP), и, возможно, даже ваших запасов на руках (если ваш агент знает, что делает), и это лишь некоторые из них. Если ваш полис более стандартный, вы увидите описание того, что покрывается, лимит стоимости этого покрытия, вашу франшизу и, скорее всего, лимит сострахования. OOooooooooo ...... Ага, вот оно !!!!!!. Это эквивалент страховки - увидеть единорога в открытом поле. Он мифический, волшебный, и действительно, увидев его, вы можете потереть глаза и тихо спросить: "Какого черта я смотрю?!??!??!??!!!!".
Сострахование может быть разным в зависимости от оператора, предоставляющего вам страховое покрытие, но обычно вы видите пункты 80%, 90% или, в некоторых случаях, 100%. Я скажу, что единственный случай, когда вы увидите пункт о состраховании 100%, - это "согласованная стоимость" или что-то в этом роде. Не бойтесь, дорогой читатель, я объясню это так, чтобы вы поняли, независимо от того, какой процент вы указали. Затем, вооружившись этими всезнающими знаниями страхового гика, вы сможете сидеть на следующем званом обеде или дегустации и поражать людей своим невероятно глубоким репертуаром страховых знаний, который, честно говоря, скорее всего, ни к чему вас не приведет. Несмотря на это, давайте перейдем к делу.
Для этого примера мы будем использовать стоимость вашего здания (не бойтесь, если вы не владеете зданием, вы можете просто применить это к любому аспекту имущественного покрытия, который вам нравится, все работает одинаково). Давайте предположим, что ваше здание имеет круглую стоимость $1,000,000 (прикладывает мизинец к уголку рта, приподняв одну бровь) !!!!!!!. Отлично. Возможно, ваш агент приложил немало усилий, чтобы запустить смету Marshall & Swift или какую-нибудь аналогичную, основанную на стоимости услуг подрядчиков и типах материалов, используемых в вашем районе, чтобы точно определить, каковы будут ваши реальные затраты на строительство, если вам придется перестраивать здание с нуля. Подождите, что?!?!!?!! Кто что сделал?!?!!?!! Что ж, это интересный факт. Откуда взялась ваша страховая сумма? Вы дали ее агенту, а он просто сказал "хорошо" и использовал ее? Это та сумма, за которую можно было бы продать недвижимость, если бы вы захотели ее продать????. В любом случае, доллары до пончиков, это неправильно.
Прежде всего, ваш агент всегда должен предоставлять вам оценку восстановительной стоимости, которая потребуется, если вам придется перестраивать все здание, и точка. Если они этого не сделали, бегите, кричащий!!!!. Не то чтобы вы не знали свое здание и его внутреннюю ценность для вас, но в данном случае стоимость строительства постоянно меняется, и единственный точный способ узнать, какова будет эта стоимость, - сделать оценку "страховой стоимости" (ITV) или "общей страховой стоимости" (TIV) на основе самых последних и актуальных данных, доступных в вашем регионе. Что касается вопроса "за что его можно продать", то это опять же НЕПРАВДА! При определении продажной стоимости учитываются такие факторы, как местоположение, общая площадь участка, размер земли и т. д. Цена продажи - это не то, что потребуется для восстановления здания. На самом деле, иногда цена продажи может быть намного больше, а в некоторых случаях - намного меньше, чем стоимость восстановления здания. Интересно, не правда ли?!!!?!?!!!!!!
На самом деле, я собираюсь использовать реальный пример, чтобы вы поняли, насколько это может быть опасно. У меня есть клиент в городе в центре страны, городе, который сильно пострадал от того, что на рынке было слишком много складской недвижимости и недостаточно покупателей. Ему удалось заключить невероятную сделку по продаже своего здания. Он приобрел склад площадью 10 000 квадратных футов примерно за $150 000!!!!!!. Это получается $15 за квадратный фут (не считая земли), что просто неслыханно! Он звонит мне весь в предвкушении и хочет получить страховое покрытие для своей винокурни в этом месте. Я сказал, что это здорово, и поздравил его. Он говорит мне, что хочет застраховать все, как было раньше, но теперь у него есть собственное здание (гордый момент для него, чтобы быть уверенным), поэтому он хочет включить его в полис на $150,000. ОГО! Что? Он рассказывает мне о потрясающей сделке, которую он получил, и хочет застраховать здание только на ту сумму, которую он в него вложил. Кто-нибудь может сказать "пункт о совместном страховании"?!?!!?!!!!!!?
Итак, начнем. Оговорка о совместном страховании включается в страховые полисы (почти всегда в виде процента) и используется страховыми компаниями для того, чтобы гарантировать, что страхователи застрахуют свое имущество (опять же, любое имущество) на соответствующую сумму. Зачем они это делают? Ну, это способ для страховых компаний убедиться, что они получают справедливую и точную премию за риск, связанный со страхованием имущества. Ах да, все сводится к деньгам! Ярким примером является тот, который я только что привел (как по заказу). Страхователь хотел застраховать свое здание на $150 000, в то время как реальная восстановительная стоимость здания была бы гораздо выше. Премия за страхование здания стоимостью $150,000 может составить около $1,125 (если это ставка $0.75), в отличие от премии в размере почти $7,500, чтобы застраховать здание стоимостью $1,000,000. Теперь вы понимаете, почему перевозчик заинтересован в том, чтобы все было правильно. Это одна из причин, по которой существует оговорка о совместном страховании.
