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InsuranceMan 2.0 : Comprendre l'impact du coronavirus sur le secteur de l'assurance (analyse factuelle)
Bon vendredi à vous, chers lecteurs de l'ADI,
Comme vous le savez (ou vous devriez le savoir maintenant), j'ai créé un TMIT intitulé "Coronavirus" pour essayer d'atténuer le stress et la tension qui entourent cette pandémie. Je l'ai fait pour m'amuser et pour être drôle. Ce virus IS est une question sérieuse et a des ramifications économiques très étendues qui se feront sentir pendant un certain temps encore.
Cela dit, je tenais à publier un article plus sérieux sur l'assurance. I, InsuranceMan 2.0 !!! ont récemment discuté avec un certain nombre de clients qui leur demandaient comment l'assurance pouvait s'appliquer à ce virus. Plus précisément, existe-t-il une couverture susceptible de couvrir la baisse des ventes due à la pandémie ? Qu'en est-il si nos employés contractent la maladie ? Chers lecteurs, permettez-moi de répondre à ces questions afin que vous puissiez être bien informés.
La première question à laquelle je répondrai est la suivante : "Existe-t-il un type de couverture pour une interruption de mon activité due au Coronavirus ?" La réponse courte est que cela dépend de beaucoup de choses. Cela dépend de l'assureur qui souscrit votre police. Elle dépend en outre du libellé de la police, ainsi que des options de couverture que vous avez choisies.
L'un des domaines susceptibles d'être couverts serait la partie "Revenu d'entreprise (ou "interruption") et dépenses supplémentaires" (ci-après dénommée BI/EE) de votre couverture. Si vous n'avez pas cette couverture, il n'y a pas de couverture disponible. Certains assureurs l'offrent dans le cadre de leur gamme globale d'améliorations de la couverture, tandis que d'autres doivent en faire la demande expresse, ce qui entraîne généralement le paiement d'une prime. La seule façon de savoir si vous bénéficiez de ce type de couverture est de vérifier votre police, d'appeler votre agent, de lui envoyer un courriel ou de faire ce que vous voulez.
En règle générale, la couverture BI/EE exige qu'une perte physique directe couverte ait lieu sur les biens assurés. La question est donc la suivante : une pandémie constitue-t-elle une perte matérielle directe pour vos biens assurés ? La réponse rapide est non. Il ne s'agit pas d'un incendie, d'un sinistre dû au vent ou de dommages causés par la fumée, qui sont normalement envisagés et associés à ce type de déclenchement de la couverture. Toutefois, plusieurs tribunaux ont établi que les "dommages matériels" peuvent inclure les biens jugés "inhabitables" ou "impropres à l'usage auquel ils sont destinés" au sens de "biens commerciaux", ce qui peut en faire une perte matérielle directe couverte.
Dans ce scénario, si votre établissement devait être fermé à cause du Coronavirus, pour décontamination, etc., il est tout à fait possible que l'on puisse affirmer que votre établissement a été jugé "inhabitable" ou "impropre à l'usage auquel il est destiné" et que la couverture BI/EE pourrait donc être envisagée. Toutefois, si les clients ont simplement décidé de ne pas sortir pour manger, boire, socialiser et s'amuser, il serait très difficile d'affirmer que la baisse des ventes est un EFFET DIRECT du coronavirus. Il peut s'agir d'une corrélation, mais dans une salle d'audience, cela pourrait ne pas suffire à démontrer la cause comme étant le RÉSULTAT DIRECT certain de la perte d'activité.
Mais qu'en est-il si toute la zone entourant votre entreprise est fermée et mise en quarantaine ? Il s'agit alors d'une fermeture "par l'autorité civile", qui est généralement abordée dans la section BI/EE de la police d'assurance. Voici un extrait d'une police que j'ai récemment rédigée pour un client :
Autorité civile
Nous prendrons en charge les frais de "perte" du revenu d'entreprise que vous percevez et des dépenses supplémentaires nécessaires.
Les dépenses que vous engagez et qui sont causées par l'action d'une autorité civile qui interdit l'accès à la
décrits dans les locaux en raison d'un effet physique direct "perte" des biens ou des dommages aux biens, autres qu'à l'occasion d'une
les locaux décrits, causés par ou résultant de toute cause de sinistre couverte.
La couverture des revenus professionnels débutera 72 heures après cette action et sera la suivante
s'appliquent pendant une période pouvant aller jusqu'à quatre semaines consécutives après le début de la couverture. La couverture
pour les dépenses supplémentaires commencera immédiatement après le moment de cette action et se terminera :
a. Quatre semaines consécutives après la date de cette action ; ou
b. à la fin de la couverture du revenu d'entreprise, selon la première éventualité.
Nous retrouvons ici l'expression "perte réelle", qui peut être qualifiée de "perte réelle" puisqu'il est dit que "... les locaux décrits sont le résultat d'une perte physique directe ou d'un dommage aux biens...". Comme décrit ci-dessus, les termes "inhabitable" ou "impropre" peuvent très bien être pris en compte dans ce cas. Vous remarquerez cependant qu'il existe un délai d'attente de "72 heures", similaire à une franchise, ce qui signifie que si vous êtes fermé pendant moins de 72 heures, la couverture ne s'appliquera pas. En outre, vous verrez que la couverture prend fin après quatre semaines consécutives de fermeture ou si vous avez épuisé votre limite de couverture.
