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Martes de seguros: Entender el coseguro
¡¡¡¡¡¡¡Los mejores martes por la mañana!!!!!!!
Sí, ¡el martes ha llegado de nuevo! ¡Sé que todos esperamos con impaciencia lo que eso significa! Es hora de la entrega de hoy del TMIT.
Hoy voy a arrojar algo de luz sobre algo que he mencionado muchas veces en el pasado pero en lo que nunca he profundizado. Ese "algo" es el coseguro. Ah, el coseguro. Este "algo" es algo que la mayoría de los agentes de seguros ni siquiera puede envolver sus mentes alrededor. No me creas, pregúntales. De hecho, he tenido conversaciones con suscriptores que me han dicho que realmente no lo entienden. Bueno, vale. ¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡Supongo que su trabajo es la suscripción y no el ajuste de siniestros, PERO TODAVÍA!!!!!!!!!!
Cuando te sientas con tu póliza de seguro para leerla detenidamente (en serio, ¿quién hace esto?), inevitablemente te encontrarás con la sección de propiedad de la póliza. En esa sección verá los importes de la cobertura que tiene con respecto a su edificio (si es el propietario, o tal vez sus mejoras y mejoras de inquilinos), su equipo (al menos espero que tenga cobertura para eso), su contenido o propiedad personal de negocios (BPP), y tal vez incluso sus existencias (si su agente sabe lo que están haciendo es decir) para nombrar unos pocos. Si su póliza es más estándar, verá la descripción de lo que está cubierto, el límite de valor de esa cobertura, su franquicia y, probablemente, su límite de coaseguro. OOooooooo ...... Sí, ahí está!!!!!! Es el equivalente en seguros a ver un unicornio en campo abierto. Es mítico, es mágico y, realmente, cuando lo veas, puede que te frotes los ojos y te preguntes en silencio: "¡¿Qué demonios estoy mirando?!?!?!?".
El coaseguro puede ser de muchos tipos, dependiendo de la compañía que te proporcione la cobertura, pero normalmente verás una cláusula 80%, 90% o, en algunos casos, 100%. Diré que una de las únicas veces que verá una cláusula de coseguro 100% será si se trata de un "valor acordado" o algo por el estilo. No temas querido lector, te lo explicaré para que lo entiendas, sea cual sea el porcentaje que haya en la lista. Luego, armado con estos conocimientos de friki de los seguros que todo lo sabe, podrás sentarte en tu próxima cena o degustación y asombrar a la gente con tu increíblemente profundo repertorio de conocimientos sobre seguros, que para ser honesto, probablemente no te llevarán a ninguna parte. A pesar de todo, vamos a ello.
Para este ejemplo utilizaremos el valor de su edificio (no se preocupe, si no es propietario de su edificio puede aplicarlo a cualquier aspecto de la cobertura inmobiliaria que desee, todo funciona de la misma manera). ¡¡¡¡¡¡¡Supongamos que su edificio tiene un valor redondo de $1.000.000 (ponga el meñique en la comisura de los labios con una ceja levantada)!!!!!!! Excelente. Tal vez su agente se tomó la molestia de utilizar un calculador de costes Marshall & Swift o equivalente basado en los costes de los contratistas y los tipos de materiales utilizados en su localidad para descifrar con precisión cuáles serían los costes reales de construcción si tuviera que reconstruir desde cero. Espera, ¿qué? ¡¿Quién hizo qué ahora?!?!? Bueno, este es un dato interesante. ¿De dónde salió el importe de su seguro? ¿Se lo diste al agente y ellos simplemente dijeron ok y lo usaron? ¿Es lo que la propiedad se vendería por si quisiera venderlo???? De cualquier manera, dólares a donuts, es incorrecto.
En primer lugar, su agente siempre debe proporcionarle una estimación del coste de sustitución de lo que costaría si tuviera que reconstruir todo el edificio, y punto. ¡¡¡¡Si no lo han hecho, corra, gritando!!!! No es que usted no conozca su edificio y el valor intrínseco que pueda tener para usted, pero en este caso, el coste de la construcción cambia constantemente y la única forma precisa de saber cuál sería ese coste es hacer una estimación del coste "Insured To Value" (ITV) o "Total Insured Value" (TIV) basada en las cifras más recientes y actualizadas disponibles en su zona. En cuanto a "por cuánto se vendería", de nuevo, ¡ERROR! El valor de venta tiene en cuenta aspectos como la ubicación, el tamaño total del terreno, etc. El precio de venta no es lo que costaría reconstruir el edificio. De hecho, a veces el precio de venta podría ser mucho mayor, y en algunos casos podría ser mucho menor que lo que costaría sustituir sólo el edificio. Interesante, ¿verdad?
