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Le mardi de l'assurance : Comprendre la coassurance
Le meilleur des mardis matin à vous !!!!!!!
Oui, le mardi est de nouveau à nos portes ! Je sais que nous sommes tous impatients de savoir ce que cela signifie ! C'est l'heure de l'édition d'aujourd'hui du TMIT.
Aujourd'hui, je vais vous éclairer sur un sujet que j'ai souvent évoqué par le passé, mais que je n'ai jamais vraiment approfondi. Ce "quelque chose", c'est la coassurance. Ah, la coassurance. Ce "quelque chose", la plupart des agents d'assurance n'arrivent même pas à le comprendre. Si vous ne me croyez pas, demandez-leur. J'ai même eu des conversations avec des tarificateurs qui m'ont dit qu'ils ne comprenaient pas vraiment ce concept. Bon, d'accord. Je suppose que leur travail consiste à souscrire et non à régler les sinistres, MAIS STILL !!!!!!!!!!
Lorsque vous vous asseyez avec votre police d'assurance pour la lire attentivement (vraiment, qui fait cela ?!?!?!!), vous tombez inévitablement sur la section "biens" de la police. Dans cette section, vous verrez les montants de la couverture dont vous bénéficiez en ce qui concerne votre bâtiment (si vous en êtes propriétaire, ou peut-être vos améliorations locatives), votre équipement (du moins je l'espère), votre contenu ou vos biens personnels professionnels (BPP), et peut-être même votre stock (si votre agent sait ce qu'il fait), pour n'en nommer que quelques-uns. Si votre police est plus standard, vous verrez la description de ce qui est couvert, la limite de valeur de cette couverture, votre franchise et, plus souvent qu'autrement, votre limite de coassurance. OOooooooo ...... Oui, c'est là !!!!!! C'est l'équivalent, en matière d'assurance, de repérer une licorne dans un champ. C'est mythique, c'est magique, et vraiment, quand vous la voyez, vous pouvez vous frotter les yeux et vous demander silencieusement : "Mais qu'est-ce que je suis en train de regarder ?!?!?!?!?!".
La coassurance se présente sous une myriade de formes différentes en fonction de l'assureur qui fournit votre couverture, mais vous verrez généralement une clause 80%, 90% ou, dans certains cas, 100%. Je dirai que l'une des seules fois où vous verrez une clause de coassurance 100%, ce sera s'il s'agit d'une "valeur convenue" ou quelque chose de ce genre. Ne craignez rien, cher lecteur, je vais vous expliquer cela pour que vous le compreniez, quel que soit le pourcentage que vous avez indiqué. Ensuite, armé de ces connaissances de geek de l'assurance, vous pourrez vous asseoir autour de votre prochain dîner ou dégustation et étonner les gens avec votre répertoire incroyablement approfondi de connaissances en matière d'assurance, ce qui, pour être honnête, ne vous mènera probablement nulle part. Quoi qu'il en soit, passons à l'action.
Pour cet exemple, nous utiliserons la valeur de votre immeuble (n'ayez crainte, si vous n'êtes pas propriétaire de votre immeuble, vous pouvez simplement appliquer ceci à n'importe quel aspect de la couverture immobilière que vous souhaitez, cela fonctionne de la même manière). Supposons que votre bâtiment soit répertorié avec une valeur ronde de $1.000.000 (l'auriculaire au coin de la bouche avec un sourcil levé) ! !!!!!! Excellent. Peut-être que votre agent s'est donné la peine d'utiliser un estimateur de coûts Marshall & Swift ou un équivalent, basé sur les coûts des entrepreneurs et les types de matériaux utilisés dans votre région, afin de déchiffrer avec précision les coûts réels de votre bâtiment si vous deviez le reconstruire à partir de zéro. Attendez, quoi ?!?!?!! Qui a fait quoi maintenant ?!?!?! C'est un point de vue intéressant. D'où vient le montant de votre assurance ? Est-ce que vous l'avez donné à l'agent et qu'il a simplement dit ok et l'a utilisé ? S'agit-il du prix auquel le bien se vendrait si vous vouliez le vendre ? ? ??? Quoi qu'il en soit, c'est une erreur.
