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  Conseil de la semaine en matière d'assurance : Comprendre la fraude à l'identité

  Publié par assureur le juin 11, 2019 à 8:40 pm

  Bonjour mardi, chers collègues de l'ADI,

       Dans le " Tidbit " d'aujourd'hui, je vais aborder un sujet que je rencontre de plus en plus souvent ces derniers temps et qui me préoccupe au plus haut point. Il s'agit plus précisément de la question de la "confusion des identités politiques". Je ne vous cache pas que sur la douzaine de polices que j'ai examinées auprès d'autres agents (et gardez à l'esprit qu'il ne s'agit pas de super-héros de l'assurance comme moi), je n'ai pas trouvé de police d'assurance qui soit identique à la mienne, InsuranceMan 2.0 !!!J'ai été confronté à ce problème pas moins de 5 fois ! 5 FOIS, ! !!!! C'est presque la moitié !!!!!! Bonne nuit, c'est une TONNE, et c'est effrayant !!!!! Cela me donne des frissons dans le dos de savoir que cela se produit. De quoi est-ce que je parle ? De rien d'autre que de l'effrayante et redoutable clause de "modification substantielle du risque" contenue dans les recoins les plus sombres de vos polices d'assurance.

       Oh, cette partie de la police se trouve dans la zone la plus sombre, la plus sinistre, la plus malodorante, la plus humide et la plus encombrée de toiles d'araignée que seul le plus stoïque des super-héros de l'assurance ose fouler !!!!!!. Hélas, je, InsuranceMan 2.0 !!! non seulement je me lancerai dans cette bataille, mais j'y projetterai mes connaissances en matière d'assurance afin qu'elle se fane sous vos yeux et que vous n'en soyez pas victime !!!!

       De quoi s'agit-il exactement, qu'est-ce qu'un "changement important du risque" ? Selon les normes de la plupart des polices, un changement important du risque est défini comme suit : "Un acte ou une omission de l'assuré ou de son représentant (c'est-à-dire "votre agent") qui constitue une fausse déclaration ou une non-divulgation d'un fait important lors de l'obtention de la police, de son maintien ou de la présentation d'une demande d'indemnisation au titre de la police" ; Un danger accru ou un changement important dans le risque assumé qui n'aurait pas pu être raisonnablement envisagé par les parties au moment de la prise en charge du risque ; Une violation substantielle des obligations, conditions ou garanties contractuelles qui affecte matériellement l'assurabilité du risque ; Un acte frauduleux à l'encontre de la compagnie par l'assuré ou son représentant qui affecte matériellement l'assurabilité du risque".

       OK, nous connaissons maintenant la définition de ce terme, mais quel effet cela peut-il avoir sur une politique ? Qui s'en soucie ? Eh bien, vous risquez de vous en préoccuper grandement si vous êtes victime de cette disposition. Si l'on estime qu'il y a ou qu'il y a eu un "changement important du risque" dans votre police, l'assureur peut faire un certain nombre de choses. Il peut décider d'augmenter vos primes au prorata pour le reste de la durée du contrat (de beaucoup, dans certains cas) ; il peut refuser le paiement d'un sinistre en raison de ce changement accru ou interdit ; ou il peut carrément annuler votre couverture avec une notification appropriée (même si elle est courte). 

       "Pourquoi sommes-nous en train de discuter de ça ?!?!?! Je ne ferais jamais intentionnellement quelque chose comme ça !!!" Je sais que vous ne le feriez pas, cher lecteur, je sais que vous ne le feriez pas. Il est probable que votre agent ne ferait pas non plus exprès de tromper qui que ce soit, mais ces choses peuvent parfois arriver sans qu'on le sache, et parfois, malheureusement, en connaissance de cause. Mais revenons à la question initiale, ainsi qu'à celles mises en évidence dans le document ROUGE ci-dessus. J'ai vu récemment des contrats de distillerie souscrits auprès d'assureurs qui classaient incorrectement le type d'activité dans la section du contrat relative au code de classe de la responsabilité civile générale (il s'agirait d'une "condition" susceptible d'"affecter matériellement l'assurabilité du risque"). Il s'agit de la section de la police qui indique les classifications des activités pour lesquelles vous êtes couvert, le montant de la prime à facturer en fonction de votre chiffre d'affaires, ainsi que le contenu général de votre police et les déterminations de la couverture. Ah, tout cela commence à se mettre en place, n'est-ce pas ?