Je ne veux pas aller trop loin dans ce domaine, mais si vous avez été fermé pendant une semaine en raison des autorités civiles (7 jours), vous auriez une période d'attente de 3 jours et seriez potentiellement éligible pour 4 jours de BI/EE. S'ils ouvrent à nouveau votre zone, mais la ferment à nouveau un jour plus tard, il s'agit d'un événement distinct et tout est à recommencer. Si vous avez été exclu de votre établissement pendant deux mois, les quatre premières semaines (ou potentiellement votre limite totale est atteinte) seraient couvertes, mais la couverture prendrait fin après la quatrième semaine consécutive. Je tenais à le préciser.
D'accord, mais qu'en est-il du cas où vous êtes toujours en activité, mais où votre fournisseur ne l'est pas, et où cela a un impact sur vos opérations ? Ou encore, vous êtes toujours en activité, mais le distributeur est peut-être arrêté à cause du virus ? Si vous avez souscrit l'avenant "Biens commerciaux éventuels" dans le cadre de votre couverture BI/EE, il se peut que vous ayez un droit à indemnisation. Voici un autre extrait de la même police :
Biens commerciaux éventuels
Nous prendrons en charge les frais de "perte" du revenu d'entreprise que vous percevez et des dépenses supplémentaires nécessaires.
Les dépenses que vous engagez lorsque les biens professionnels subordonnés sont endommagés par une cause de décès couverte.
Perte. Nous réduirons le montant de votre revenu d'entreprise "perte". autres qu'Extra
Les dépenses, dans la mesure où elles peuvent être reprises "opérations". en tout ou en partie, en utilisant tout
autre disponible :
a. Source des matériaux ; ou
b. Un débouché pour vos produits.
Le maximum que nous paierons au titre de ces sections B. 1., 2. et 3. combinée est de $300 000 pour toute
un seul événement.
Comme vous pouvez le voir ici, il peut y avoir une couverture vous permettant de payer pour vous approvisionner en matériaux ailleurs, ou pour vous aider à vendre vos produits par l'intermédiaire d'un autre point de vente, si cela est possible et autorisé par la législation de l'État, etc. Le coût supplémentaire de ces frais réduirait votre limite BI/EE, mais si vous pouvez rester opérationnel même si cela coûte un peu plus cher, mais que le transporteur prend en charge la différence (jusqu'au montant de $300 000 illustré dans cette couverture), ce serait mieux que d'avoir à débourser de l'argent vous-même.
Cela nous amène à parler de l'indemnisation des travailleurs et de l'impact du virus. L'indemnisation des travailleurs couvre les employés qui sont blessés au travail, soit physiquement, soit par une maladie. Les limites sont même réparties en "lésions corporelles par accident" et "lésions corporelles par maladie". Là encore, il sera difficile de présenter une demande d'indemnisation, simplement parce qu'il faudra prouver que votre employé a contracté le virus dans l'exercice de ses fonctions au sein de votre entreprise, c'est-à-dire lorsqu'il était "au travail". Étant donné que le virus peut vivre sur des surfaces ou être transmis de différentes manières, et qu'il peut rester inactif pendant un certain temps, il peut être difficile de prouver que votre employé a contracté le virus pendant son temps de travail et non pendant son temps personnel.
Si ce type de situation se présente, je vous conseille de procéder normalement en déposant une demande d'indemnisation auprès de la société d'indemnisation des accidents du travail, d'y affecter un représentant et de le laisser déterminer quand et où l'employé a pu contracter la maladie et si la couverture est applicable ou non.
En fin de compte, que vous souhaitiez déposer une demande d'indemnisation au titre de votre police d'assurance multirisques ou que vous ayez à faire face à un employé malade, attendez-vous à ce que les compagnies d'assurance vous opposent un refus catégorique. Nous parlons ici d'une pandémie de grande ampleur qui pourrait s'avérer très coûteuse... encore plus qu'elle ne l'a déjà été. Elle a fait et continuera de faire des ravages dans notre économie et je ne connais personne qui sautera de joie en agitant les mains en l'air pour être le premier à payer pour ce qui sera le résultat final de tout cela.
Toutefois, le vieil adage selon lequel "on ne sait pas si on ne demande pas" peut s'appliquer dans ce cas. Si vous êtes fermé pour cause d'autorité civile, ou si un de vos employés pense avoir contracté la maladie sur son lieu de travail, déposez une demande d'indemnisation. Le pire qui puisse arriver est que l'assureur dise qu'il n'y a pas de couverture, et le meilleur est qu'il dise qu'il y en a une et que vous obteniez un certain soulagement. Quoi qu'il en soit, il vaut mieux faire passer l'assureur pour le grand méchant loup que de porter le chapeau soi-même pour n'avoir rien fait.
Je vous souhaite à tous de rester en bonne santé, de vous laver les mains comme un chirurgien qui se prépare à une intervention de 10 heures, de couvrir votre toux et vos éternuements, et d'être prudents. I, InsuranceMan 2.0 !!! J'ai une place importante dans mon cœur pour vous tous et je vous souhaite le meilleur. Si vous avez des questions sur l'impact du virus sur votre entreprise et s'il existe une solution d'assurance pour cela, ou toute autre question d'assurance, n'hésitez pas à me contacter. À la prochaine fois, chers lecteurs...
Restez vigilants (et en bonne santé),
Aaron Linden
alias InsuranceMan 2.0 !!!
(307)752-5961
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