• Speakeasy

  L'assurance vue d'en haut : Un regard de haut niveau

  Publié par assureur le juillet 30, 2019 à 9:55 pm

  Nous sommes mardi sur les forums d'ADI, et nous savons tous ce que cela signifie ...

   

       Dans l'épisode d'aujourd'hui du Tuesday Morning Insurance Tidbit, nous revenons à l'essentiel. J'ai eu de nombreuses conversations avec des personnes qui n'étaient pas tout à fait sûres des différentes garanties d'une police d'assurance, de leur répartition ou de leur signification. Aujourd'hui, nous allons donc disséquer une police d'assurance de base et donner une perspective à 30 000 pieds.

       Tout d'abord, il s'agit là encore d'une explication très rudimentaire de ce qu'est une police d'assurance. Beaucoup d'entre vous auront des besoins bien plus importants, mais pour plusieurs d'entre vous, c'est peut-être la première fois que vous vous penchez sur ces questions. Où que vous vous situiez dans le spectre, j'espère que cela vous sera utile.

       Par où commencer ? Commençons par l'information potentiellement la plus importante de la police d'assurance : VOTRE NOM ! Vous n'imaginez pas le nombre de fois où je vois cette information erronée, et vous n'imaginez vraiment pas l'impact que cela peut avoir sur votre couverture. Votre nom sera votre nom, le nom de la distillerie, l'entité de la distillerie, etc. C'est simple, non ? Eh bien, pour certains, pas vraiment. Disons que "Joe Smith" est propriétaire de la "Main Street Distillery" pour simplifier les choses. Que doit-on lire dans la section ASSURÉS DÉSIGNÉS de la police d'assurance ? Eh bien, qui protégeons-nous avec cette police ? Joe Smith est propriétaire de la distillerie et, en tant que propriétaire/associé/membre/dirigeant, il est couvert par la police si l'activité est exercée sous le nom de l'entité. Cela signifierait donc que nous devrions utiliser Main Street Distillery, n'est-ce pas ? Peut-être et peut-être pas. Joe Smith est-il un propriétaire unique ? Si c'est le cas, nous devons nommer Joe Smith en tant qu'assuré faisant affaire sous le nom de Main Street Distillery (DBA). Vous êtes confus ? Oui, c'est vrai ! Tout dépend de la structure de la personne ou de l'entité qui possède l'entreprise. Si Joe est un propriétaire unique, pour que M. Smith soit couvert, il doit être spécifiquement désigné sur la police comme l'assuré désigné sous le nom de l'entreprise.

       Si Joe a créé une société par actions, une société par actions de type S, une société à responsabilité limitée, etc., il bénéficiera automatiquement de la protection de la police au titre de l'entité. Ainsi, s'il s'agit de Main Street Distillery, LLC, Joe sera couvert au titre des activités de l'entreprise. Cela devrait être simple, mais cela peut prêter à confusion et avoir un impact monumental sur votre couverture. Supposons que Joe est un propriétaire unique qui exerce ses activités sous le nom de Main Street Distillery, mais que la police ne mentionne que Main Street Distillery. Dans ce scénario, il y a un sinistre et non seulement Main Street Distillery est poursuivie, mais Joe est également poursuivi à titre individuel pour sa négligence. Si Joe n'est pas désigné comme assuré sur la police, il n'a pas de couverture .... !!!!!!! C'est exact, la seule chose envisagée pour la couverture est ce qui apparaît sur la feuille de déclaration de la police. ATTENTION !

       Si le scénario est modifié et que l'entité est une SARL, disons, si l'entité est poursuivie et que Joe est nommé individuellement, il bénéficiera de la couverture de la police puisqu'il est le propriétaire/membre gérant de la SARL. Vous voyez comme cela peut prêter à confusion et avoir un impact considérable sur la question de savoir qui est couvert et qui ne l'est pas ? OK, que se passe-t-il si Joe exploite la distillerie sous le nom de Main Street Distillery, LLC, mais possède le bâtiment sous le nom de "Old Joe S Enterprises" ? Comment la propriété est-elle structurée dans ce cas ? S'agit-il d'une filiale de Main Street Distillery, LLC dba Old Joe S Enterprises ? Dans l'affirmative, j'opterais pour la sécurité en la mentionnant comme telle, mais ce facteur est souvent négligé. S'agit-il d'une SARL distincte ? S'il s'agit d'Old Joe S Enterprises, LLC, elle peut être mentionnée en tant qu'"Assuré additionnel", en tant qu'"Assuré désigné", elle peut être incluse dans la police d'assurance globale ou avoir sa propre police d'assurance. Ah, nous voilà au fond du trou du lapin, HOLD ON !!!!!!

