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Conseil d'assurance du mardi matin - Estimation et valorisation
Bonjour à tous, mardi matin,
C'est à nouveau l'heure de l'installation hebdomadaire de votre " Tidbit " du mardi matin sur l'assurance. Aujourd'hui, je vais parler de l'évaluation et même divulguer un secret dont la plupart des assureurs ne soupçonnent pas l'existence, mais qui peut vous faire économiser de l'argent sur vos primes. Qui n'a pas envie d'économiser de l'argent là où c'est possible ?
Tout d'abord, avant la grande "révélation" sur les économies d'argent, parlons de l'évaluation. À quand remonte la dernière fois que vous avez examiné attentivement votre couverture d'assurance, en particulier en ce qui concerne l'évaluation de votre équipement, de votre stock et de votre bon vieux matériel ? De nombreux acheteurs d'assurance souscrivent une police (sans nécessairement savoir ce qu'ils achètent) et ont tendance à l'oublier, à moins qu'ils n'en aient besoin en cas de perte ou d'accident malheureux. Cela arrive souvent. De même, si votre agent est du genre "on fait ce qu'on veut et on l'oublie", il ne vous posera probablement pas de questions sur les changements qui ont pu se produire au cours des premiers mois, voire des premières années, de la mise en place de votre entreprise. CE N'EST PAS UNE BONNE CHOSE ! !!!!!
Commençons par les nouveaux venus dans le monde de la distillation. Si vous débutez, de nombreux changements se produisent au cours des premiers mois. Vous pouvez ajouter des équipements, vous pouvez ajouter de la valeur au produit que vous produisez, les choses changent rapidement au cours de cette phase initiale. Que faites-vous pour vous assurer que vous disposez d'une couverture adéquate ? Le refroidisseur qui vient d'arriver et que vous attendiez depuis des mois est-il couvert par votre police d'assurance ? Le savez-vous ? Comment le savoir ? L'ÉVALUATION ! Vous devriez avoir une certaine limite d'assurance couvrant le coût de remplacement de tout ce que vous avez dans votre distillerie. Si cette valeur n'incluait que les articles présents dans votre établissement au moment où vous avez souscrit la police, avez-vous suffisamment gonflé ce chiffre pour y inclure le nouveau refroidisseur ? Si ce n'est pas le cas, vous êtes sous-assuré et vous risquez d'être confronté à un problème de coassurance en cas de problème. L'un des éléments les plus négligés en matière d'assurance est l'évaluation et le fait de s'assurer que vous la maintenez au niveau nécessaire pour couvrir un sinistre. Il en va de même pour les produits. Le premier jour, celui où vous avez signé la police, vous n'aviez probablement pas de produits en stock (à moins que vous ne vous soyez procuré un grand nombre de produits, auquel cas vous seriez peut-être couvert). Quelques mois plus tard, vous avez, disons, pour $15 000 euros de gnôle que vous avez fabriquée et qui attend d'être expédiée. Est-elle couverte ? ? ???? Il est fort probable que non, et qu'il faille l'ajouter à la police d'assurance. Ou peut-être venez-vous de recevoir cette grosse cargaison de bouteilles, de capsules, de bouchons, de cartons ? Cette valeur est-elle couverte par votre police d'assurance ? ? ???
Les polices d'assurance sont dynamiques, elles ne sont pas statiques. Vous n'êtes pas lié à la police que vous avez souscrite le premier jour. Vous pouvez modifier votre police à tout moment. L'ajout ou la réduction d'une couverture peut se faire à tout moment, mais c'est à vous d'informer votre agent d'assurance de ce qui se passe (ou si vous travaillez avec moi, je vérifie périodiquement, surtout la première année) afin de m'assurer que vous êtes correctement couvert. Il est vrai que les changements apportés peuvent entraîner une augmentation de la prime, mais il vaut mieux payer un peu plus en sachant que vous êtes couvert plutôt que de jouer avec votre entreprise que vous avez travaillé si dur à construire. VÉRIFIEZ VOS VALEURS !
Le stock disponible est un élément largement négligé. Cette somme de 1.4T15.000 en gnôle que vous avez mentionnée ci-dessus est maintenant passée à 1.4T50.000, disons ... mais votre police ne vous couvre toujours que pour la somme initiale de 1.4T15.000. Votre police ne vous couvre que pour le montant indiqué dans les formulaires/déclarations de police, pas un centime de plus. Par conséquent, si votre police n'indique qu'une couverture de $15.000, c'est tout ce que vous êtes couvert. Par conséquent, si vous deviez perdre la totalité des $50.000, vous ne seriez pas satisfait de ce que les responsables des sinistres ont à vous dire. Le montant maximum indiqué dans ce cas était de 1.4T15.000, mais vous aviez 1.4T50.000 en stock. L'assureur ne va pas vous dire : "Ce n'est pas grave, M. ou Mme l'assuré, nous voyons que vous aviez plus de stock, alors nous allons arranger les choses pour vous". NON ! En fait, elle va dire quelque chose de très différent dans les faits. Il dira en fait que vous n'avez payé la prime que pour $15.000 alors que vous aviez en réalité une valeur de $50.000. Vous avez donc sciemment sous-assuré votre stock et violé la clause de coassurance de la police d'assurance. Ainsi, non seulement vous allez perdre 1,4 million de tonnes d'actions non assurées (1,4 million de tonnes 50 - 1,4 million de tonnes 15 = 1,4 million de tonnes 35 que vous n'avez pas assurées), mais vous allez devoir payer la pénalité de coassurance et vous ne pourrez même pas récupérer la totalité des 1,4 million de tonnes 15 que vous avez assurées. J'expliquerai la coassurance une autre fois, mais ce qu'il faut retenir, c'est que vous devez vous assurer que les valeurs indiquées sur votre police sont correctes !!!!!. Ensuite, il y a le vieillissement des stocks... UGH ! Je n'ai pas l'intention de m'étendre sur ce sujet. Presque tous les assureurs et certainement presque tous les agents d'assurance n'ont aucune idée de ce qu'il faut faire lorsqu'il s'agit d'un stock vieillissant. C'est là que j'interviens. J'ai construit la seule feuille de calcul (propriétaire) connue de l'homme qui peut représenter avec précision la valeur quotidienne atteinte pour les stocks vieillissants. Ne faites pas confiance à n'importe qui pour vous aider avec cet aspect de la couverture, vous devez faire confiance à un véritable expert. Nous aborderons peut-être ce sujet en détail dans quelques mardis, mais pour l'instant, si vous êtes opérationnel depuis des années et que vous avez des produits vieillissants, vérifiez votre police d'assurance ! Vous ne voulez pas qu'il soit couvert à la valeur qu'il avait au moment où il a été mis en chêne (ou quel que soit son mode de vieillissement) le premier jour. Trois ans plus tard, après qu'il a pris de la valeur au cours de sa maturation, si vous avez un sinistre, vous ne voulez pas être payé sur la base de ce qu'il valait il y a trois ans, si tant est que vous puissiez l'obtenir, encore une fois, fichue coassurance !
