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Versicherungs-Tipp für den Dienstagmorgen - Schätzung und Wertermittlung
Guten Dienstagmorgen an alle,
Es ist wieder Zeit für die wöchentliche Ausgabe des Tuesday Morning Insurance Tidbit. Heute werde ich über die Bewertung sprechen und sogar ein kleines Geheimnis lüften, von dem die meisten Versicherungsleute keine Ahnung haben, dass es existiert, das Ihnen aber einige Prämiendollar sparen kann. Wer zum Teufel will nicht etwas Geld sparen, wo er kann?!?!?!?!!
Bevor wir mit der großen "Enthüllung" über die Einsparung von Geldern beginnen, sollten wir zunächst über die Bewertung sprechen. Wann haben Sie das letzte Mal einen genauen Blick auf Ihren Versicherungsschutz geworfen, insbesondere im Hinblick auf die Bewertung Ihrer Ausrüstung, Ihres Lagerbestands und einfach nur der guten alten Sachen?! Viele Versicherungsnehmer kaufen eine Police (ohne unbedingt zu wissen, was sie da kaufen) und vergessen sie dann, bis sie sie im Falle eines unglücklichen Verlustes oder Unfalls benötigen. Das kommt immer wieder vor. Wenn Ihr Versicherungsvertreter eine Art von Verkäufer ist, der es einfach macht und dann vergisst, fragt er wahrscheinlich auch nicht nach Änderungen, die in den ersten Monaten oder Jahren nach dem Abschluss eingetreten sind. DIES IST KEIN BUENO!!!!!!
Beginnen wir mit den Leuten, die neu in der Welt des Destillierens sind. Wenn Sie gerade erst anfangen, gibt es in den ersten Monaten eine Menge Veränderungen. Es kann sein, dass Sie die Ausrüstung erweitern, dass Sie den Wert des von Ihnen hergestellten Produkts erhöhen, die Dinge ändern sich in dieser Anfangsphase schnell. Was tun Sie, um sicherzustellen, dass Sie den richtigen Versicherungsschutz haben? Ist die Kältemaschine, die gerade eingetroffen ist und auf die Sie monatelang gewartet haben, durch Ihre Police abgedeckt? Wissen Sie das? Wie können Sie das feststellen? BEWERTUNG! Sie sollten eine bestimmte Versicherungssumme haben, die den Wiederbeschaffungswert aller Gegenstände in Ihrer Brennerei abdeckt. Wenn dieser Wert nur die Gegenstände umfasst, die sich zum Zeitpunkt des Abschlusses der Police in Ihrer Brennerei befanden, haben Sie diese Zahl dann so weit aufgestockt, dass der neue Kühler mitversichert ist? Wenn nicht, sind Sie unterversichert und könnten mit einem Mitversicherungsproblem konfrontiert werden, wenn etwas schief geht. Einer der am häufigsten übersehenen Punkte im Zusammenhang mit Versicherungen ist die Bewertung und die Sicherstellung, dass Sie sie auf einem Niveau halten, das Sie benötigen, um einen Schaden zu decken. Das Gleiche gilt für das Produkt. Am ersten Tag, dem Tag, an dem Sie die Police abschlossen, hatten Sie wahrscheinlich keine Produkte herumliegen (es sei denn, Sie haben einen Haufen Material eingekauft, dann hätten Sie vielleicht Versicherungsschutz). Spulen Sie ein paar Monate vor ... jetzt haben Sie, sagen wir, Schnaps im Wert von $15.000, den Sie hergestellt haben und der darauf wartet, ausgeliefert zu werden. Ist das abgedeckt????? Höchstwahrscheinlich nicht, und er muss in die Police aufgenommen werden. Oder vielleicht haben Sie gerade eine große Lieferung von Flaschen, Kappen, Verschlüssen, Kartons ... ist dieser Wert in Ihrer Police abgedeckt????
