• Speakeasy

  Страховые выводы с высоты: Взгляд с высоты

  Опубликовано страхователь 30 июля 2019 в 9:55 пп

  Сегодня вторник на форумах ADI, и мы все знаем, что это значит...

   

       В сегодняшнем выпуске утренней страховой заметки по вторникам мы вернемся к основам. У меня было много разговоров с людьми, которые не совсем понимали, что такое различные покрытия страхового полиса, как они разбиты на части или что они означают. Поэтому в сегодняшнем выпуске TMIT мы разберем базовый страховой полис и представим его с высоты 30 000 футов.

       Прежде всего, это самое элементарное объяснение страхового полиса. У многих из вас есть потребности, намного превосходящие эти, но для некоторых из вас это может быть первый раз, когда вы задумываетесь об этих вопросах. Где бы вы ни находились, я надеюсь, что это будет полезно.

       С чего начнем? Начнем с того, что потенциально является самой важной информацией в страховом полисе - с вашего имени! Вы не поверите, сколько раз я вижу, как это путают, и вы действительно не поверите, какое влияние это может оказать на ваше страховое покрытие. В полисе будет указано ваше имя, название винокурни, организация, в которой находится винокурня, и т. д. Просто, верно? Ну, для некоторых не совсем. Допустим, "Джо Смит" владеет винокурней "Мейн Стрит Дистиллери", чтобы не усложнять ситуацию. Как тогда должен выглядеть раздел NAMED INSURED в полисе? Ну, кого мы защищаем этим полисом? Джо Смит владеет винокурней, и как владелец/партнер/член/чиновник он получает страховое покрытие, если деятельность ведется под именем организации. Это означает, что мы должны использовать Main Street Distillery, верно? Ну, может быть, и нет. Является ли Джо Смит индивидуальным предпринимателем? Если да, то мы должны указать Джо Смита в качестве названного страхователя, ведущего бизнес под именем (DBA) Main Street Distillery. Уже запутались? Правильно! Все зависит от структуры физического или юридического лица, которому принадлежит бизнес. Если Джо является индивидуальным предпринимателем, то для того, чтобы мистер Смит получил страховое покрытие, он должен быть указан в полисе в качестве страхователя, ведущего бизнес под именем DBA.

       Если Джо создал компанию в форме C-Corp, S-Corp, LLC и т. д., то полис автоматически обеспечит ему защиту в соответствии с организацией. Так, если это Main Street Distillery, LLC, то Джо будет включен в страховку по операциям бизнеса. Все должно быть просто, но это может запутать вас и повлиять на страховое покрытие самым серьезным образом. Допустим, Джо - индивидуальный предприниматель, который ведет бизнес как Main Street Distillery, но в полисе указана только Main Street Distillery. В этом случае возникает убыток, и иск предъявляется не только к Main Street Distillery, но и к Джо в индивидуальном порядке за его халатность. Если Джо не указан в полисе в качестве застрахованного лица, то "у Джо нет ...." coverage!!!!!!!. Именно так, единственное, что рассматривается в качестве страхового покрытия, - это то, что указано в декларации к полису. ОСТОРОЖНО, ДРУЗЬЯ!

       Если сценарий изменится и организация станет, скажем, ООО, то если на организацию подадут в суд, а Джо будет назван индивидуальным, он получит страховое покрытие по полису, поскольку является владельцем/управляющим членом ООО. Видите, как это может запутать и оказать огромное влияние на то, кто покрывается, а кто нет? Хорошо, а что если Джо управляет винокурней как Main Street Distillery, LLC, но владеет зданием под названием "Old Joe S Enterprises"? Как здесь оформлена собственность? Это дочерняя компания Main Street Distillery, LLC dba Old Joe S Enterprises? Если да, то я бы подстраховался и указал ее как таковую, но многие упускают этот фактор. Является ли она отдельным ООО? Если это Old Joe S Enterprises, LLC, то она может быть указана в качестве "дополнительного названного страхователя", прямого "названного страхователя", она может быть включена в покрытие общего полиса, или у нее может быть свой собственный полис. Ах, вниз по кроличьей норе мы идем, ДЕРЖИТЕСЬ!!!!!!

       Короче говоря, если вы никогда не обсуждали со своим страховым агентом, как выглядит собственность, как называются все организации и как они должны быть застрахованы или разделены, у вас могут быть большие проблемы. Или... вы можете работать с человеком, который хорошо разбирается во всем этом. Таким, как я, InsuranceMan 2.0!!!и вы узнаете, что вы думаете по этому поводу. 

       Далее следует собственно страховое покрытие, мясная и картофельная часть полиса. Что на самом деле вам покрывают и на чем это основано. Опять же, кроличья нора впечатляющих размеров сама по себе. Проще говоря, есть несколько ключевых факторов покрытия, о которых вам нужно знать. Они следующие:

  Общая ответственность

  Ответственность за спиртные напитки

  Покрытие имущества

  Коммерческие автомобили

  Зонтик (возможно, зависит от размера компании, договоров аренды, дистрибьюторских контрактов и т.д.)