OK, passons à la "grande révélation", celle qui peut vous faire économiser de l'argent, des présidents morts, de l'argent froid. Saviez-vous que même si vous n'êtes pas propriétaire de l'immeuble dans lequel vous vous trouvez, la valeur de l'immeuble peut être prise en compte dans votre police d'assurance ? ???. Quoi ???? Oui, c'est vrai. Même si vous occupez un espace loué, vous pouvez bénéficier de la valeur du bâtiment. Qu'en dites-vous ? "Vous vous demandez pourquoi il en est ainsi. Certains éléments de votre distillerie peuvent en effet être considérés comme une "couverture de bâtiment". S'ils sont fixés de manière permanente au bâtiment par la plomberie, les câbles, les boulons au sol ou s'ils sont intégrés au bâtiment, ils peuvent être considérés comme un "bâtiment". Ce point échappe à 98% de tous les assureurs. Alors pourquoi voudriez-vous assurer ces objets en tant que bâtiment plutôt qu'en tant que "contenu" ? C'est beaucoup moins cher ! Le "contenu" est constitué d'objets en vrac qui peuvent être ramassés et emportés, volés, détournés, pour n'être plus jamais revus. Le taux d'assurance est donc plus élevé pour ce type d'objets. Vous êtes des lecteurs intelligents sur ce forum, je sais donc que vous savez déjà où je veux en venir, mais je vais tout de même l'expliquer. Outre votre produit, qu'est-ce qui a le plus de valeur et qui coûte donc le plus cher à assurer ??????? Vos articles de grande valeur. Votre alambic, votre cuve d'empâtage, vos refroidisseurs, votre gros matériel. Si vous payez une prime de contenu pour ces articles, vous payez probablement des centaines, voire des milliers de dollars de plus que ce que vous devriez payer, car il est fort probable que ces articles ne soient pas du tout du contenu, puisqu'ils ne peuvent pas simplement être emportés par le vent. Ahhhhh ... il faut l'œil aiguisé d'InsuranceMan 2.0 pour savoir ces choses et ma super capacité à vous faire économiser de l'argent. C'est pourquoi je suis l'agent d'assurance super-héros de tant de gens, des années d'expérience et la supervision pour voir où vous pouvez économiser de l'argent !
Le dernier élément d'évaluation sur lequel je souhaite vous mettre en garde est celui des améliorations locatives et des améliorations, ou TIB (Tenant Improvements and Betterment). Si vous avez effectué des travaux considérables dans un bâtiment pour le rendre "prêt pour la distillerie", avez-vous souscrit une assurance contre ce sinistre ? Même si vous n'êtes pas propriétaire du bâtiment, vous pouvez assurer l'investissement que vous avez fait pour le rendre utilisable par votre entreprise. Certaines personnes ont investi des dizaines, voire des centaines de milliers d'euros dans des TIB, mais si vous n'assurez pas cette valeur, alors vous n'avez pas d'assurance pour cette valeur. Vérifiez vos polices d'assurance !
Enfin, si vous êtes propriétaire de votre bâtiment, sa valeur est-elle correcte ? Là encore, il peut s'agir des améliorations que vous avez apportées au fil des ans, ou même simplement du fait que le coût de la construction ne cesse d'augmenter. À quand remonte la dernière fois où vous avez réellement examiné la valeur de votre bâtiment et vérifié votre police d'assurance pour vous assurer qu'elle reflète une valeur correcte ? Si vous êtes comme beaucoup, cela fait longtemps. C'est pour cela que je suis là, pour vous aider à vous assurer que vous avez la bonne couverture pour des valeurs exactes.
Alors, jusqu'à la prochaine fois, c'est le surhumain, la force de l'assurance connue sous le nom de "InsuranceMan 2.0", qui vous dit adieu. Restez à l'écoute pour le prochain épisode de la chronique d'assurance du mardi matin, avec moi, InsuranceMan 2.0. Maintenant, je suis hors !!!!!!! J'entends les cris d'une pauvre âme qui a besoin d'une évaluation immédiate. Restez vigilants !!!!!
Le meilleur,
Aaron Linden
InsuranceMan 2.0
307-752-5961
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