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Conseil en assurance pour le mardi matin - Couverture contre les intempéries hivernales
Joyeux mardi matin Chers lecteurs du forum ADI,
Aujourd'hui, dans le TMIT, nous allons nous pencher sur un sujet dont beaucoup d'entre nous ne veulent pas nécessairement discuter ou parler. Avec les jours qui raccourcissent et le fait que beaucoup d'entre vous vivent dans des régions froides et enneigées (vous voyez, nous ne voulons pas en parler, n'est-ce pas ?!?!), vous devez avoir à l'esprit que lorsque les températures descendent en dessous de zéro, les tuyaux peuvent geler et c'est ce qui se produit. Je ne veux pas me lancer dans un cours de physique, mais nous savons tous ce qui se passe lorsque l'eau gèle, n'est-ce pas ?!?!? Oui, elle se dilate. Si un tuyau est plein d'eau, ce qui est le cas dans les distilleries, et que l'eau se dilate sans pouvoir aller nulle part ailleurs, la pression augmente, et "BLAM" !!!! Un tuyau qui éclate, de l'eau partout, des dégâts, des trucs détrempés, de l'électricité grillée, et de gros problèmes !
La question qui se pose est donc la suivante : êtes-vous couvert pour ce type de sinistre ? Le savez-vous ? Vous en préoccupez-vous ? Vous avez intérêt à le savoir et à vous en préoccuper, car j'ai été témoin de ce type de sinistre à de nombreuses reprises et les dégâts des eaux peuvent être COÛTEUX !!!!! Alors, savez-vous si vous êtes couvert ? Si vous êtes un acheteur d'assurance normal, vous comptez sur l'agent pour vous obtenir ce dont vous avez besoin et vous en restez là. Vous savez, si vous travaillez avec un expert qui est un professionnel de l'industrie, cela peut être correct. Si vous travaillez avec un "généraliste" et que vous lui demandez de vous fournir ce dont il pense que vous avez besoin, vous risquez d'avoir des problèmes.
Les polices d'assurance comportent plusieurs types de couverture des biens. Si vous n'avez pas la bonne couverture, cela peut vous coûter très cher. Bien plus que la petite prime qui aurait pu faire toute la différence. Les trois formes les plus courantes de couverture des biens sont la garantie de base, la garantie étendue et la garantie spéciale. Dans le cadre de la formule de base, ce type de sinistre N'EST PAS couvert ; il est donc conseillé de consulter la police pour voir ce qu'il en est. Dans le cadre des formules étendue et spéciale, le gel des canalisations est couvert... sous réserve de certains paramètres que nous aborderons dans un instant.
Mais la grande question est de savoir pourquoi un agent ne vous fournirait que des formulaires de couverture de base. Honnêtement, il ne devrait pas. S'il est un tant soit peu professionnel, il saura faire la différence et devrait en savoir suffisamment sur votre activité pour que cela ne se produise pas. Cependant, il peut arriver qu'il travaille avec une compagnie d'assurance Excess & Surplus qui n'offre qu'une couverture de base des biens, s'il n'a aucune idée de ce qu'il faut faire pour une distillerie. Cela peut aussi être dû à l'âge du bâtiment ou à une myriade d'autres facteurs. Le fait est qu'il vaut mieux savoir, et si vous ne connaissez pas votre formulaire de couverture, vous feriez mieux de demander.
Bon, passons maintenant aux formulaires larges et spéciaux. Là encore, je n'ai pas vu de police à formule large depuis un certain temps, car il n'y a vraiment aucune raison d'utiliser cette formule, à moins que l'assureur ne précise qu'il ne peut rien proposer de mieux. Si c'est le cas, l'agent doit chercher d'autres options. La différence de coût entre la formule large et la formule spéciale est pratiquement nulle, il n'y a donc aucune raison de viser les étoiles.
Le formulaire spécial de couverture des biens est CP 10 30 04 02 (dans la plupart des cas, il peut s'agir de CP 10 30 06 95, vérifiez donc l'un ou l'autre) et, en résumé, le formulaire spécial couvre TOUT TYPE DE PERTE à moins qu'il ne soit spécifiquement exclu (voir votre formulaire de couverture - Causes de la perte - Formulaire spécial - A. Causes de la perte couvertes, sous-section B - Exclusions, point #2, sous-section g. eau). J'ai fait cela à dessein pour vous inciter à sortir la police et à la consulter. Astucieux, non ????). Il s'agit de la meilleure couverture que les assureurs puissent offrir, et c'est la couverture dont vous avez besoin. Ce type de couverture a été appelé à tort couverture "TOUT RISQUE", mais ce n'est pas vrai, car il existe des exclusions spécifiques qui sont toujours exclues des polices d'assurance. Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas obtenir une couverture pour des événements tels qu'un tremblement de terre, une coulée de boue, un ouragan, le terrorisme, etc. Comme vous pouvez le constater, il ne s'agit pas vraiment d'une couverture "tous risques", mais plutôt d'une couverture spéciale... N'est-ce pas le cas de tout le monde ?