Сострахование работает следующим образом: Это сумма страховки, которую вы ДЕЙСТВИТЕЛЬНО имели на момент убытка, разделенная на сумму страховки, которую вы ДОЛЖНЫ были иметь (и откуда же берется эта величина, вы задаетесь вопросом?????. Вы уже догадались, в основном из ITV/TIV, которую проводит специалист по урегулированию убытков, обычно из Marshall & Swift. О, все части складываются в единое целое, как будто я все спланировал или что-то в этом роде!!!!. Голос опыта звучит от меня громко и отчетливо!). Возьмите этот процент, умножьте его на сумму убытка, вычтите свою франшизу, и вот что вы получите в качестве компенсации от перевозчика. Уже потеряли? Большинство людей, даже те, кто занимается страхованием уже много лет. Это легко понять, если вернуться к нашему примеру. Мы вернемся к нему через минуту, обещаю.
Если восстановительная стоимость здания составляет $1,000,000, а у страхователя есть условие о состраховании 80%, это означает, что для соблюдения этого условия он должен застраховать свое здание как минимум на $800,000 (0.80 x $1,000,000 = 800,000) Если он застрахует свое здание на эту сумму, он сможет избежать любого вида штрафа за сострахование и получит полную страховую сумму (за вычетом франшизы) в случае убытка. Имейте в виду, что он сможет возместить только сумму, указанную в страховом полисе ($800 000 в данном случае), то есть ему придется выложить $200 000, чтобы построить это же здание стоимостью $1 000 000, но это лучше, чем то, что произойдет, если вы понесете штраф за совместное страхование. Хорошо, теперь, когда вы поняли этот аспект, я проиллюстрирую, что произойдет, если вы не будете соблюдать правила.
В нашем примере это будет выглядеть следующим образом: $150,000 (имело) / $800,000 (ДОЛЖНО было иметь, так как стоимость составляет $1,000,000 @ 80% = $800,000) = 0.1875 или 18.75% Ага, если бы страховой агент не знал ничего лучше (что я, конечно, знаю!!!!!!!), этот клиент застраховал бы свое здание только на 18.75% от его реальной восстановительной стоимости. ОЧЕНЬ ПЛОХО!!!!! Вот уравнение:
Сумма страховки, которую страхователь ИМЕЛ (если бы не знал, что лучше): $150,000
————————————————————————————————————————————— = 18.75%
Сумма страховки, которую страхователь ДОЛЖЕН был иметь: $800,000
Очевидно, что застрахованное лицо не соблюдает правила. То, что произойдет дальше, может заставить вас скривиться или бросить печенье, так что держитесь крепче или приготовьтесь отвести взгляд! Вас предупредили. Если бы здание было частично повреждено, скажем, на сумму $50 000, вот как бы это выглядело:
$150,000 (СДЕЛАЛ)
--------- = 18,75% умножить на сумму убытка $50,000 - Вычитаемая сумма
$800,000 (ДОЛЖНО)
Таким образом, уравнение совместного страхования будет выглядеть следующим образом:
18,75% x $50,000 = $9,375 - $1,000 франшиза = $8,375 страховая выплата.
GASP!!!! Как видите, из-за того, что страхователь не соответствовал требованиям и был применен штраф за сострахование, он получит только $8 375 по страховому случаю на $50 000. Таким образом, бедняге придется выложить $41,625, чтобы отремонтировать здание и привести его в состояние, в котором оно находилось до убытка. Ужасающе, правда?!?!!?!?!!!!!
Но сегодня я не хочу оставлять вас с таким видением, поэтому я покажу вам, что произойдет, если все будет в порядке! Та же ситуация, но здание застраховано на $800,000.
$800,000 (СДЕЛАЛ)
--------- = 1 или 100% x $50,000 убыток - $1,000 франшиза = $49,000
$800,000 (ДОЛЖНО)
И ТОЛПА ЗАГУДЕЛА. Вот реальная картина, друзья, и то, что вам действительно нужно знать о совместном страховании. Просто не играйте в эту игру. Мой совет - никогда не пытайтесь попасть в ситуацию, когда вы пытаетесь попасть прямо в стоимость, необходимую для удовлетворения вашего лимита сострахования. Цена на бетон колеблется, гипсокартон, фанеру и т. д. Даже если вам кажется, что вы попали в точку, завтра все может измениться, и это может дорого вам обойтись! Подумайте, во сколько вам обойдется страхование здания на полную стоимость вместо 80% от его стоимости? Ну, в случае, который я привел выше, вам может обойтись на $1,500 больше в год, если вы застрахуете свое здание (возможно!!!!) на $1,000,000, а не будете играть в рулетку сострахования и застрахуете его на $800,000, только чтобы выяснить, что этого недостаточно. Не экономьте на страховом покрытии, пожалуйста, я вас умоляю. Если вы не любитель азартных игр типа "пусть все будет на красном", от этого лучше держаться подальше.
Есть способы сэкономить на восстановительной стоимости здания, есть. У меня есть приемы и советы, как снизить стоимость, но я не собираюсь делиться ими здесь. Слишком много агентов, не являющихся супергероями, читают мои посты, чтобы попытаться получить часть моих знаний о суперстраховании, но есть способы снизить общую сумму ITV/TIV. Если вы заинтересованы в этом или нуждаетесь во всестороннем обзоре всего, что связано со страхованием, свяжитесь со мной, InsuranceMan 2.0!!! и я буду рад протянуть вам руку помощи. До следующего раза, дорогой читатель...
Будьте бдительны,
Аарон Линден
также известный как. InsuranceMan 2.0!!!
307-752-5961
-
0 Ответов
Извините, ответов не найдено.
Войдите, чтобы ответить.
Russian 
English 
Spanish 
German 
French