       En bref, si vous n'avez jamais discuté avec votre agent d'assurance de l'aspect de la propriété, du nom de toutes les entités et de la manière dont elles doivent être couvertes ou séparées, vous risquez d'avoir de gros problèmes. Ou ... vous pouvez travailler avec quelqu'un qui maîtrise parfaitement tout cela. Quelqu'un comme moi, InsuranceMan 2.0 !!!et vous sauriez à quoi vous en tenir sur ce sujet. 

       Vient ensuite la couverture proprement dite, la partie "viande et pommes de terre" de la police. Ce pour quoi vous êtes réellement couvert et sur quoi cette couverture est basée. Là encore, il s'agit d'un véritable casse-tête aux proportions impressionnantes. Pour faire simple, il y a quelques facteurs clés de couverture que vous devez connaître. Ils sont les suivants :

  Responsabilité civile générale

  Responsabilité en matière de boissons alcoolisées

  Couverture des biens

  Automobile commerciale

  Parapluie (peut-être, cela dépend de la taille de l'entreprise, des contrats de location, des contrats de distribution, etc.)

  (et potentiellement) l'indemnisation des travailleurs.

       Je dis "potentiellement" l'indemnisation des accidents du travail parce que de nombreuses distilleries qui démarrent n'en ont pas besoin car elles n'ont pas d'employés rémunérés, ou si elles en ont, elles ne sont pas assujetties à l'indemnisation des accidents du travail. Tout dépend de l'endroit où vous vous trouvez. Voir mon article sur l'indemnisation des accidents du travail ici :

       En ce qui concerne la responsabilité civile générale, elle est divisée en six sections différentes. Ces sections sont les suivantes : "Limite par événement", "Limite des dommages corporels et publicitaires", "Limite globale générale (autre que produits - opérations achevées), Limite globale produits/opérations achevées", "Limite pour la location" et "Limite des frais médicaux (pour une seule personne)".

       UNE SURCHARGE DE TRAVAIL POUR LES ASSUREURS, InsuranceMan 2.0 !!!Vous êtes peut-être en train de crier sur votre écran : "Qu'est-ce que ça veut dire ? En bref, votre limite par événement est le montant de la couverture dont vous bénéficiez pour tout sinistre de responsabilité civile. La limite pour les dommages corporels et publicitaires correspond au montant de la couverture pour tout dommage (physique) causé à une ou plusieurs personnes, tandis que la limite pour la publicité s'applique si vous êtes poursuivi pour avoir dit dans vos publicités que le produit d'une autre personne a un goût de caca et que le vôtre est supérieur. La limite globale est le montant total de la couverture qui vous est accordée au cours d'une période d'assurance. Ainsi, si votre limite par sinistre est de 1T4T1 000 000 et votre limite globale de 1T4T2 000 000, cela signifie que la compagnie d'assurance paiera jusqu'à 1T4T1 000 000 pour tout sinistre, mais jamais plus de 1T4T2 000 000 au cours d'une période d'assurance donnée. C'est clair comme de l'eau de roche ? Non ? D'accord, voyons les choses sous cet angle. Vous avez un sinistre au cours duquel une personne est blessée et ce sinistre s'élève à $900,000. Ooooo ....., c'est tout près de la limite du million, mais ça va, c'est en dessous. 6 mois plus tard, vous subissez une réclamation en responsabilité civile de $500.000. Ce n'est pas votre année ! Étant donné que vous avez déjà utilisé 1 400 000 euros de la limite d'un million, vous craignez peut-être que seuls 100 000 euros soient couverts. Ce n'est pas le cas ! En raison de la limite globale, l'intégralité des 1 400 000 euros est couverte dans le cadre de ce sinistre. Cependant, vous avez maintenant deux cas qui totalisent 1 400 000 T, de sorte qu'il ne vous reste que 600 000 T de couverture en responsabilité civile pour la fin de l'année, et au train où vont les choses, ce n'est peut-être pas suffisant.