       J'ai vu récemment de nombreuses POLICES DE DISTILLERIE qui ont été classées sous l'un des codes de classe suivants :

  51350 Fabrication de bière, d'ale ou de liqueur de malt - en bouteilles

  51351 Fabrication de bière, d'ale ou de liqueur de malt - en canettes

  51352 Fabrication de bière, d'ale ou de liqueur de malt - non embouteillée ou en conserve

       Oui, c'est tellement plus clair maintenant et vous voyez bien où tout cela nous mène, n'est-ce pas ? Si vous êtes une "DISTILLERIE" mais que vous êtes classé comme "BREWERY", et que c'est ce qui figure dans votre tableau des risques de responsabilité civile générale, et que c'est ce qui détermine la prime que vous payez, pensez-vous que cela pourrait potentiellement entraîner un "changement important de risque" ? BIEN SÛR QUE OUI !!!!!

       Comme nous le savons tous, de manière simpliste, la bière peut être utilisée pour éteindre un feu si nécessaire. Mais que se passe-t-il si ce même feu entre en contact avec de la vodka, par exemple ? Les grands incendies et les choses qui font boum. En outre, les brasseries ne sont généralement pas sujettes aux effets néfastes du feu, alors que les distilleries sont beaucoup plus exposées au risque d'incendie. J'ose dire que si vous avez été classé par erreur comme brasserie et que vous subissez un sinistre en tant que distillerie, cela pourrait très bien constituer un "changement important de risque" et le transporteur pourrait refuser la demande d'indemnisation sur la base de cette disposition, ce qui vous laisserait dans une situation assez difficile.

       Bien souvent, ce problème d'identité de classification n'est pas intentionnel, mais simplement dû au fait que l'agent qui gère la police n'a pas l'habitude de travailler avec des clients distillateurs. Il peut très bien se dire : "De l'alcool, c'est de l'alcool, quelle est la différence ?". Il se peut aussi qu'il n'ait aucune idée de l'existence d'une différence et qu'il pense avoir correctement classé le produit. Quoi qu'il en soit, la police est rédigée pour ce pour quoi elle est rédigée, et il n'y a pas de clause "Hé, s'il s'agit d'une erreur, ne vous en préoccupez pas" ! La police est la police et la couverture est la couverture.

       Je dois dire que j'ai également vu les dessous sordides de la bête d'assurance, où un agent a sciemment mal classé un compte pour battre la prime précédente, ou pour le faire correspondre aux directives de souscription d'un assureur afin de "faire une vente". POUR LA HONTE !!!!! Tsk sur ces malfaiteurs !!!!!! Peu importe comment ou pourquoi cela a été fait, en fin de compte, c'est vous et votre entreprise qui risquez de subir les foudres de cette condition d'assurance, et nous ne voulons pas de cela !

       Il faut garder à l'esprit que de nombreux assureurs dans le pays sont prêts à couvrir les brasseries tout au long de la journée. Ces mêmes assureurs qui adorent les brasseries n'ont cependant aucune tolérance pour souscrire sciemment une assurance pour une distillerie. Par conséquent, si vous avez été placé auprès d'un tel assureur et que vous avez été mal classé, il y a de fortes chances qu'il invoque la disposition relative au "changement important du risque" qui figure dans la police pour ce type de circonstance. Cela pourrait signifier que vous devrez payer le prix fort une fois que le problème aura été résolu, ou que votre couverture pourrait être annulée ou refusée. Autant de situations plutôt fâcheuses !

       Comment êtes-vous classé ? Quelles sont les classifications figurant sur votre police ? Le savez-vous ? Avez-vous vérifié ? Que se passerait-il en cas de sinistre ? Comme je le dis toujours, le pire moment pour découvrir ce qui est couvert ou non est celui où un sinistre s'est déjà produit. Vous devez savoir, MAINTENANT ! Vous devez avoir la certitude que la compagnie d'assurance sera là pour vous si vous en avez besoin. Si vous ne savez pas, si vous n'êtes pas certain, il est peut-être temps de faire appel à un expert. Peut-être quelqu'un qui connaît ces polices et ces compagnies d'assurance sur le bout des doigts. Quelqu'un qui a les "pouvoirs de radiographie de l'Insurancevision", qui peut voir au plus profond des rouages de l'âme de votre police. Quelqu'un comme ... InsuranceMan 2.0 !!!

   

  Jusqu'à la prochaine fois, mes amis, restez vigilants !

   

  Aaron Linden

  alias InsuranceMan 2.0 !!!

  (307) 752-5961

  insuranceman2.0@yahoo.com  

  assureur répondu Il y a 5 années, 6 mois 1 Membre - 0 Réponses
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