De hecho, voy a utilizar un ejemplo de la vida real para que usted pueda ver lo peligroso que esto puede ser. Tengo un cliente en una ciudad del centro del país, una ciudad que fue golpeada duramente por tener demasiados bienes raíces de almacén y no suficientes compradores para el mercado. Él fue capaz de anotar un acuerdo increíble en su edificio. ¡¡¡¡¡¡Consiguió un almacén de 10.000 pies cuadrados por unos $150.000!!!!!! Eso equivale a $15 el pie cuadrado (sin incluir el terreno), ¡algo inaudito! Me llama todo entusiasmado y quiere conseguir cobertura de seguro para su destilería en esta ubicación. Le dije que genial, y enhorabuena. Me dice que quiere asegurarlo todo como antes, pero que ahora es propietario de su propio edificio (un momento de orgullo para él, sin duda), así que quiere incluirlo en la póliza por 150.000 euros. ¡¡¡¡¡WHOA!!!!! ¿Qué? Me habla de la increíble oferta que ha conseguido, y sólo quiere asegurar el edificio por lo que ha invertido en él. ¿Alguien puede decir "cláusula de coaseguro"?
Bien, allá vamos. En las pólizas de seguros se incluye una cláusula de coaseguro (casi siempre reflejada en forma de porcentaje) que las compañías de seguros utilizan para asegurarse de que los asegurados aseguren sus bienes (de nuevo, cualquier tipo de bien) por un valor adecuado. ¿Por qué lo hacen? Bueno, es una forma de que las aseguradoras se aseguren de que están recibiendo una prima justa y exacta por el riesgo que conlleva asegurar la propiedad. Ah, sí, ¡todo se reduce a dinero! Un buen ejemplo es el que acabo de dar (como por diseño). Este asegurado quería asegurar su edificio por $150.000 cuando el verdadero coste de reposición del edificio sería muy superior. La prima para asegurar un edificio de $150.000 puede rondar los $1.125 (si se trata de una tarifa de $0,75) frente a una prima de casi $7.500 para asegurar un edificio de $1.000.000 de valor. Ahora se entiende por qué al transportista le interesa asegurarse de que las cosas cuadran correctamente. Esta es una de las razones por las que tienen la cláusula de coaseguro.
El coaseguro funciona así: Es la cantidad de seguro que SÍ tenía en el momento del siniestro dividida por la cantidad de seguro que DEBERÍA haber tenido (y usted se pregunta de dónde sale ese valor ?????). Lo has adivinado, principalmente de una ITV/TIV que realiza el perito de siniestros, normalmente de Marshall & Swift. ¡¡¡¡Oh, todas las piezas encajan como si lo hubiera planeado todo !!!! La voz de la experiencia es alta y clara viniendo de mí). Toma ese porcentaje, multiplícalo por el importe del siniestro, resta tu franquicia y eso es lo que te reembolsa la compañía. ¿Ya se ha perdido? La mayoría de la gente lo está, incluso los que llevan años en el mundo de los seguros. Es fácil de entender si volvemos a nuestro ejemplo. Llegaremos a él en un minuto, lo prometo.
Si el edificio de este asegurado tiene un coste real de reposición de 1.000.000 de PTP y tiene una cláusula de coaseguro de 801 PTP, esto significa que, para cumplir esta disposición, DEBE asegurar su edificio por un mínimo de 1.800.000 PTP (0,80 x 1.000.000 de PTP = 800.000). Si asegura su edificio por esa cantidad, puede evitar cualquier tipo de penalización por coaseguro y recibiría el importe total del seguro (menos la franquicia) en caso de siniestro. Hay que tener en cuenta que sólo podrá recuperar el valor que figura en el formulario de cobertura de la póliza (1.400.000 PTT en este caso), lo que le obligaría a desembolsar 1.400.000 PTT para construir ese mismo edificio de 1.000.000 PTT, pero es mejor que lo que ocurriría si incurriera en una penalización por coaseguro. Bien, ahora que entienden ese aspecto, les ilustraré lo que ocurre si no cumplen.
