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Mardi de l'assurance : Comprendre la différence entre l'assuré désigné et l'assuré additionnel
G O O D M O R N I N G A D I ! ! ! ! ! ! ! ! !
Dans le numéro d'aujourd'hui du "Tidbit", nous allons aborder les différences entre les "Assurés désignés" et les "Assurés additionnels". Cela semble incroyablement merveilleux, n'est-ce pas ?!?!???? Ok, non, ce n'est pas si intéressant, mais c'est quelque chose que les gens ont du mal à comprendre, et je reçois beaucoup de questions à ce sujet, ce qui en fait le "sujet du jour".
Commençons par les assurés désignés. Qu'est-ce qu'un assuré désigné ? En résumé, l'assuré désigné est la personne ou l'entreprise mentionnée dans les conditions particulières du contrat. Les assurés désignés sont les personnes ou les entités pour lesquelles la police est souscrite. En fait, dans le libellé de la police, l'assuré désigné est défini comme étant vous et votre, ce qui signifie que la garantie est spécifiée pour couvrir l'entité ou les personnes comprises dans l'entité. Les dirigeants de l'entité sont couverts sans être nommés individuellement ou spécifiquement, de même que les employés agissant au nom de l'entité, mais uniquement lorsqu'ils exercent des activités pour le compte de l'entité. Même les bénévoles peuvent être couverts lorsqu'ils agissent pour le compte de l'entité !
Le fait d'être un assuré désigné offre le niveau de couverture le plus large prévu par une police d'assurance. Ça a l'air sympa, non ?!?!!! Le fait d'être un assuré désigné vous offre la couverture la plus large, ce qui est une excellente chose... mais ce n'est pas tout. Mais ce n'est pas tout : cette qualité s'accompagne également de devoirs et de responsabilités. Si vous êtes l'assuré désigné et que vous bénéficiez de la couverture la plus large, vous aurez aussi des obligations, n'est-ce pas ?!!!!! Rien n'est gratuit !
Quelles sont donc vos responsabilités en tant que roi de la police d'assurance ? Tout d'abord, la police précise qu'il est de votre devoir de déclarer tout sinistre, ou tout sinistre potentiel, à l'assureur. En général, cela se fait par l'intermédiaire de votre agent d'assurance, mais dans de nombreux cas, vous pouvez transmettre la demande directement à la compagnie d'assurance, si vous le souhaitez. Je vous encourage toutefois à informer votre agent afin qu'il ne soit pas pris au dépourvu par un sinistre, surtout s'il s'agit d'un sinistre important. En outre, votre agent peut vous aider à faire en sorte que le sinistre soit traité de la meilleure façon possible, rester au courant des mises à jour et se faire votre défenseur auprès de la compagnie d'assurance. Un autre devoir de l'assuré désigné est de conserver tous les dossiers pertinents et autres informations nécessaires dont l'assureur peut avoir besoin pour fixer correctement les primes, gérer les audits et, dans la plupart des cas et surtout, payer les factures. Il vous permet également de modifier la police à tout moment ou de l'annuler, ce qui n'est possible pour personne d'autre. OH LA PUISSANCE !!!!!!!!
"Vous vous demandez peut-être s'il peut y avoir plus d'un assuré désigné. J'étais justement en train de me poser la question ! Bizarre, c'est comme si nous étions les meilleurs amis en matière d'assurance. En fait, nous finissons nos réflexions sur l'assurance l'un et l'autre. C'est trop cool ! Il s'avère que oui, c'est possible. Il existe en effet plusieurs cas où vous pouvez avoir une propriété commune dans plusieurs entités différentes et, en raison de la nature de la propriété, elles peuvent toutes être répertoriées sur une seule police. Supposons que votre distillerie porte le nom d'une entité, que vous possédiez le bâtiment au nom d'une autre entité (avec propriété commune) mais que vous le louiez à la première entité, et que vous ayez également une entité de distribution. Toutes ces entités peuvent être assurées dans le cadre d'une seule police en tant qu'assurés désignés ! C'est vraiment génial, n'est-ce pas ? Toutes ces connaissances en matière d'assurance en un seul endroit, qui l'eût cru ?!!!?!! Attendez un peu avant de vous réjouir et d'appeler tous vos amis pour leur communiquer toutes ces informations. Comme pour la plupart des choses de la vie, et bien sûr pour la plupart des choses de l'assurance, il y a un piège. Bien que vous CAN Si vous avez une liste de plusieurs assurés désignés sur votre police, la grande question est de savoir s'il est possible d'avoir une liste de plusieurs assurés désignés. DEVRAIT vous ?