Tout d'abord, votre agent devrait toujours vous fournir une estimation du coût de remplacement, c'est-à-dire ce qu'il en coûterait si vous deviez reconstruire l'ensemble du bâtiment, point final. S'il ne l'a pas fait, courez, hurlez !!!! Ce n'est pas que vous ne connaissiez pas votre bâtiment et la valeur intrinsèque qu'il peut avoir pour vous, mais dans ce cas, le coût de la construction évolue constamment et le seul moyen de connaître ce coût avec précision est de procéder à une estimation de la "valeur assurée" (ITV) ou de la "valeur totale assurée" (TIV) sur la base des chiffres les plus récents et les plus actualisés disponibles dans votre région. Quant à la question de savoir à quel prix il se vendrait, là encore, c'est FAUX ! La valeur de vente tient compte d'éléments tels que l'emplacement, la superficie du terrain, etc. Le prix de vente n'est pas ce qu'il faudrait pour reconstruire le bâtiment. En fait, le prix de vente peut parfois être beaucoup plus élevé et, dans certains cas, beaucoup moins élevé que ce que coûterait le remplacement du bâtiment. Intéressant, n'est-ce pas ?!?!?!?!!?!
En fait, je vais vous donner un exemple concret pour que vous puissiez voir à quel point cela peut être dangereux. J'ai un client dans une ville du centre du pays, une ville qui a été durement touchée par le fait qu'il y avait trop d'entrepôts et pas assez d'acheteurs sur le marché. Il a pu faire une affaire incroyable pour son bâtiment. Il s'est procuré un entrepôt de 10 000 pieds carrés pour environ $150 000 !!!!!! Cela revient à $15 le pied carré (sans compter le terrain), ce qui est inouï ! Il m'appelle tout excité et veut obtenir une couverture d'assurance pour sa distillerie à cet endroit. Je lui ai dit que c'était génial et je l'ai félicité. Il me dit qu'il veut tout assurer comme avant, mais que maintenant il possède son propre bâtiment (un moment de fierté pour lui, c'est sûr) et qu'il veut donc l'inclure dans la police pour $150 000. WHOA !!!!! Il me parle de l'excellente affaire qu'il a obtenue, et il ne veut assurer le bâtiment que pour ce qu'il y a investi. Est-ce que quelqu'un peut dire "clause de coassurance" ?!?!?!!?
D'accord, c'est parti. Une clause de coassurance est insérée dans les polices d'assurance (presque toujours sous la forme d'un pourcentage) et utilisée par les compagnies d'assurance pour veiller à ce que les assurés assurent leurs biens (encore une fois, n'importe quel type de bien) à une valeur appropriée. Pourquoi une telle clause ? C'est un moyen pour les assureurs de s'assurer qu'ils reçoivent une prime juste et précise pour le risque qu'ils encourent en assurant le bien. Ah oui, c'est une question d'argent ! Le meilleur exemple est celui que je viens de donner (à dessein). Cet assuré voulait assurer son bâtiment pour $150.000 alors que le coût de remplacement réel du bâtiment serait bien plus élevé. La prime pour assurer un bâtiment de 1T4T150.000 peut être d'environ 1T4T1.125 (s'il s'agit d'un taux de 1T4T0,75) par rapport à une prime de près de 1T4T7.500 pour assurer un bâtiment d'une valeur de 1T4T1.000.000. Vous comprenez maintenant pourquoi le transporteur souhaite s'assurer que les choses s'alignent correctement. C'est l'une des raisons pour lesquelles il existe une clause de coassurance.
La coassurance fonctionne comme suit : C'est le montant de l'assurance que vous aviez au moment du sinistre divisé par le montant de l'assurance que vous auriez dû avoir (et d'où vient cette valeur, vous vous demandez ??????). Vous l'avez deviné, elle provient principalement d'un ITV/TIV que l'expert en sinistres utilise, généralement de Marshall & Swift. Oh, toutes les pièces s'emboîtent comme si j'avais tout prévu ou quelque chose du genre !!!! La voix de l'expérience est forte et claire (c'est moi qui l'exprime !). Prenez ce pourcentage, multipliez-le par le montant du sinistre, soustrayez votre franchise et vous obtiendrez le remboursement de l'assureur. Vous êtes déjà perdu ? La plupart des gens le sont, même ceux qui travaillent dans l'assurance depuis des années. C'est facile à comprendre si nous revenons à notre exemple. Nous y reviendrons dans une minute, je vous le promets.
Si le bâtiment de cet assuré a un coût de remplacement réel de 1 000 000 T et qu'il dispose d'une clause de coassurance de 801 000 T, cela signifie que, pour se conformer à cette disposition, il DOIT assurer son bâtiment à hauteur d'au moins 800 000 T (0,80 x 1 000 000 T = 800 000). Gardez à l'esprit qu'il ne pourra récupérer que le montant de la valeur indiqué sur le formulaire de couverture de la police ($800.000 dans ce cas), ce qui l'obligerait à débourser $200.000 pour construire ce même bâtiment de $1.000.000, mais c'est mieux que ce qui se passerait si vous encouriez une pénalité de coassurance. Maintenant que vous comprenez cet aspect, je vais vous montrer ce qui se passe si vous n'êtes pas en règle.
