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Insurance Update : Comprendre les dommages corporels et les dépenses économiques
Joyeux mardi, chers collègues de l'ADI,
Eh bien, je suis de retour ! Je dois vous dire, en toute honnêteté, que j'aurais aimé ne pas l'être. J'ai passé la semaine dernière en Thaïlande, avec une escale de 10 heures en Corée du Sud, et c'était absolument génial. Je n'ai jamais eu autant l'impression d'être James Bond et Indiana Jones réunis en une seule personne avant !!!!!!!!!!. J'apprécie le temps que j'ai passé, mais il ne me semble jamais assez long. Cela dit, je suis rajeuni et prêt à poursuivre mon travail de super-héros de l'assurance, alors allons-y !
Dans le numéro d'aujourd'hui de "Tidbit", nous allons parler des revenus d'entreprise et des dépenses supplémentaires (également appelés BI&EE ou BI/EE). Il est important de comprendre cette couverture et de savoir ce qu'elle couvre et ce qu'elle ne couvre pas. Tout d'abord, qu'est-ce que c'est ? Il s'agit en fait de deux couvertures différentes, mais elles vont souvent de pair, et c'est pourquoi on y fait souvent référence en même temps.
Tout d'abord, le revenu d'entreprise est un type d'assurance de biens qui couvre la perte de revenu net d'une entreprise lorsque les locaux sont endommagés par un sinistre couvert, ce qui entraîne un ralentissement ou une cessation temporaire de l'activité. Les frais supplémentaires, quant à eux, sont les dépenses nécessaires que vous engagez pendant la période de restauration et que vous n'auriez normalement pas engagées si vous n'aviez pas eu de sinistre. Alors, encore une fois, qu'est-ce que tout cela veut dire ?
Le plus simple est sans doute de prendre des exemples pour illustrer ces garanties. Supposons qu'un incendie se déclare dans votre bâtiment et que vous deviez fermer vos portes pendant 60 jours, le temps que les travaux de nettoyage et de remise en état soient effectués. La garantie du revenu d'entreprise couvre le montant du revenu net et les frais d'exploitation normaux que vous continuez à engager (y compris les salaires, si vous avez des employés) pendant la période de remise en état. En fait, cette garantie couvre le montant du revenu net que vous auriez normalement gagné pendant la période de remise en état, ainsi que les frais d'exploitation normaux tels que le loyer, les services publics, les taxes foncières, etc. C'est bien, non ?!?!?! Si vous êtes couvert par cette assurance, vous continuerez à recevoir de l'argent pendant cette période d'inactivité. Cela rend une situation difficile beaucoup plus facile, sachant que vous pouvez toujours payer vos factures et rémunérer votre personnel même si vous n'êtes pas en mesure de produire des produits et de gagner de l'argent. Whew !!!! Heureusement qu'il y a l'assurance, n'est-ce pas ?
Parallèlement à l'assurance des revenus de l'entreprise qui couvre les frais courants, la garantie des frais supplémentaires couvre les frais et dépenses nécessaires pour que votre entreprise reprenne ses activités le plus rapidement possible après un sinistre couvert. La couverture des frais supplémentaires peut être utilisée pour transférer temporairement votre entreprise dans un autre lieu, externaliser des fonctions que vous auriez normalement pu exercer si vous n'aviez pas eu de sinistre et, dans certains cas, accélérer l'expédition d'articles/équipements nécessaires ou les coûts de rénovation. J'ai constaté que cette assurance couvrait par exemple le fait de faire intervenir le plus rapidement possible une société spécialisée dans l'atténuation des effets de l'eau afin de limiter les dégâts au minimum, ainsi que l'augmentation des frais d'électricité pour faire fonctionner tous les ventilateurs d'assèchement. Encore une fois, c'est une bonne chose pour rendre une situation difficile plus supportable.
Bien que je conseille toujours d'inclure ces garanties dans votre police, il y a certaines choses qu'elles n'envisagent pas. La couverture des revenus d'entreprise et des frais supplémentaires est également souvent appelée couverture des éléments temporels, mais attention !!!!!!!!! Les gens interprètent souvent à tort la couverture de l'élément temporel comme signifiant que, quelle que soit la durée de la période de restauration, tout sera couvert. Pire encore, certains agents d'assurance peuvent même vous dire que la couverture des "éléments temporels" prévoit une indemnisation pour des éléments tels que la valeur temporelle de la maturation de votre produit. Ils pensent que la valeur de la maturation est couverte par cette disposition de la police. E N F A N C E ! ! ! ! ! ! ! Tu vois, c'est pour ça que tu as besoin de moi, InsuranceMan 2.0 ! !!! pour vous aider.
