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Insurance Update: Körperverletzungen und wirtschaftliche Ausgaben verstehen
Einen schönen Dienstag, liebe ADI-Mitglieder,
Nun, ich bin zurück! Ich muss Ihnen ganz ehrlich sagen, dass ich mir wünschte, ich wäre es nicht. Ich habe die letzte Woche oder so in Thailand verbracht, mit einem 10-stündigen Zwischenstopp in Südkorea, und es war absolut erstaunlich und ich wünschte, ich hätte mehr Zeit verbringen können. Ich habe mich noch nie so sehr wie James Bond und Indiana Jones in einer Person gefühlt!!!!!!!!!! Ich bin dankbar für die Zeit, die ich hatte, aber sie scheint einfach nie lang genug zu sein. Aber jetzt bin ich verjüngt und bereit, meine Arbeit als Versicherungs-Superheld fortzusetzen, also los geht's!
In der heutigen Ausgabe des "Leckerbissen" geht es um Geschäftseinkommen und zusätzliche Ausgaben (auch als BI&EE oder BI/EE bezeichnet). Es ist wichtig, dass Sie diese Versicherung verstehen und wissen, was sie abdeckt und was nicht. Zunächst einmal: Was zum Teufel ist das?!?!? Nun, es handelt sich eigentlich um zwei verschiedene Deckungen, aber sie gehen oft Hand in Hand, weshalb sie oft gleichzeitig genannt werden.
Erstens ist die Geschäftseinkommensversicherung eine Art der Sachversicherung, die den Verlust des Nettoeinkommens eines Unternehmens deckt, wenn es aufgrund einer gedeckten Schadensursache zu Schäden an den Räumlichkeiten kommt, die zu einer Verlangsamung oder vorübergehenden Einstellung der Geschäftstätigkeit führen. Zusätzliche Kosten sind jedoch die notwendigen Ausgaben, die Ihnen während des Zeitraums der Wiederherstellung entstehen und die Ihnen normalerweise nicht entstanden wären, wenn Sie keinen Schaden gehabt hätten. Also noch einmal: Was zum Teufel bedeutet das alles?!??!?!?!!
Es ist wahrscheinlich am einfachsten, diese Deckungen anhand von Beispielen zu erläutern. Nehmen wir an, in Ihrem Gebäude hat es gebrannt und Sie sind für 60 Tage geschlossen, während die Aufräum- und Wiederherstellungsarbeiten laufen. Die Deckung des Geschäftseinkommens würde den Betrag des Nettoeinkommens und die fortlaufenden normalen Betriebskosten abdecken, die Ihnen während der Zeit der Wiederherstellung entstehen würden (einschließlich der Lohnkosten, wenn Sie Angestellte haben). Im Grunde genommen deckt diese Versicherung den Betrag des Nettoeinkommens, den Sie normalerweise während des Wiederherstellungszeitraums erzielt hätten, sowie Ihre normalen Betriebskosten wie Miete, Versorgungsleistungen, Grundsteuern usw. Schön, nicht wahr?!?!?! Wenn Sie diese Versicherung abgeschlossen haben, werden Sie auch während der Ausfallzeit Geld verdienen. Das macht eine schwierige Situation viel einfacher, da Sie wissen, dass Sie Ihre Rechnungen bezahlen und Ihr Personal weiter beschäftigen können, auch wenn Sie nicht in der Lage sind, Produkte herzustellen und Geld zu verdienen. Puh!!!! Zum Glück gibt es Versicherungen, oder?
In Verbindung mit der Versicherung des Geschäftseinkommens, die für die laufenden Kosten aufkommt, deckt die Extra Expense-Deckung die notwendigen Kosten/Ausgaben, die Ihnen entstehen können, um Ihr Unternehmen nach einem gedeckten Schaden so schnell wie möglich wieder in Gang zu bringen. Die Deckung für zusätzliche Kosten kann verwendet werden, um Ihr Unternehmen vorübergehend an einen anderen Standort zu verlegen, Funktionen auszulagern, die Sie normalerweise ausführen könnten, wenn kein Schaden eingetreten wäre, und in einigen Fällen sogar den Versand notwendiger Gegenstände/Ausrüstungen oder Renovierungskosten zu beschleunigen. Dinge wie die Beauftragung eines Wasserentfernungsunternehmens, das so schnell wie möglich vor Ort ist, um den Schaden so gering wie möglich zu halten, und die erhöhten Stromkosten für den Betrieb aller Trocknungsventilatoren sind Beispiele, die ich von dieser Versicherung abgedeckt gesehen habe. Auch das ist sehr nützlich, um eine schwierige Situation erträglicher zu machen.