Dans notre exemple, cela donnerait ceci : $150,000 (AVAIT) / $800,000 (DEVRAIT avoir puisque la valeur est de $1,000,000 @ 80% = $800,000) = 0.1875 ou 18.75% Oui, si un agent d'assurance ne savait pas mieux (ce que je sais bien sûr !!!!!!!), ce client n'aurait eu son bâtiment assuré qu'à hauteur de 18.75% de sa valeur de remplacement réelle. TRES MAUVAIS !!!!! Voici l'équation :
Montant de l'assurance que l'assuré AVAIT eu (s'il n'avait pas été mieux informé) : $150 000
————————————————————————————————————————————— = 18.75%
Montant de l'assurance que l'assuré aurait dû avoir : $800 000
Il est évident que l'assuré n'est pas du tout en règle. Ce qui va suivre risque de vous faire grimacer ou de vous faire jeter vos biscuits, alors accrochez-vous bien ou préparez-vous à détourner le regard ! Vous avez été prévenu. Si le bâtiment était partiellement endommagé, disons à hauteur de $50 000, voici comment les choses se passeraient :
$150 000 (DID)
--------- = 18,75% multiplié par le montant de la perte de $50 000 - Franchise
$800 000 (DEVRAIT)
L'équation de la coassurance est donc la suivante :
18,75% x $50,000 = $9,375 - $1,000 de franchise = $8,375 d'indemnité d'assurance.
GASP !!!! Comme vous pouvez le constater, en raison de la non-conformité de l'assuré et de l'application de la pénalité de coassurance, cet assuré ne recevra que 8 375 euros sur un sinistre de 50 000 euros. Ce pauvre bougre devra donc débourser 41 625 euros pour réparer le bâtiment et le remettre dans l'état où il se trouvait avant le sinistre. Horrible, n'est-ce pas ?!?!?!?!!?!
Je ne veux pas vous laisser avec cette vision aujourd'hui, je vais donc vous montrer ce qui se passe si tout va bien ! Même situation, mais le bâtiment est assuré à hauteur de $800.000.
$800 000 (DID)
--------- = 1 ou 100% x $50.000 perte - $1.000 franchise = $49.000
$800 000 (DEVRAIT)
ET LA FOULE SE DÉCHAÎNE !!!!!!!!!! Voici ce qu'il faut savoir sur la coassurance. Ne jouez pas le jeu. Je vous conseille de ne jamais essayer de vous mettre dans une situation où vous essayez d'atteindre la valeur dont vous avez besoin pour respecter votre limite de coassurance. Le prix du béton fluctue, de même que celui des cloisons sèches, du contreplaqué, etc. Même si vous pensez être dans le vrai, tout pourrait être différent demain et cela pourrait vous coûter cher ! Pensez-y : combien vous en coûtera-t-il d'assurer votre bâtiment à sa pleine valeur plutôt qu'à 80% de sa valeur ? Dans le cas que j'ai cité plus haut, il vous en coûtera peut-être 1 4 T 1 500 de plus par an pour assurer votre bâtiment (peut-être !!!!) à 1 4 T 1 000 000 au lieu de jouer à la roulette de la coassurance et de l'assurer à 1 4 T 800 000 pour découvrir ensuite que ce n'est pas suffisant. Ne lésinez pas sur votre couverture, je vous en conjure. À moins que vous ne soyez du genre à tout miser sur le rouge, c'est une chose dont vous devez vous abstenir.
Il existe des moyens de réduire le coût de remplacement de votre bâtiment. J'ai des trucs et des astuces pour réduire la valeur, mais je ne vais pas les partager ici. Trop d'agents qui ne sont pas des super-héros lisent mes articles pour essayer de s'approprier mes connaissances en matière d'assurance, mais il existe des moyens de réduire l'ITV/TIV global. Si vous souhaitez en savoir plus ou si vous avez besoin d'un examen approfondi de tout ce qui touche à l'assurance, n'hésitez pas à me contacter, InsuranceMan 2.0 !!! et je serais heureux de vous donner un coup de main en tant que super-héros. À la prochaine fois, cher lecteur ...
Restez vigilants,
Aaron Linden
alias InsuranceMan 2.0 !!!
307-752-5961
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