Pourquoi ne pas faire figurer toutes les entités sur une seule police, cela ne faciliterait-il pas les choses pour tout le monde ? Une seule prime à payer, une seule police contenant toutes les informations, un seul interlocuteur pour tous vos besoins ? Oui, c'est une excellente idée, cher lecteur. Cependant, l'une des principales raisons pour lesquelles vous ne souhaitez pas que toutes les entités figurent sur la liste des assurés désignés est que les limites de la police n'augmentent pas de manière exponentielle en fonction du nombre d'assurés désignés. Ce que je veux dire, c'est que ce n'est pas parce que vous avez trois assurés désignés que chacun d'entre eux bénéficie de sa propre couverture de $1.000.000 en cas de sinistre. En désignant les trois entités dans l'exemple ci-dessus, vous ne transformez pas votre police d'assurance $1.000.000 en une police $3.000.000. C'est même tout le contraire. Ce qui se produit en fin de compte dans une situation de sinistre où chaque entité peut légitimement être nommée, c'est un partage de la limite de $1.000.000. Dans le cas d'une situation où l'entité distillerie, l'entité bâtiment et l'entité distribution seraient nommées, chacune d'entre elles ne disposerait en fait que d'une couverture d'environ 1.333.333,33 euros au titre de cette police d'assurance. (N'oubliez pas qu'il s'agit d'un exemple très simpliste. En fonction du sinistre, des montants, du pourcentage des dommages, etc., une entité pourrait bénéficier d'une couverture plus importante qu'une autre, mais il n'en reste pas moins qu'il n'y a qu'un seul montant de garantie disponible pour l'ensemble des assurés désignés). Il s'agit là d'une raison importante pour laquelle il n'est pas souhaitable d'avoir plusieurs assurés désignés sur une même police d'assurance. Vient ensuite le débat très controversé sur le "premier assuré". L'assuré désigné en premier a-t-il le droit d'être couvert avant les autres assurés désignés et, dans l'affirmative, quelle entité doit être désignée en premier et comment déterminer l'ordre des autres assurés désignés. En outre, je ne vous parle même pas des éventuelles implications fiscales, des questions de divisibilité, des poursuites croisées, etc.
Cela signifie qu'en fin de compte, il est préférable que chaque entité souscrive sa propre police d'assurance qui ne couvre qu'un seul assuré désigné. Ainsi, la totalité de la limite spécifiée ne s'appliquera qu'au seul assuré désigné et vous n'aurez pas à vous préoccuper d'une action en justice qui pourrait nommer chaque entité individuelle, puisqu'elles seront toutes couvertes séparément. Bien entendu, si vous souhaitez toujours souscrire une police désignant toutes vos entités, le problème du fractionnement des limites peut être résolu par l'ajout d'une police excédentaire ou parapluie. Voici un exemple simpliste : si vous souscrivez une police excédentaire de $2 000 000 en plus de votre police de $1 000 000 (et que vous nommez tous les mêmes assurés désignés dans le bon ordre, que vous vous assurez qu'il s'agit d'une police en bonne et due forme, parmi d'autres paramètres très spécifiques), et que toutes les étoiles s'alignent, vous obtiendrez alors une police de $3 000 000 donnant à chaque entité sa propre couverture de $1 000 000. Là encore, il y a beaucoup de choses à faire et de cases à cocher pour que cela se passe correctement. Si l'on ajoute à cela le fait que les polices excédentaires coûtent généralement environ 1 000 euros par tranche de 1 000 000 d'euros de couverture, il se peut que vous n'ayez pas d'argent à gagner en procédant de la sorte. Étant donné qu'il n'y a pas vraiment d'avantage financier (ou très peu) dans le scénario de l'assurance complémentaire / parapluie, je répète qu'il est probablement préférable d'avoir des polices distinctes pour chaque assuré désigné.
Qu'est-ce qu'un assuré additionnel ? Je suis heureux que vous posiez la question. Un assuré supplémentaire est quelqu'un, quelque chose, une autre personne ou entité, qui est ajouté à la police en raison de la relation commerciale que vous entretenez avec lui. Il s'agit généralement d'un travail ou d'une tâche spécifique, d'une durée, d'un lieu ou d'une fonction commerciale limités. La plupart des assurés additionnels sont ajoutés au contrat par le biais d'un avenant en raison de la nature de leur relation avec l'assuré désigné. Un exemple que j'ai eu l'occasion de traiter à maintes reprises concerne les distributeurs ou les fournisseurs. Supposons que vous ayez la possibilité de vendre votre produit dans un "grand magasin", ce qui vous permet d'augmenter vos revenus (oui, je sais, vendre à un grand magasin signifie que vous devez le faire à un prix inférieur à celui auquel vous vendriez à d'autres endroits, mais faites-moi plaisir). Ce magasin à grande surface vous dira que pour que vous puissiez vendre votre produit par son intermédiaire, il voudra une preuve de couverture de la responsabilité civile, peut-être une police excédentaire, oh, et au fait, il voudra aussi figurer en tant qu'assuré supplémentaire sur votre police. Il peut aussi s'agir d'une activité à plus petite échelle. Un marché de producteurs locaux va accueillir 6 marchés au total, une fois par mois, et pour que vous puissiez vous y présenter et vendre vos spiritueux, ils veulent être désignés comme assurés additionnels. Dans les deux cas, cela signifie que si vos actions ou votre produit causent des dommages à des personnes ou à des biens et que vous êtes poursuivi en même temps que le magasin ou le marché agricole, votre police d'assurance couvrira l'assuré additionnel.