Obwohl ich immer empfehle, diese Deckungen in Ihrer Police zu haben, gibt es einige Dinge, die sie nicht abdecken. Die Deckung für Betriebseinnahmen und zusätzliche Ausgaben wird oft auch als Zeitbaustein-Deckung bezeichnet, aber Vorsicht!!!!!!!!! Häufig wird der Begriff "Time Element"-Deckung dahingehend missverstanden, dass unabhängig davon, wie lange die Wiederherstellung dauert, alle Kosten gedeckt sind. Noch schlimmer ist, dass manche Versicherungsvertreter Ihnen sogar erzählen, dass die "Time Element"-Deckung Entschädigungen für Dinge wie den Zeitwert der Reifung Ihres Produkts bietet. Sie sind der Meinung, dass der Wert der Reifung durch diese Bestimmung gedeckt ist. W R O N G ! ! ! ! ! ! ! Sehen Sie, deshalb brauchen Sie mich, InsuranceMan 2.0 !!!! um Sie zu unterstützen.
Die Zeitbausteinversicherung deckt in der Regel nur einen Wiederherstellungszeitraum von 12 Monaten ab und basiert auf einer komplexen Formel, die Ihre früheren Gewinn- und Verlustrechnungen (GuVs), Ertragsdaten usw. berücksichtigt. In der Regel werden die Zahlen aus dem normalen Geschäftsverlauf und den Gewinnen der letzten drei bis fünf Jahre zusammengestellt. Wenn Sie ein neu gegründetes Unternehmen sind, kann es etwas schwieriger sein, dies zu begründen und vorherzusagen, aber es ist möglich und sollte wirklich kein Grund zur Sorge sein. Eine Sache, die dabei nicht berücksichtigt wird, ist der Reifungswert Ihres Bestands. Bitte, bitte, bitte bedenken Sie das, denn das kann im Falle eines Verlustes ein RIESIGER Streitpunkt sein. Es gibt Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass der Reifungswert berücksichtigt wird, aber ich bin einer der Einzigen im Land, der diesen Aspekt versteht und ein Bewertungsformular entwickelt hat, das diesem speziellen Bedarf Rechnung trägt. Wenn Sie Fragen dazu haben, wenden Sie sich bitte an mich, damit ich Ihnen helfen kann!
Wie bei allen Versicherungen stellt sich immer die Frage: "Wie viel ist zu viel?" oder "Wie viel ist genug?" Eine sehr einfache Faustregel lautet: Wenn Sie Ihre Gewinn- und Verlustrechnung für ein Jahr nehmen und durch 12 teilen, erhalten Sie eine sehr rudimentäre Zahl, mit der Sie beginnen können. Nehmen wir an, dass Ihr Nettogewinn in einem Jahr $120.000 beträgt. Warum diese Zahl? Nun, weil sie einfach zu verwenden ist, da sie sich auf $10.000 pro Monat beläuft, und ich möchte nicht zu viel rechnen, da ich einen Jetlag habe und so.
Wenn Sie also wissen, dass Ihr Nettoeinkommen etwa $10.000 pro Monat beträgt, können Sie entscheiden, welche Deckungssumme Sie für Ihre BI/EE haben möchten. Oft wird der Versicherungsschutz auf einer monatlichen Entschädigungsstufe gewährt. Was bedeutet das?!?!?!? Es bedeutet, dass die Versicherungsträger die Deckung auf der Grundlage des gesamten Deckungsbetrags zu einem Drittel, einem Viertel, einem Sechstel oder auf der Grundlage des tatsächlich erlittenen Schadens für 12 Monate gewähren. Das wird langsam verwirrend, oder?!?!?!??! Richtig! Noch ein Grund mehr, warum Sie meine Hilfe brauchen.