La couverture des éléments temporels ne vous couvre généralement que pour une période de restauration de 12 mois et repose sur une formule complexe qui tient compte de vos comptes de résultats antérieurs, des données relatives à vos revenus, etc. En général, les chiffres sont compilés à partir du cours normal de votre activité et des revenus des trois à cinq dernières années. Si vous êtes en phase de démarrage, cela peut être un peu plus difficile à justifier et à prévoir, mais c'est possible et il n'y a pas lieu de s'inquiéter. Cela dit, la valeur de maturation de vos actions n'est pas prise en compte. Gardez cela à l'esprit, car cela peut être un ÉNORME point de discorde en cas de perte. Il existe des moyens de s'assurer que la valeur de maturation est prise en compte, mais je suis l'une des seules personnes au pays à comprendre cet aspect et à avoir créé un formulaire d'évaluation pour répondre à ce besoin spécifique. Si vous avez des questions à ce sujet, n'hésitez pas à me contacter pour que je puisse vous aider !
Comme pour toutes les assurances, la question se pose toujours de savoir "combien c'est trop ?" ou "combien c'est assez ?". La règle de base est la suivante : si vous prenez votre compte de résultat annuel et que vous le divisez par 12, vous obtiendrez un chiffre très rudimentaire pour commencer. Disons que votre bénéfice net annuel est de $120 000. Pourquoi ce chiffre ? Parce qu'il est facile à utiliser et qu'il correspond à des revenus de $10 000 par mois, et que je n'ai pas envie de faire trop de calculs avec le décalage horaire et tout ça.
Ainsi, si vous savez que vos revenus nets sont d'environ $10.000 par mois, vous pouvez décider du niveau de couverture que vous souhaitez pour votre BI/EE. Souvent, la couverture est fournie sur la base d'une indemnisation mensuelle. Qu'est-ce que cela veut dire ? Cela signifie que les compagnies d'assurance fournissent une couverture basée sur le montant total de la couverture sur la base d'un tiers, d'un quart ou d'un sixième, ou sur la base d'une perte réelle subie sur 12 mois. Ugh, ça devient confus, n'est-ce pas ???!???! C'est vrai ! Encore une fois, une raison de plus pour laquelle vous avez besoin de moi pour vous aider.
Le plus difficile est de déterminer le montant de la couverture dont vous avez besoin et la durée de celle-ci. En règle générale, la plupart des entreprises optent pour une base de 1/6e et se couvrent pour la moitié d'une année de revenus nets et de dépenses. Cela peut ou non répondre à vos besoins, mais je ne fais que généraliser. Dans ce cas, cela signifie essentiellement que la limite totale d'indemnisation serait de $60.000 pour l'année sur une base de 1/6ème. Ce montant se décompose ensuite en 10 000 TTP par mois pendant une période maximale de 6 mois. Si la période de restauration dure plus longtemps et coûte plus que les 160 000 TTP, vous devrez débourser le reste du financement. Comme vous pouvez le constater, il est important de prendre une décision éclairée lors du choix de la limite et de la période de restauration.
Sans vouloir embrouiller davantage la question, je mentionnerai brièvement quelques points. Ce n'est pas parce que vous avez choisi une limite de 1/6e (dans le cas ci-dessus) que vous êtes limité à 6 mois de couverture. Cela signifie que le montant maximal de la couverture que vous pouvez obtenir au cours d'un mois donné est limité au montant total divisé par la période d'indemnisation. Un exemple serait que vous ayez choisi $60.000 sur une base de 1/6ème mais que vous vous rendiez compte que vous n'avez besoin que de $6.000 par mois. Dans ce cas, votre limite globale de $60.000 vous permettrait de tenir 10 mois, ce qui serait admissible même avec une couverture au 1/6e. À l'inverse, supposons que vous ayez besoin de 1 4 T 12 000 T par mois pour faire face à toutes les dépenses. Étant donné que vous avez choisi l'option 1/6e, vous ne pouvez récupérer qu'un maximum de 10 000 euros par mois, ce qui vous laisse un déficit de 2 000 euros par mois et vous permet d'épuiser le montant total de l'indemnité dans un délai de six mois.
Un dernier point à mentionner est que, comme pour toute autre assurance, plus vous en voulez, plus le coût est élevé. Si vous optez pour une période d'indemnisation plus courte avec une limite mensuelle plus basse, le coût sera moins élevé. Si vous craignez vraiment d'être victime d'un sinistre ou d'une fermeture et que vous voulez être sûr d'avoir une couverture adéquate, vous pouvez choisir une option de 12 mois avec perte réelle, mais gardez à l'esprit qu'il s'agit généralement de l'option la plus onéreuse. Cette option vous évite d'avoir à déterminer et à fixer une limite distincte, car elle couvre votre perte réelle de revenu d'entreprise pendant 12 mois. Je recommande vivement ce type de couverture, non pas parce qu'elle coûte plus cher et que je peux gagner plus, mais parce qu'il s'agit vraiment de la meilleure couverture disponible et qu'elle laisse très peu de zones d'ombre dans la détermination des montants, etc.
Sur ce, cher visiteur du forum, je vous dis adieu pour aujourd'hui. Merci d'avoir pris le temps de lire ces lignes et de vous informer sur le monde merveilleux de la BI/EE. Comme toujours, si vous avez des questions, des besoins ou des préoccupations, n'hésitez pas à me contacter, InsuranceMan 2.0 !!! Jusqu'à la prochaine fois ...
Restez vigilants,
Aaron Linden
alias InsuranceMan 2.0 !!!
307-752-5961
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