En nuestro ejemplo sería así $150.000 (TENÍA) / $800.000 (DEBERÍA HABER TENIDO ya que el valor es $1.000.000 @ 80% = $800.000) = 0,1875 o 18,75% Sí, si un agente de seguros no supiera nada mejor (cosa que yo, por supuesto, sé!!!!!!!), este cliente sólo habría asegurado su edificio por 18,75% de su valor real de reposición. ¡¡¡¡¡MUY MAL!!!!! Esta es la ecuación:
Importe del seguro que el asegurado SÍ tenía (si no lo hubiera sabido): $150.000
————————————————————————————————————————————— = 18.75%
Importe del seguro que el asegurado DEBERÍA haber tenido: $800.000
Obviamente, el asegurado está muy fuera de lugar. Lo que sucede a continuación puede hacer que te estremezcas o que tires las galletas, así que agárrate fuerte o prepárate para mirar hacia otro lado. Ya está avisado. Si el edificio sufriera daños parciales, digamos del orden de $50.000, esto es lo que sucedería:
$150.000 (DID)
--------- = 18,75% multiplicado por el importe del siniestro de $50.000 - Deducible
$800.000 (DEBERÍA)
Así que tendríamos una ecuación de coseguro parecida a esta:
18,75% x $50.000 = $9.375 - $1.000 de franquicia = $8.375 de indemnización del seguro.
¡¡¡¡GASP!!!! Como pueden ver, debido a que el asegurado no cumplía las normas y a la penalización del coaseguro, este asegurado sólo va a recibir 8.375 euros por un siniestro de 50.000 euros. Esto deja a este pobre desgraciado teniendo que desembolsar $41.625 para reparar el edificio y dejarlo como estaba antes del siniestro. Horripilante, ¿verdad?
Pero hoy no quiero dejarles con esa visión, así que voy a mostrarles lo que ocurre si todo va como la seda. La misma situación, pero tenemos el edificio asegurado en $800.000.
$800.000 (DID)
--------- = 1 ó 100% x $50.000 de siniestro - $1.000 de franquicia = $49.000
$800.000 (DEBERÍA)
¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡Y LA MULTITUD SE VUELVE LOCA!!!!!!!!!! Esto es lo que realmente hay que saber sobre el coaseguro. Ni siquiera jugar el juego. Mi consejo es que nunca trate de entrar en una situación en la que usted está tratando de golpear a la derecha en el valor que necesita para cumplir con su límite de coaseguro. El precio del hormigón fluctúa, los paneles de yeso, la madera contrachapada, etc. Incluso si crees que has acertado, mañana podría ser diferente y podría costarte muy caro. Piense en esto, ¿cuánto le va a costar asegurar su edificio por su valor total en lugar de 80% de su valor? Bueno, en el caso que he dado anteriormente, le puede costar $1.500 más al año para asegurar su edificio (tal vez!!!!) en $1.000.000 en lugar de jugar el juego de coaseguro de la ruleta y tenerlo en $800.000 sólo para descubrir que no es suficiente. No escatime en cobertura, se lo ruego. A menos que sea usted de los que apuestan "todo al rojo vivo", no se acerque a esto.
Hay maneras de recortar algunos de los costes de sustitución de su edificio, las hay. Tengo trucos y consejos sobre cómo reducir parte del valor, pero no voy a compartirlos aquí. Demasiados agentes que no son superhéroes leen mis posts para intentar hacerse con algunos de mis conocimientos sobre superseguros, pero hay formas de reducir la ITV/TIV total. Si estás interesado en ello o necesitas una revisión exhaustiva de todo lo relacionado con los seguros, ponte en contacto conmigo, ¡¡¡SeguroMan 2.0!!! y estaré encantado de echarte una mano superheroica. Hasta la próxima, querido lector...
Manténgase alerta,
Aaron Linden
alias ¡¡¡SeguroMan 2.0!!!
307-752-5961
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