  (и потенциально) компенсация работникам.

       Я говорю "потенциально", потому что многие начинающие винокурни могут не иметь такой необходимости, так как у них нет наемных работников, а если и есть, то они могут не подпадать под действие Work Comp. Это зависит от того, где вы находитесь. См. мой пост о компенсациях работникам здесь:

       Общая ответственность делится примерно на 6 различных разделов. Эти разделы включают в себя "Лимит на каждый случай", "Лимит на личный ущерб и ущерб от рекламы", "Общий совокупный лимит (кроме продуктов - завершенных операций), совокупный лимит на продукты/завершенные операции", "Лимит на аренду" и "Лимит на медицинские расходы (на одного человека)".

       СВЯТАЯ СТРАХОВКА, InsuranceMan 2.0!!!"Что все это значит?!?!!?!!!??", - кричите вы, глядя на экран. Если вкратце, то лимит по каждому происшествию - это сумма покрытия, которую вы понесете в связи с одним убытком. Лимит по личным и рекламным травмам - это сумма покрытия за любую травму (физическую), нанесенную человеку или людям, а рекламная часть - если на вас подадут в суд за то, что в вашей рекламе говорится о том, что чей-то продукт на вкус как кака, а ваш - лучше. Агрегатный лимит - это общая сумма покрытия, которую вы можете получить за один период действия полиса. Так, если ваш лимит на один случай составляет $1,000,000, а агрегатный - $2,000,000, это означает, что страховая компания выплатит до $1,000,000 по любому иску, но не более $2,000,000 за любой период действия полиса. Ясно, как грязь? Нет? Хорошо, подумайте об этом так. У вас есть одно требование, в котором кто-то пострадал, и это требование составляет $900,000. Оооо ....., это было очень близко к миллионному лимиту, но вы справитесь, он был меньше. Через 6 месяцев вы получаете иск об ответственности на сумму $500,000. Бой-хауди, это не ваш год! Из-за того, что вы уже использовали $900,000 из миллионного лимита, вы можете быть обеспокоены тем, что только $100,000 будет покрыто. Это не так! Благодаря совокупному лимиту в этом случае покрывается вся сумма в $500 000. Однако теперь у вас есть два случая, которые в сумме составляют $1,400,000, так что в действительности у вас есть только $600,000 в покрытии ответственности, чтобы дотянуть до конца года, и этого может быть недостаточно.

       Агрегатный лимит по продукции и завершенным операциям действует примерно так же, но это покрытие распространяется только на вашу продукцию. Так что если кто-то пострадает от вашей продукции, это будет подпадать под эту часть страхового покрытия. Все гораздо проще, и есть еще что сказать, но я пока оставлю это. Имейте в виду, что страховые взносы по общей ответственности и страховые взносы по товарам зависят от объема продаж. Опять же, это кроличья нора, на которую у нас нет времени, но это моя большая придирка. Продажи A L L должны быть правильно разделены и классифицированы, достаточно сказать. Это то, что я нахожу неправильным примерно в 80% полисов, которые я вижу, и которые не являются моими. Я могу исправить это для вас, чтобы все было точно, просто позвоните мне, чтобы обсудить это в деталях.

  Таким образом, мы переходим к лимиту "Сдано в аренду". Это касается недвижимости, которую вы сдаете в аренду. ОСТОРОЖНО ЗДЕСЬ!!!!!!! Большинство полисов дают вам $100,000 на поверхности, но многие из вас находятся в ситуации аренды, когда стоимость здания, в котором вы находитесь, намного превышает $100,000. Многие полисы, которые я предоставляю, включают индоссамент (на здоровье), который заменяет лимит $100,000 лимитом $1,000,000. Так лучше. Но будьте внимательны: если лимит по этой статье не увеличен, у вас могут возникнуть проблемы. Вы можете увеличить этот лимит, но это будет стоить вам дополнительных $$$$$$$$$.

        Последним в разделе "Ответственность" идет лимит медицинских расходов (на одного человека) в размере $5,000. "Значит ли это, что если кто-то пострадает у меня дома, у меня будет только $5,000 на покрытие его травмы?" Отличный вопрос, мой проницательный читатель, но ответ - нет. Medical Expense - это своего рода подлимит общей General Liability. Он предназначен для "неприятных" исков. Если кто-то приходит к вам на объект и поскальзывается на пролитой воде (гипотетически), вывихивает лодыжку и вынужден осматривать ее и забинтовывать в больнице, а расходы составляют $2,500, то перевозчик выплатит ему эту сумму в обмен на отказ от права на дальнейшее возмещение ущерба. Если же тот же человек, который, как выяснилось, является концертным пианистом, поскользнулся и упал, затормозив руку, и теперь утверждает, что останется без работы на несколько месяцев, то это станет иском об общей ответственности и попадет под лимит $1,000,000.

