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  Perspectivas del seguro desde arriba: Una mirada de alto nivel

  Publicado por asegurador on julio 30, 2019 at 9:55 pm

  Es martes aquí en los foros de ADI, y todos sabemos lo que eso significa ...

   

       En la entrega de hoy del chisme sobre seguros de los martes por la mañana vamos a volver a lo básico. He tenido muchas conversaciones con gente que no estaba del todo segura de cuáles son las diferentes coberturas de una póliza de seguros, cómo se dividen, o realmente lo que significan. Por lo tanto, en la entrega de hoy de la TMIT vamos a diseccionar una póliza de seguro básico y proporcionar una perspectiva de 30.000 pies.

       Lo primero y más importante, de nuevo, es que ésta es una explicación muy rudimentaria de una póliza de seguros. Muchos de ustedes tendrán necesidades mucho mayores, pero para otros puede ser la primera vez que piensen en estas cuestiones. En cualquier caso, espero que les sea útil.

       ¿Por dónde empezamos? Bien, empecemos por el dato que puede ser el más importante de la póliza de seguro: SU NOMBRE. No se creería la cantidad de veces que he visto este error, y realmente no se creería el impacto que esto puede tener en su cobertura. Su nombre va a ser su nombre, el nombre de la destilería, entidad de la destilería, etc. Sencillo, ¿verdad? Bueno, para algunos, en realidad no. Digamos que "Joe Smith" es propietario de "Main Street Distillery" para simplificar las cosas. ¿Qué debería decir entonces en el apartado ASEGURADO DE LA PÓLIZA? Bien, ¿a quién protegemos con la póliza? Joe Smith es el propietario de la destilería y, como propietario/socio/miembro/funcionario, está cubierto por la póliza si se hace bajo el nombre de la entidad. Eso significaría entonces que deberíamos usar Main Street Distillery, ¿no? Bueno, puede que sí y puede que no. ¿Es Joe Smith un empresario individual? Si es así, entonces tenemos que nombrar a Joe Smith como el asegurado nombrado haciendo negocios como (DBA) Main Street Distillery. ¿Confuso ya? Pues sí. Todo depende de la estructura de la persona o entidad propietaria de la empresa. Si Joe es un propietario único, entonces para que el Sr. Smith para ser proporcionado cobertura que tiene que ser nombrado específicamente en la política como el asegurado nombrado dba el nombre comercial.

       Si Joe establece las cosas como una C-Corp, S-Corp, LLC, etc., entonces la póliza le ofrecería protección automáticamente bajo la entidad. Por lo tanto, si se trata de Main Street Distillery, LLC, Joe estaría incluido en la cobertura de las operaciones de la empresa. Debería ser sencillo, pero puede ser confuso, y puede afectar a su cobertura de una manera monumental. Digamos que Joe es un empresario individual que opera como Main Street Distillery, pero la póliza sólo incluye a Main Street Distillery. En este caso, se produce un siniestro y no sólo se demanda a Main Street Distillery, sino que Joe es demandado individualmente por su negligencia. Pues bien, si Joe no figura como asegurado en la póliza, entonces "Joe no tiene cobertura ...." !!!!!!! Así es, lo único contemplado para la cobertura es lo que aparece en la hoja de declaraciones de la póliza. ¡CUIDADO AMIGOS!

       Si se cambia el escenario y la entidad es una LLC, digamos, entonces si la entidad es demandada y Joe es nombrado individualmente, él tendría cobertura a través de la póliza ya que es el propietario/miembro gestor de la LLC. ¿Ve cómo esto puede ser confuso y tener un gran impacto en quién está cubierto y quién no? Bien, ¿y si Joe explota la destilería como Main Street Distillery, LLC, pero es propietario del edificio como "Old Joe S Enterprises"? ¿Cómo se estructura la propiedad en este caso? ¿Es una filial de Main Street Distillery, LLC dba Old Joe S Enterprises? Si es así, yo iría sobre seguro y la incluiría como tal, pero muchos pasan por alto este factor. ¿Es una SRL independiente? Si se trata de Old Joe S Enterprises, LLC, entonces podría figurar como un "Asegurado Adicional", un "Asegurado Nombrado", podría incluirse para tener cobertura en la póliza general, o podría tener su propia póliza. ¡¡¡¡¡¡Ah, por la madriguera del conejo vamos, HOLD ON!!!!!!