       La limite globale pour les produits et les opérations achevées fonctionne à peu près de la même manière, mais cette couverture ne s'applique qu'à vos produits. Ainsi, si quelqu'un était blessé par votre produit, il relèverait de cette partie de la couverture de la police. C'est un peu plus simple, et il y aurait encore beaucoup à dire, mais je m'en tiendrai là pour l'instant. Gardez à l'esprit que votre prime de responsabilité civile générale et vos primes de produits sont toutes basées sur vos ventes. Encore une fois, nous n'avons pas le temps de nous y attarder, mais il s'agit là d'une de mes grandes bêtes noires. Les ventes d'A.L.L. doivent être ventilées et classées correctement, c'est tout dire. C'est un point que je trouve incorrect dans environ 80% des politiques que je vois et qui ne sont pas les miennes. Je peux corriger cela pour vous afin de garantir l'exactitude des données, appelez-moi pour en discuter en détail.

  Cela nous amène à la limite des biens loués. Il s'agit des biens que vous louez. ATTENTION ICI !!!!!!! La plupart des polices d'assurance vous accordent en principe une garantie de 1.4T100.000, mais beaucoup d'entre vous se trouvent dans une situation où la valeur du bâtiment dépasse largement 1.4T100.000. Bon nombre des polices que je propose comprennent un avenant (de rien) qui remplace cette limite de $100.000 par une limite de $1.000.000. Ah, c'est mieux. Mais attention, s'il n'y a pas d'augmentation du plafond sur ce poste, vous risquez d'avoir des problèmes. Vous pouvez augmenter cette limite, mais cela vous coûtera quelques $$$$$$$.

        La dernière rubrique de la section "Responsabilité" est la limite des frais médicaux (pour une même personne), qui s'élève à 1,4 million d'euros. "Cela signifie-t-il que si quelqu'un se blesse chez moi, je ne dispose que de 1,4 million de dollars pour couvrir ses blessures ? Excellente question, lecteur avisé, mais la réponse est non. Les frais médicaux sont en quelque sorte une sous-limite de la responsabilité civile générale. Il s'agit de couvrir les sinistres de type "nuisance". Si quelqu'un vient dans votre établissement, glisse sur de l'eau renversée (hypothèse), se tord la cheville et doit se faire examiner et envelopper à l'hôpital, et que les frais s'élèvent à $2 500, l'assureur lui versera ce montant en échange de sa renonciation à réclamer d'autres dommages-intérêts. En revanche, si cette même personne, qui est pianiste de concert, a glissé et est tombée en se freinant la main et qu'elle affirme maintenant qu'elle va être privée de travail pendant plusieurs mois, il s'agit alors d'un sinistre de responsabilité civile générale et la limite de $1.000.000 s'applique.

       Passons maintenant à la couverture de la responsabilité civile des alcools. Je sais, je sais... J'entends souvent dire : "Mais je ne sers que quatre (4) verres d'un quart d'once, il n'y a aucune chance que je sois poursuivi pour avoir servi trop de boissons dans le cadre de ma garantie de responsabilité civile ! Eh bien, lisez ceci :

       En ce qui concerne la couverture des biens, il s'agit de couvrir vos actifs. Votre équipement, votre bâtiment (si vous en êtes propriétaire), votre contenu, votre stock et les articles divers tels que les ordinateurs, les boîtes, les étiquettes, les bouteilles, les capsules, les bouchons, les fermetures, etc. Vous devez vous assurer que ce chiffre est exact pour plusieurs raisons. Premièrement, en cas d'incident, vous devez vous assurer que le montant remboursé est correct afin de pouvoir remplacer vos "affaires" et continuer à travailler. Deuxièmement, si ce chiffre n'est pas exact, vous risquez d'être confronté à un problème de coassurance. Troisièmement, vous devez vous assurer que votre produit est couvert correctement et de manière adéquate, surtout si vous vieillissez quelque chose. Il y a bien d'autres aspects à prendre en compte, mais il ne s'agit là que d'un bref aperçu de la couverture globale. Si vous souhaitez en savoir plus sur les limites, la coassurance, les franchises, les différentes formes de couverture et les types de pertes couvertes, n'hésitez pas à me contacter.