Passons maintenant aux exclusions relatives au gel des canalisations et aux dégâts des eaux. Toujours selon le formulaire spécial CP 10 30, le gel des canalisations est couvert... à condition que certaines conditions soient remplies. Le sinistre doit être "soudain et accidentel", ce qui signifie qu'il ne peut pas être dû à la corrosion des tuyaux ou à d'autres problèmes qui auraient pu être évités plus tôt. En outre, vous devez certifier que, dans le cas d'une canalisation gelée entraînant un dégât des eaux, vous avez fait le nécessaire pour maintenir une chaleur suffisante afin d'éviter le gel ou, dans le cas où vous êtes fermé pour une raison quelconque pendant un certain temps, que la chaleur a été maintenue ou que le système a été complètement vidé de toute l'eau. Si ces mesures ont été prises et que vous déclarez le sinistre en temps utile, vous serez couvert.
L'expression "en temps voulu" est un terme intéressant dans le domaine de l'assurance. Pour une bande de juristes qui aiment définir des tonnes de mots dans les polices (il y a toute une section sur les définitions), ils ne définissent jamais ce que signifie "en temps opportun". Je peux vous dire que pour moi, c'est tôt ou tard, c'est sûr ! Sans oublier que les dégâts des eaux ne constituent qu'une partie de la demande d'indemnisation pour rupture de canalisation. Saviez-vous que les dégâts d'eau, en particulier lorsqu'ils sont absorbés par le bois, les plaques de plâtre, etc., peuvent commencer à produire de la moisissure dans les 24 à 48 heures ? ? ???? Ces moisissures sont prolifiques, n'est-ce pas ? Si l'on ajoute à cela la chaleur et l'humidité (dont les distilleries ne sont pas à l'abri), le processus peut se dérouler encore plus rapidement.
"Eh bien, tous ceux qui savent InsuranceMan 2.0 !!!Que dois-je faire en cas de rupture de canalisation et de sinistre lié à un dégât des eaux ? Je suis heureux que vous posiez la question, cher lecteur. Dans le cas d'une rupture de canalisation qui déverse de l'eau partout, il faut d'abord et avant tout couper l'eau, bien sûr. Ensuite, faites ce que vous pouvez pour atténuer les dégâts. Passez la serpillière, poussez l'eau dans un siphon de sol, aspirez-la avec un aspirateur d'atelier, tout ce que vous pouvez faire pour évacuer la plus grande partie de l'eau de votre établissement. Ensuite, FANS !!!!!!!!! Beaucoup de ventilateurs. Étant donné que le dégât des eaux provient d'un tuyau gelé, je ne vous conseille pas d'ouvrir les portes pour obtenir une brise transversale dans votre établissement, car cela risquerait de transformer tout l'endroit en patinoire. En revanche, en cas de rupture soudaine et accidentelle d'une canalisation dans des régions plus chaudes ou à d'autres périodes de l'année, n'hésitez pas à ouvrir les portes en grand. L'important est de commencer le processus de séchage le plus rapidement possible afin d'éviter la formation de moisissures. À ce propos, devinez quoi, la moisissure est EXCLUE de toutes les polices, y compris les formules spéciales, donc moisissure = no Bueno.
Une fois que ce processus est en cours et que vous constatez tous les dégâts causés par l'eau, prenez le téléphone et appelez votre agent pour l'informer de ce qui s'est passé. Je considère qu'il s'agit d'une démarche "opportune", même si elle a lieu quelques heures ou un jour ou deux plus tard, car l'évacuation de l'eau peut être un processus ardu. Lorsque vous contactez votre agent (qui, soit dit en passant, si ce n'est pas moi, SERIEUSEMENT ?!??! Que pensez-vous à ce stade, je sais ce que je fais et je vous ai fourni toutes ces excellentes informations. Si vous ne faites pas appel à moi maintenant, je ne sais même pas quoi dire.) et déclarer le sinistre. Ils transmettront le dossier à la compagnie et un expert de l'assurance vous contactera, généralement dans les 24 heures, pour venir jeter un coup d'œil. Commencez à dresser l'inventaire des dommages que vous voulez qu'il examine, afin de vous assurer qu'il verra tout ce que vous voulez qu'il voie. Ensuite, le sinistre devrait être réglé et vous pourrez récupérer l'argent ou la valeur que vous avez investi dans le processus et recouvrer votre perte.
Voilà qui conclut notre amusante leçon d'assurance d'aujourd'hui sur les canalisations gelées et éclatées. Si vous avez des questions sur ce type de sinistre ou toute autre question d'assurance, n'hésitez pas à m'appeler à tout moment. Je suis joignable sur le numéro d'urgence RED InsuranceMan 2.0 !!! à toute heure du jour ou de la nuit au 307-752-5961. Jusqu'à la prochaine fois, cher lecteur ...
Restez vigilants,
Aaron Linden
alias InsuranceMan 2.0 !!!
307-752-5961
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