       En resumidas cuentas, si nunca ha hablado con su agente de seguros sobre cómo es la propiedad, cómo se llaman todas las entidades y cómo deben cubrirse o separarse, podría tener graves problemas. O... podría trabajar con alguien que domine todo esto. Alguien como yo, ¡¡¡SeguroMan 2.0!!!y sabrías a qué atenerte en este tema. 

       A continuación tenemos la cobertura real, la parte esencial de la póliza. Lo que realmente está cubierto y en qué se basa. De nuevo, una madriguera de proporciones impresionantes. En pocas palabras, hay algunos factores clave de la cobertura que tendrá que conocer. Son los siguientes:

  Responsabilidad civil general

  Responsabilidad por bebidas alcohólicas

  Cobertura de bienes

  Automóvil comercial

  Paraguas (tal vez, depende de su tamaño, contratos de arrendamiento, contratos de distribución, etc.)

  (y potencialmente) la indemnización de los trabajadores.

       Digo "potencialmente" Compensación Laboral debido al hecho de que muchas destilerías que están empezando pueden no tener esa necesidad ya que pueden no tener empleados a sueldo, o si los tienen pueden no estar sujetos a la compensación laboral. Depende de donde se encuentre usted. Vea mi post sobre Workers Comp aquí:

       La Responsabilidad Civil General se divide en aproximadamente 6 secciones diferentes. Estas secciones son: "Límite por incidente", "Límite por daños personales y publicitarios", "Límite global general (distinto de productos y operaciones realizadas), Límite global por productos y operaciones realizadas", "Límite por alquiler" y "Límite por gastos médicos (una sola persona)".

       SANTA SOBRECARGA DE SEGUROS, ¡¡¡SeguroMan 2.0!!!¿Qué significa todo esto?", puede que le esté gritando a su pantalla. En resumen, el límite por siniestro es el importe de cobertura que tendría para cualquier siniestro de responsabilidad civil. Su Límite de Daños Personales y de Publicidad sería la cantidad de cobertura que usted tiene para cualquier lesión (física) a una persona o personas, mientras que la parte de Publicidad sería si usted fuera demandado por decir algo en sus anuncios sobre el producto de otra persona que sabe a caca y el suyo es superior. El límite global es el importe total de la cobertura que le correspondería en cualquier periodo de vigencia de la póliza. Así, si el límite por siniestro es de $1.000.000 y el total es de $2.000.000, eso significa que la compañía de seguros pagará hasta $1.000.000 por cualquier siniestro, pero nunca más de $2.000.000 en cualquier periodo de vigencia de la póliza. ¿Está claro? ¿No? Bien, piénselo de esta manera. Usted tiene un siniestro en el que alguien resulta herido y ese siniestro asciende a $900.000. Ooooo ..... yikes, que era dang cerca de ese límite millones, pero usted está bien, que estaba bajo. 6 meses más tarde usted sostiene una demanda de responsabilidad de $500,000. Chico Howdy, ¡no es tu año! Bueno, debido al hecho de que ya ha utilizado $900.000 del límite de un millón, puede que le preocupe que sólo se cubran $100.000. No es así. Pero no es así. Debido al límite global, este siniestro cubre la totalidad de los 1.500.000 PTT. Sin embargo, ahora has tenido dos siniestros que suman 1.400.000 PTT, así que en realidad sólo tienes 1.600.000 PTT más de cobertura de responsabilidad civil para llegar a final de año, y tal como vas, puede que no sea suficiente.