       Qu'en est-il de l'assurance automobile commerciale ? Si vous possédez un véhicule au nom de l'entreprise, vous devez souscrire une police d'assurance automobile commerciale pour ce ou ces véhicules. Premièrement, elle vous protège pour une limite plus élevée que celle que vous pouvez obtenir avec une police personnelle ; deuxièmement, la plupart des polices personnelles excluent l'usage professionnel ; troisièmement, elle protège l'entité contre les poursuites judiciaires. Vous pensez peut-être que l'assurance automobile commerciale ne s'applique pas à vous parce que vous ne possédez pas de véhicule au nom de l'entreprise. Je comprends, mais vous arrive-t-il de conduire un véhicule personnel ou de demander à d'autres de le faire pour des besoins professionnels ? Si c'est le cas, vous avez besoin d'une assurance automobile commerciale. Il s'agit de la couverture des véhicules loués et non possédés (HNOA). Pour plus de détails, cliquez ici :

       Cela nous amène à la couverture Umbrella. De quoi s'agit-il ? Il s'agit en fait d'un parapluie qui offre une protection supplémentaire par rapport aux autres polices. En général, la limite est de $1.000.000 et elle s'ajoute à la responsabilité civile générale, à la responsabilité civile pour les boissons alcoolisées, aux produits, à l'automobile, etc. Ainsi, la limite de $1.000.000 que vous aviez, avec un parapluie, est maintenant de $2.000.000. QUOI !????!? SWEET !!!!!!! Oui, c'est gentil ! Toutefois, il ne s'agit en réalité que d'1 000 000 T, car la plupart des parapluies ne prévoient qu'une limite globale de 1 000 000 T, ce qui signifie que la limite n'est en réalité que de 1 000 000 T. Si vous envisagez de souscrire une police parapluie, c'est parce qu'elle est bon marché et qu'elle vous offre une protection beaucoup plus étendue. Peut-être que vos activités vous amènent à recevoir de nombreuses personnes dans vos locaux, que vous organisez beaucoup d'événements, ou que votre zone de distribution est si vaste que si un produit était contaminé et que vous ne pouviez pas le rappeler assez rapidement, il y aurait un risque de nombreuses réclamations. Qui sait, mais nous pouvons en discuter plus avant si nécessaire. Une autre raison serait qu'il s'agit d'une obligation. Peut-être que le propriétaire exige que vous souscriviez une assurance de $2 000 000 pour chaque événement. Dans ce cas, l'un des seuls moyens d'y parvenir est de souscrire une police d'assurance complémentaire. Parfois, les "grandes surfaces" ou les distributeurs l'exigent pour que vous puissiez vendre vos produits par leur intermédiaire. Quoi qu'il en soit, c'est une chose à laquelle il faut penser et qu'il faut connaître.

       Le dernier point, mais non le moindre, est l'indemnisation des accidents du travail. Si vous n'avez pas cliqué sur le lien ci-dessus qui y fait référence, revenez en arrière après avoir lu cet article et cliquez dessus pour vous faire une idée de ce dont nous parlons. Cet article explique ce qu'est l'indemnisation des accidents du travail, qui en a besoin et pourquoi. Si vous pensez avoir besoin de cette couverture, faites-vous une faveur et jetez-y un coup d'œil.

       OK, cher lecteur fidèle, nous y voilà. Un bref résumé (à peu près) d'une police d'assurance globale, de ce qu'il faut rechercher, de ce dont vous avez besoin à un niveau de compréhension élémentaire, et quelques traits d'humour intercalés (espérons-le, pour que ce ne soit pas aussi pénible ou sec). Sur ce, je vous laisse jusqu'à la prochaine fois. Si vous avez des questions, si vous voulez en savoir plus, ou si vous voulez juste quelqu'un avec qui rebondir (je suis un super-héros après tout, alors les choses rebondissent sur moi), appelez-moi, envoyez-moi un courriel ou cliquez sur le lien suivant InsuranceMan 2.0 !!! et je viendrai à votre secours. Jusqu'à la prochaine fois, cher lecteur...

   

  Restez vigilants,

  Aaron Linden

  alias InsuranceMan 2.0 !!!

  307-752-5961

  insuranceman2.0@yahoo.com

  assureur répondu Il y a 5 années, 4 mois 1 Membre - 0 Réponses
• 0 Réponses

Se connecter pour répondre