Der knifflige Teil besteht darin, zu entscheiden, wie viel Versicherungsschutz Sie brauchen und für wie lange. In der Regel gehen die meisten Unternehmen von einer 1/6-Basis aus und decken sich für die Nettoeinnahmen und -ausgaben eines halben Jahres ab. Das kann Ihren Bedürfnissen entsprechen oder auch nicht, aber ich spreche hier in allgemeinen Worten. In diesem Fall bedeutet das im Wesentlichen, dass die Gesamtentschädigungsgrenze $60.000 für das Jahr auf einer 1/6-Basis betragen würde. Daraus ergeben sich dann $10.000 pro Monat für bis zu 6 Monate. Dauert die Wiederherstellung länger als diese Zeitspanne und kostet mehr als die $60.000, müssen Sie den Rest der Finanzierung aus eigener Tasche bezahlen. Wie Sie sehen, ist es wichtig, bei der Wahl des Höchstbetrags und der Dauer der Wiederherstellung eine fundierte Entscheidung zu treffen.
Ohne dieses Thema weiter verwirren zu wollen, möchte ich kurz auf einige Punkte eingehen. Nur weil Sie (im obigen Fall) ein 1/6-Limit gewählt haben, bedeutet das nicht, dass Sie nur 6 Monate versichert sind. Es bedeutet jedoch, dass der Höchstbetrag der Deckung, den Sie in einem Monat erhalten können, auf den Gesamtbetrag geteilt durch den Zeitraum der Entschädigung begrenzt ist. Ein Beispiel wäre, dass Sie $60.000 auf einer 1/6-Basis gewählt haben, aber Sie stellen fest, dass Sie nur $6.000 pro Monat benötigen. Dann würde Ihr Gesamtlimit von $60.000 für 10 Monate reichen, und das wäre sogar bei einer 1/6-Deckungsoption zulässig. Angenommen, Sie stellen fest, dass Sie $12.000 pro Monat benötigen, um mit allem Schritt zu halten. Da Sie sich für die 1/6-Basis entschieden haben, könnten Sie in jedem Monat nur bis zu $10.000 zurückerhalten, so dass Ihnen jeden Monat $2.000 fehlen und Sie Ihren gesamten Entschädigungsbetrag innerhalb von 6 Monaten aufbrauchen würden.
Ein letzter Punkt, der zu erwähnen ist, ist, dass, wie bei anderen Versicherungen auch, die Kosten umso höher sind, je mehr Sie wollen. Je kürzer die Entschädigungsdauer und je niedriger der monatliche Höchstbetrag, desto günstiger wird es. Wenn Sie wirklich besorgt sind, dass ein Schaden eintreten könnte und Sie sicher sein wollen, dass Sie einen angemessenen Versicherungsschutz haben, können Sie sich für eine 12-monatige Versicherung für tatsächliche Schäden entscheiden, aber bedenken Sie, dass dies in der Regel die teuerste Option ist. Diese Option erspart Ihnen den Prozess der Ermittlung und Festlegung eines separaten Limits, da sie den tatsächlichen Verlust von Geschäftseinkünften für bis zu 12 Monate abdeckt. Ich empfehle diese Art der Deckung sehr, nicht weil sie mehr kostet und ich mehr verdienen kann, sondern weil sie wirklich die beste verfügbare Deckung ist und nur sehr wenig Grauzone bei der Festlegung von Beträgen usw. lässt.
Damit, liebe Forumsbesucher, verabschiede ich mich für heute von Ihnen. Danke, dass Sie sich die Zeit genommen haben, dies zu lesen und sich über die wunderbare Welt von BI/EE zu informieren. Wie immer, wenn Sie irgendwelche Fragen, Bedürfnisse oder Bedenken haben, können Sie sich gerne an mich wenden, InsuranceMan 2.0!!! Bis zum nächsten Mal ...
Wachsam bleiben,
Aaron Linden
auch bekannt als... InsuranceMan 2.0!!!
307-752-5961
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