       El Límite Agregado de Productos y Operaciones Completadas funciona de forma muy parecida, pero esta cobertura sólo contempla sus productos. Por tanto, si alguien resultara lesionado por su producto, entraría dentro de esta parte de la cobertura de la póliza. Algo más sencillo, y hay más que decir, pero lo dejaré ahí por el momento. Tenga en cuenta que su prima de Responsabilidad Civil General y las primas de Productos se basan en sus ventas. Una vez más, no tenemos tiempo de entrar en esta madriguera de conejos, pero es algo que me molesta mucho. Las ventas de A L L deben desglosarse y clasificarse correctamente. Esto es algo que encuentro incorrecto en aproximadamente 80% de las pólizas que veo que no son mías. Puedo arreglar esto para usted para asegurarse de que las cosas son exactas, sólo me dan una llamada para discutir esto en detalle.

  Esto nos lleva al Límite Alquilado a Usted. Esto es para las propiedades que usted alquila. ¡¡¡¡¡¡¡OJO AQUÍ!!!!!!! La mayoria de las polizas te dan $100,000 en la superficie, y muchos de ustedes estan en una situacion de alquiler donde el valor del edificio en el que estan excede por mucho $100,000. Muchas de las pólizas que proporciono incluyen un endoso (de nada) que sustituye este límite de $100.000 por un límite de $1.000.000. Ah, eso está mejor. Pero cuidado con esto, si no hay un límite aumentado en esta partida podrías tener problemas. Puedes aumentar este límite, pero te costará $$$$$$$$.

        Por último, en la sección de Responsabilidad Civil, el Límite de Gastos Médicos (Cualquier Persona) es de $5.000. "¿Significa eso que si alguien se lesiona en mi casa, sólo tengo $5.000 para cubrir sus lesiones?". Buena pregunta, astuto lector, pero la respuesta es no. Los Gastos Médicos son una especie de sublímite de la Responsabilidad Civil General. Es para las reclamaciones "molestas". Si alguien viene a tus instalaciones y se resbala con agua derramada (hipotéticamente) y se tuerce el tobillo y tiene que ir al hospital para que se lo miren y le pongan una venda, y el gasto es de $2.500, entonces la compañía le pagará esa cantidad a cambio de que renuncie a su derecho a reclamar más daños. Sin embargo, si esa misma persona, que es concertista de piano, se resbala y se cae rompiéndose la mano y ahora afirma que va a estar de baja durante meses, entonces se convierte en un siniestro de Responsabilidad Civil General y entraría dentro del límite de $1.000.000.

       Ahora pasamos a la cobertura de responsabilidad por bebidas alcohólicas. Lo sé, lo sé... Lo oigo todo el tiempo, "Pero yo sólo sirvo cuatro (4) gustos cuarto de onza, no hay manera de que pueda ser demandado por servir de más en virtud de mi responsabilidad de licor!" Pues lea esto:

       En cuanto a la cobertura de bienes, aquí es donde va a cubrir sus activos. El equipamiento, el edificio (si es de su propiedad), el contenido, las existencias y artículos varios como ordenadores/cajas/etiquetas/botellas/tapones/tapas/tapas/tapas/etc. Debe asegurarse de que esta cifra es exacta por varias razones. En primer lugar, si ocurriera algo, querrá asegurarse de que se le reembolsa la cantidad correcta para poder reponer sus "cosas" y seguir adelante. En segundo lugar, si esta cifra no es exacta, podría enfrentarse a un problema de coaseguro. En tercer lugar, debe asegurarse de que su producto está cubierto de forma correcta y adecuada, sobre todo si está envejeciendo. Hay mucho más en este aspecto, pero esto es sólo un vistazo rápido a la cobertura global. Si quiere saber más sobre límites, coaseguros, franquicias, distintas formas de cobertura y qué tipos de siniestros están cubiertos, póngase en contacto conmigo.