Supposons donc que vous vous trouviez sur un marché de producteurs et que vous laissiez un carton de bouteilles au milieu de la zone de passage (vous êtes bête 😊 ), et que quelqu'un trébuche dessus et se blesse. Cette personne décide alors de vous poursuivre en justice et de nommer les organisateurs du marché. Étant donné que vous avez désigné le marché des producteurs sur votre police d'assurance en tant qu'assuré supplémentaire, votre police d'assurance répondra à la demande d'indemnisation présentée non seulement contre vous, mais aussi pour le marché des producteurs. C'est gentil à vous de leur offrir une couverture d'assurance pour votre geste irréfléchi ! Dans ce cas également, nous constatons un partage de la couverture. Ce n'est pas parce que nous avons un assuré désigné et un assuré additionnel que notre limite globale augmente. Il est en fait utilisé pour les deux poursuites, ce qui a pour effet de réduire votre limite globale. C'est effrayant ! Encore une fois, c'est la raison pour laquelle il existe des polices d'assurance complémentaire ou parapluie.
Le statut d'assuré supplémentaire est très courant dans le monde d'aujourd'hui. Que ce soit à la demande d'un propriétaire, d'un organisateur d'événements, d'un distributeur, etc. C'est ainsi que l'on fait des affaires et, en réalité, il s'agit simplement d'une couche de protection pour eux au cas où vous feriez quelque chose qui causerait un problème. Après tout, pourquoi devraient-ils être tenus pour responsables d'une bêtise commise par quelqu'un d'autre ? Cela dit, exigez-vous de votre fournisseur de verre qu'il soit considéré comme un assuré supplémentaire ? Qu'en est-il de votre distributeur de grains ? Hummmm ???? Intéressant. Y avez-vous déjà pensé ? Avez-vous déjà envisagé d'être un assuré supplémentaire ? pourquoi le feriez-vous ? Pour de nombreuses raisons, voilà pourquoi !!!! Que se passe-t-il si le fournisseur de verre vous envoie du verre impur ou présentant un défaut qui le rend susceptible de se briser facilement et de blesser quelqu'un ???? Votre produit n'est pas à l'origine du bris du verre et de la coupure du doigt de quelqu'un, mais votre nom figure bien sur l'étiquette, et vous pouvez être sûr que le vieux Joe à quatre doigts (comme on l'appelle maintenant) va décrocher le téléphone et composer (très prudemment, car il est en train de guérir de son doigt perdu) le numéro de son avocat et dire qu'il veut poursuivre en justice le nom qui se trouve sur la bouteille. Si vous avez demandé à votre fournisseur de verre de vous désigner comme assuré additionnel, vous pouvez lui confier cette réclamation et lui demander de s'en occuper puisque c'est votre produit et que vous n'avez rien fait de mal. Vous pouvez vous détendre et boire un verre en sachant que l'on s'occupe de vous et que le sinistre n'apparaîtra jamais dans votre rapport de sinistres. BELLE VICTOIRE ! (sauf pour Joe à quatre doigts, qui n'a pas eu la même chance)
Je sais qu'il y a beaucoup d'éléments en mouvement dans tout cela, et tant d'éléments de confusion sur qui est quoi, et ce qui s'applique à qui, et quelle limite est à qui, et quel quoi est où. N'oublions pas que nous n'avons même pas parlé de l'assurance primaire et non contributive, ni des renonciations à la subrogation. En fin de compte, votre rôle n'est pas de connaître ou d'avoir à connaître toutes ces informations ennuyeuses sur les assurances. Votre activité consiste à produire de délicieux spiritueux distillés, et vous êtes heureux de le faire !!!!!!!!! Vous ne voulez pas avoir à connaître tout cela, ni à vous en préoccuper, c'est pourquoi vous devez m'autoriser à le faire, InsuranceMan2.0 !!! pour répondre à tous vos besoins en matière d'assurance.
Sur ce, cher lecteur, votre tête est probablement en train de nager et j'ose dire que vous avez probablement besoin d'une sieste (si vous n'en avez pas fait une à mi-chemin de la lecture de ce texte). Je vous laisse pour cette semaine avec cette réflexion ... Votre agent d'assurance a-t-il déjà approfondi ce genre de détails pour vous ? Le pourrait-il ? La grande question est de savoir s'il le ferait ? ??? Eh bien, je le fais, je peux le faire et je le fais chaque semaine. Imaginez que vous disposiez d'un tel pouvoir en matière d'assurance dans votre poche arrière. C'est ce que vous obtiendrez en traitant avec moi, InsuranceMan2.0 !!! À la prochaine fois, cher citoyen ....
Restez vigilants,
Aaron Linden
alias InsuranceMan2.0
307-752-5961
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