Versicherungspolicen sind dynamisch, sie sind nicht statisch. Sie sind nicht an den Vertrag gebunden, den Sie am ersten Tag abgeschlossen haben. Sie können jederzeit Änderungen an Ihrer Police vornehmen, wenn Sie dies wünschen. Sie können den Versicherungsschutz jederzeit erweitern oder verringern, aber es liegt an Ihnen, Ihren Versicherungsvertreter über die Änderungen zu informieren (oder, wenn Sie mit mir zusammenarbeiten, schaue ich regelmäßig nach, vor allem im ersten Jahr), um sicherzustellen, dass Sie korrekt versichert sind. Ja, es kann sein, dass die Änderungen mit höheren Prämien verbunden sind, aber es ist besser, ein bisschen mehr zu zahlen, weil Sie wissen, dass Sie versichert sind, als Ihr Unternehmen aufs Spiel zu setzen, das Sie so hart aufgebaut haben. PRÜFEN SIE IHRE WERTE!
Der Lagerbestand ist ein weitgehend übersehener Posten. Die $15.000 in Schnaps, die Sie oben haben, sind jetzt auf $50.000 angewachsen, sagen wir ... aber Ihre Police deckt immer noch nur die ursprünglichen $15.000. Ihre Police deckt nur den Betrag ab, der in den Versicherungsformularen/-erklärungen angegeben ist, keinen Cent mehr. Wenn in Ihrer Police also nur noch $15.000 an Aktien versichert sind, ist das auch alles, was Sie abdecken können. Wenn Sie also die gesamten $50.000 verlieren, werden Sie mit dem, was die Schadenregulierer zu sagen haben, nicht zufrieden sein. Der in diesem Fall angegebene Höchstbetrag war $15.000, aber Sie hatten $50.000 an Vorräten. Nun, das Versicherungsunternehmen wird nicht sagen: "Das ist in Ordnung, Herr oder Frau Versicherter, wir sehen, dass Sie mehr Vorräte hatten, also werden wir alles für Sie ausgleichen." NEIN! Vielmehr werden sie in Wirklichkeit etwas ganz anderes sagen. Man wird Ihnen sagen, dass Sie nur Prämien für $15.000 gezahlt haben, obwohl Sie eigentlich $50.000 im Wert hatten, so dass Sie Ihr Lager wissentlich unterversichert und damit gegen die Mitversicherungsklausel der Police verstoßen haben. Jetzt werden Sie nicht nur $35.000 an nicht versicherten Aktien verlieren ($50.000 - $15.000 = $35.000, die Sie nicht versichert hatten), sondern man wird Ihnen auch die Mitversicherungsstrafe auferlegen, und Sie werden nicht einmal die vollen $15.000 zurückerhalten, die Sie versichert hatten. Ich werde die Mitversicherung ein anderes Mal erklären, aber der Punkt ist folgender ... Achten Sie darauf, dass Sie die richtigen Werte in Ihrer Police angegeben haben. !!!!! Und dann ist da noch die Alterung der Bestände ... UGH! Lassen Sie mich gar nicht erst damit anfangen. Fast alle Versicherer und mit Sicherheit fast alle Versicherungsvertreter haben keine Ahnung, was zu tun ist, wenn es um alternde Bestände geht. Auch hier komme ich ins Spiel. Ich habe die einzige (und firmeneigene) Tabellenkalkulation entwickelt, die den täglich erreichten Wert für alternde Bestände genau abbilden kann. Dies ist ein rutschiger Abhang, Leute ... Vertrauen Sie nicht irgendjemandem, der Ihnen bei diesem Aspekt der Deckung hilft, hier müssen Sie einem echten Experten vertrauen. Vielleicht werden wir dieses Thema an den nächsten Dienstagen ausführlich behandeln, aber bis dahin gilt: Wenn Sie seit Jahren in Betrieb sind und Produkte auf Lager haben, die altern, überprüfen Sie Ihre Versicherungspolice! Sie möchten nicht, dass das Produkt vom ersten Tag an zu dem Wert versichert ist, den es hatte, als es in die Eiche (oder wie auch immer Sie es reifen lassen) kam. Wenn Sie drei Jahre später, nachdem es durch die Reifung an Wert gewonnen hat, einen Schaden haben, wollen Sie nicht zu dem Preis bezahlt werden, den es vor drei Jahren wert war, wenn Sie überhaupt den Wert bekommen können - verdammte Mitversicherung!