       ¿Qué le parece la póliza de automóvil comercial? Si usted es dueño de un vehículo a nombre de la empresa, entonces usted va a querer colocar una póliza de auto comercial en ese vehículo o vehículos. En primer lugar, le protege por un límite superior al que puede obtener en una póliza personal; en segundo lugar, la mayoría de las pólizas personales excluyen el uso comercial; en tercer lugar, protege a la entidad de demandas judiciales. Usted puede estar pensando que el auto comercial no se aplica a usted porque usted no posee ningún vehículo en nombre de la empresa. Lo entiendo, pero ¿alguna vez conduce un vehículo personal, o pide a otros que lo hagan para necesidades relacionadas con el trabajo? Si es así, usted tiene una necesidad de auto comercial. Se llama HNOA (Hired and Non-Owned) Auto coverage. Si desea más información, haga clic aquí:

       Esto nos lleva a la cobertura paraguas. ¿En qué consiste? Bueno, realmente es como un paraguas porque proporciona una capa extra de protección por encima del resto de las pólizas. Normalmente, el límite es de $1.000.000, que se añade a la Responsabilidad Civil General, la Responsabilidad Civil por Bebidas Alcohólicas, los Productos, el Automóvil, etc. Así que ese límite de $1,000,000 que tenías, con un paraguas, es ahora $2,000,000. ¿¡QUÉ!? ¡¡¡¡¡¡¡DULCE!!!!!!! Sí, ¡qué dulce! Sin embargo, en realidad es sólo $1.000.000, ya que la mayoría de los paraguas sólo proporcionan un límite agregado de $1.000.000, lo que significa que el límite realmente es sólo $1.000.000. Algunas de las razones por las que puede plantearse contratar una póliza paraguas son que son baratas y le ofrecen mucha más protección. Tal vez sus operaciones son tales que usted está viendo muchas personas en sus instalaciones, usted hace un montón de eventos, o su área de distribución es tan grande que si hubiera un producto contaminado y no pudiera retirarlo lo suficientemente rápido habría la posibilidad de una gran cantidad de reclamaciones. Quién sabe, pero podemos discutirlo más a fondo si es necesario. Otra razón sería que fuera un requisito. Tal vez el arrendador le exija $2.000.000 por cada siniestro. Si ese es el caso, una de las únicas formas de conseguirlo es a través de un seguro paraguas. A veces, las "grandes superficies" o los distribuidores lo exigen para que puedas vender tus productos a través de ellos. Sea cual sea el caso, es algo en lo que hay que pensar y conocer.

       Por último, pero no por ello menos importante, está la indemnización por accidente laboral. Si no hizo clic en el enlace anterior que hace referencia a esto, desplácese hacia atrás después de leer esto y haga clic en él para tener una idea de lo que estamos hablando. En ese artículo se discute lo que la indemnización de los trabajadores es, que lo necesita, y por qué. No quiero regurgitar todo eso aquí, así que, si usted piensa que tiene una necesidad de esta cobertura, hágase un favor y darle un vistazo.

       Bien, querido y fiel lector, aquí lo tienes. Una breve sinopsis (más o menos) de una póliza de seguros en general, lo que hay que buscar, lo que se necesita a un nivel básico de comprensión, y un poco de humor intercalado (con suerte, para que no sea tan doloroso o seco). Con esto, les dejo hasta la próxima. Si usted tiene preguntas, le gustaría aprender más, o simplemente quieres a alguien para rebotar las cosas de (yo soy un superhéroe después de todo, así que las cosas sólo rebotan directamente de mí), llámame, envíame un correo electrónico, o voltear en el ¡¡¡SeguroMan 2.0!!! faro y me abalanzaré en tu ayuda. Hasta la próxima, querido lector...

   

  Manténgase alerta,

  Aaron Linden

  alias ¡¡¡SeguroMan 2.0!!!

  307-752-5961

  insuranceman2.0@yahoo.com

  asegurador respondió hace 5 años, 4 meses 1 Miembro - 0 respuestas
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