       Теперь мы переходим к страхованию ответственности за алкоголь. Я знаю, знаю... Я постоянно слышу: "Но я подаю только четыре (4) четверти унции, я никак не могу быть засужен за превышение порции в рамках моей ответственности за алкоголь!" Что ж, прочтите это:

       Что касается покрытия имущества, то здесь вы покрываете свои активы. Ваше оборудование, здание (если оно вам принадлежит), содержимое, запасы на складе и различные предметы, такие как компьютеры/коробки/этикетки/бутылки/крышки/коробки/закрытия/и т. д. Вы должны быть уверены, что эта цифра точна по нескольким причинам. Во-первых, если что-то случится, вы хотите быть уверены, что вам возместят правильную сумму, чтобы вы могли заменить свои вещи и продолжить работу. Во-вторых, если эта цифра окажется неточной, вы можете столкнуться с проблемой совместного страхования. В-третьих, вам нужно убедиться, что ваш товар покрыт правильно и адекватно, особенно если вы стареете. В этом аспекте есть еще много интересного, но это лишь беглый взгляд на общее покрытие. Если вы хотите узнать больше о лимитах, состраховании, франшизах, различных формах покрытия и о том, какие виды убытков покрываются, свяжитесь со мной.

       Как насчет коммерческого авто? Если вы владеете транспортным средством на имя компании, то вам необходимо оформить полис коммерческого автотранспорта на это транспортное средство или транспортные средства. Во-первых, он защищает вас на более высокий лимит, чем вы можете получить по личному полису; во-вторых, большинство личных полисов исключают использование в бизнесе; в-третьих, он защищает компанию от судебных исков. Возможно, вы думаете, что коммерческое автострахование к вам не относится, потому что вы не владеете транспортными средствами от имени бизнеса. Я понимаю, но вы когда-нибудь водили личный автомобиль или просили других делать это для служебных нужд? Если да, то у вас есть потребность в коммерческом автотранспорте. Это так называемое покрытие Hired and Non-Owned (HNOA) Auto. Если вы хотите узнать больше подробностей, перейдите сюда:

       В результате мы переходим к покрытию Umbrella. Что это такое? Ну, оно действительно похоже на зонтик, потому что обеспечивает дополнительный уровень защиты над остальными полисами. Обычно лимит составляет $1,000,000, и это поверх вашей общей ответственности, ответственности за алкоголь, товары, авто и т. д. Таким образом, лимит $1,000,000, который был у вас с зонтиком, теперь равен $2,000,000. ЧТО!!!???!!!? SWEET!!!!!!! Да, действительно, приятно! Однако на самом деле это всего лишь $1,000,000, поскольку большинство зонтиков предоставляют только совокупный лимит в $1,000,000, что означает, что лимит действительно составляет всего $1,000,000. Некоторые причины, по которым вы можете рассмотреть зонтичный полис, заключаются в том, что он дешев и обеспечивает вам гораздо большую защиту. Возможно, ваша деятельность такова, что на вашем предприятии работает много людей, вы проводите много мероприятий, или ваша зона распространения настолько велика, что если бы у вас был испорченный продукт, и вы не смогли бы отозвать его достаточно быстро, то возникла бы вероятность большого количества претензий. Кто знает, но мы можем обсудить это подробнее, если потребуется. Другой причиной может быть требование. Возможно, арендодатель требует, чтобы вы несли $2,000,000 за одно происшествие. Если это так, то один из единственных способов добиться этого - зонтик. Иногда "большие магазины" или дистрибьюторы требуют этого, чтобы вы могли продавать через них свою продукцию. Как бы то ни было, об этом нужно думать и знать.

       И последнее, но не менее важное - компенсация работникам. Если вы не перешли по ссылке выше, где говорится об этом, прокрутите страницу вверх после прочтения этой статьи и перейдите по ней, чтобы понять, о чем идет речь. В этой статье рассказывается о том, что такое компенсация работникам, кому она нужна и почему. Я не хочу повторять все это здесь, поэтому, если вы считаете, что вам нужна эта страховка, сделайте себе одолжение и ознакомьтесь с ней.

       Итак, дорогой преданный читатель, вот оно. Краткий (-ая) обзор общей страховой политики, на что следует обратить внимание, что вам нужно на базовом уровне понимания, и немного юмора (надеюсь, чтобы не было так больно и сухо). На этом я покидаю вас до следующего раза. Если у вас есть вопросы, вы хотите узнать больше или просто хотите, чтобы вам было от кого отмахнуться (в конце концов, я супергерой, так что все от меня просто отскакивает), позвоните мне, напишите по электронной почте или зайдите на сайт InsuranceMan 2.0!!! маяк, и я прилечу к вам на помощь. До следующего раза, дорогой читатель...

   

  Будьте бдительны,

  Аарон Линден

  также известный как. InsuranceMan 2.0!!!

  307-752-5961

  insuranceman2.0@yahoo.com

  страхователь ответил 5 лет, 4 месяца назад 1 член - 0 Ответов
• 0 Ответов

Войдите, чтобы ответить