OK, nun zur "großen Enthüllung", die Ihnen einiges an Geld sparen kann, einige tote Präsidenten, etwas kaltes Geld. Wussten Sie, dass Sie, auch wenn Ihnen das Gebäude, in dem Sie sich befinden, nicht gehört, immer noch einen Gebäudewert in Ihrer Police haben können???? Was???? Ja, das ist wahr. Auch wenn Sie sich in einem gemieteten Gebäude befinden, können Sie einen Gebäudewert haben. Was sagen Sie dazu? "Warum ist das so?", fragen Sie sich. Einige Gegenstände in Ihrer Brennerei können tatsächlich als "Gebäudewert" eingestuft werden. Wenn sie dauerhaft mit dem Gebäude verbunden sind, z. B. über Rohrleitungen oder Kabel, mit dem Boden verschraubt oder in das Gebäude eingebaut sind, können sie als "Gebäude" betrachtet werden. Dies geht an 98% aller Versicherungsfachleute vorbei. Warum also sollten Sie diese Gegenstände als Gebäude und nicht als "Inhalt" versichern wollen? Es ist VIEL billiger! "Inhalt" ist loses Zeug, das man aufheben und mitnehmen kann, das gestohlen wird, das verschwindet und das man nie wieder sieht. Daher ist die Versicherungsprämie für diese Art von Gegenständen höher. Sie sind kluge Leser hier im Forum, daher weiß ich, dass Sie bereits wissen, worauf das hinausläuft, aber ich werde es trotzdem aussprechen. Was hat abgesehen von Ihrem Produkt den größten Wert und ist daher am teuersten zu versichern?????? Ihre "teuren" Produkte. Ihr Destillierapparat, Ihr Maischebottich, Ihre Kühler, Ihre Großgeräte. Wenn Sie also für diese Gegenstände eine "Inhaltsversicherung" abschließen, zahlen Sie wahrscheinlich Hunderte, wenn nicht sogar Tausende von Dollar mehr, als Sie eigentlich müssten, da es sich bei diesen Gegenständen höchstwahrscheinlich gar nicht um "Inhalt" handelt, da sie nicht einfach aufstehen und weggehen können. Ahhhh ... es braucht das scharfe Auge von InsuranceMan 2.0, um diese Dinge zu erkennen und meine Superfähigkeit, um Ihnen Geld zu sparen. Das ist der Grund, warum ich der Superheld unter den Versicherungsagenten für so viele bin: jahrelange Erfahrung und die Überwachung, um zu sehen, wo Sie Geld sparen können!
Der letzte Bewertungspunkt, vor dem ich Sie warnen möchte, sind die Mieterausbauten und -verbesserungen (Tenant Improvements and Betterments, oder TIBs). Wenn Sie in ein Gebäude hineingegangen sind und eine Menge Arbeit geleistet haben, um es "brennfertig" zu machen, haben Sie sich dann gegen diesen Verlust versichert? Auch wenn Sie nicht Eigentümer des Gebäudes sind, können Sie Ihre Investitionen in die Immobilie versichern, die Sie getätigt haben, um sie für Ihr Unternehmen nutzbar zu machen. Manche Leute haben Zehntausende, wenn nicht Hunderttausende in TIBs investiert, aber wenn Sie diesen Wert nicht versichern, dann haben Sie auch keine Versicherung für diesen Wert. Prüfen Sie Ihre Policen, Leute!
Zu guter Letzt: Wenn Sie Eigentümer Ihres Gebäudes sind, stimmt der Wert dann noch? Auch hier könnte es sich um Verbesserungen handeln, die Sie im Laufe der Jahre vorgenommen haben, oder auch nur um die Tatsache, dass die Baukosten ständig steigen. Wann haben Sie das letzte Mal wirklich nachgesehen, was Ihr Gebäude wert ist, und Ihre Police überprüft, um sicherzustellen, dass der Wert korrekt angegeben ist? Wenn es Ihnen wie vielen anderen geht, ist das schon eine ganze Weile her. Auch deshalb bin ich hier, um Ihnen dabei zu helfen, dass Sie den richtigen Versicherungsschutz für den richtigen Wert haben.
Bis zum nächsten Mal verabschiedet sich also das übermenschliche Versicherungs-Kraftpaket, bekannt als "InsuranceMan 2.0". Bleiben Sie dran für die nächste Ausgabe des Tuesday Morning Insurance Tidbit, mit mir, InsuranceMan 2.0. Jetzt bin ich weg!!!!!!! Ich höre die Schreie einer armen Seele, die dringend eine Bewertung benötigt. Bleiben Sie wachsam!!!!!
Das Beste,
Aaron Linden
InsuranceMan 2.0
307-752-5961
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