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Versicherungstipp des Tages: Tatsächlicher Barwert (ACV) vs. Wiederbeschaffungswert (RCV)
Einen schönen Dienstag an alle meine ADI-Freunde!!!!!!
In der heutigen fesselnden Folge des "Tuesday Morning Insurance Tidbit" direkt aus meinem geheimen Versteck in Sheridanopolis, werden wir den Versicherungs-Superschurken entlarven, der
Tatsächliche Barwertberechnung
vs.
Bewertung zum Wiederbeschaffungswert 😊
Die meisten Menschen fragen sich, wenn sie sich ihre Versicherungspolice ansehen (wenn sie es überhaupt tun. Wussten Sie, dass überraschenderweise mehr als 65% der Befragten in einer HuffPost-Umfrage angaben, dass sie sich ihren Versicherungsschutz noch nie im Detail angesehen haben?!?!!?!?!?) fragen sich, was in diesem Multiversum diese Begriffe überhaupt sind?!?!?!?!???
NUN, HABEN SIE KEINE ANGST, VERSICHERUNGSFACHMANN 2.0 IST HIER!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
Die Realität sieht so aus, dass Sie sich Ihre Versicherungspolicen ansehen müssen, Leute! Sie müssen wissen, wofür Sie versichert sind und wofür nicht. Außerdem müssen Sie wissen, was Sie im Falle eines Verlustes in Bezug auf die Bewertung zu erwarten haben. Das heißt, wenn Sie nicht mit InsuranceMan 2.0. Wenn ja, dann erkläre ich Ihnen alles im Voraus und im Detail.
Beginnen wir mit dem tatsächlichen Barwert (auch bekannt als ACV). Der ACV taucht in mehr Policen auf, als mir lieb ist. Zunächst einmal handelt es sich dabei um eine billigere Art der Deckung (dies ist also ein böser Trick, den manche Vertreter anwenden, um Ihnen eine niedrigere Prämie zu verschaffen, wenn sie versuchen, Sie von einem anderen Vertreter abzuwerben! Hüten Sie sich vor diesen Übeltätern!!!!!!) Also, was ist das genau?!?!? Das ist schwer zu definieren, meine Freunde. In einigen Fällen, die vor Gericht entschieden wurden, wurde es als "fairer Marktwert" definiert, was bedeutet, was jemand vernünftigerweise für den gleichen gebrauchten, abgeschriebenen Gegenstand bezahlen würde. Dies ist in der Tat ein schwieriges Unterfangen, denn wer kann schon sagen, was jemand zu zahlen bereit ist. Schönheit liegt im Auge des Betrachters und so weiter. In den meisten Fällen (wie in fast allen, und so wie es die Versicherungsgesellschaften definieren) bedeutet es die Kosten für den Ersatz des beschädigten Gegenstands durch einen gleichwertigen und qualitativ hochwertigen Gegenstand abzüglich der Wertminderung. Haben Sie das verstanden?!?!?!?! MINUS ABSCHREIBUNG!!!!!! Das Destilliergerät, das Sie vor 5 Jahren für $80.000 gekauft haben, das Sie unzählige Male durchlaufen haben und das jetzt diese coole Patina und so viel sentimentalen Wert hat (schließlich hat es Sie wie ein alter Freund begleitet. Sie kennen seine Feinheiten, wissen, warum er gut läuft, was er nicht mag usw.), könnte um ... eine Zahl abgeschrieben werden. Ich sage "eine Zahl wählen", weil Sie es einfach nicht wissen. Die Versicherungsgesellschaften haben Abschreibungspläne für alle Arten von Gegenständen, aber es hängt davon ab, was es ist, Größe, Zustand usw. Es könnten also 6% pro Jahr sein oder sogar 20%. Sie werden es nicht unbedingt wissen, bis das Unvorhersehbare eintritt.
Nehmen wir an, dass derselbe Gegenstand auf dem heutigen Markt immer noch $80.000 (die Wiederbeschaffungskosten des Gegenstands) kostet. Wenn Sie eine ACV-Klausel in Ihrer Police haben und die Abschreibung am unteren Ende von 6% liegt, dann würde dies den Kosten des Ersatzgegenstands abzüglich der Abschreibung, multipliziert mit der Anzahl der Jahre, entsprechen. In diesem Beispiel wären es also 6% multipliziert mit $80.000 Wiederbeschaffungswert, multipliziert mit den 5 Jahren, in denen Sie die Brennerei besitzen/betreiben. In diesem Beispiel würde es ungefähr so aussehen: 0,06 * $80.000 * 5 Jahre = $24.000 an Abschreibungen. Also, $80,000 - $24,000 = $56,000 an Wert nach Abschreibung. Nun, lieber Leser, das bedeutet, dass Sie $24.000 aufbringen müssen, um Ihre $80.000 zu ersetzen. Wenn die Wertminderung viel höher ist, wie in dem Beispiel von 20%, dann hätten Sie einen Totalverlust und keine Deckung für Ihr beschädigtes Fahrzeug. !!!!!!!!!!! Wie ich schon so oft gesagt habe, NO BUENO!!!! Denken Sie auch daran, dass dabei Ihre Selbstbeteiligung noch nicht berücksichtigt ist. Wenn Sie einen höheren Selbstbehalt haben, z. B. $2.500 oder $5.000, dann würde sich Ihr Versicherungsschutz noch weiter verringern, so dass Sie mehr aus eigener Tasche zahlen müssten. Auch hier gehören höhere Selbstbeteiligungen definitiv zu den Tricks der Bösewichte, mit denen sie Ihnen eine niedrigere Prämie vorgaukeln wollen. Seien Sie stets wachsam und achten Sie auf diese Ungerechtigkeiten!
Wenn Sie eine Klausel zum Wiederbeschaffungswert (RCV) in Ihrer Police haben, ah ....... Das ist so nah am Nirvana, wie es nur geht. Nicht die Kurt Cobain-Band wohlgemerkt, sondern der buddhistische Glaube an einen transzendenten Zustand, in dem es weder Leiden noch Verlangen noch einen Sinn für das eigene Ich gibt und der Mensch von den Auswirkungen des Karmas und dem Kreislauf von Tod und Wiedergeburt befreit ist. Er stellt das Endziel des Buddhismus dar, falls Sie sich das gefragt haben sollten.
Was ist also dieser magische RCV, von dem ich spreche? Nun, lassen Sie es mich Ihnen sagen ... RCV ist, einfach ausgedrückt, die Kosten für den Ersatz des beschädigten Artikels durch einen Artikel gleicher Art und Qualität, Punkt. Bei RCV ist es dem Versicherer egal, ob Ihr Destilliergerät 5 Jahre alt ist oder ob Sie unzählige Chargen durchlaufen lassen haben. Sie ersetzen es durch ein gleichwertiges Produkt, und in unserem Beispiel oben waren das die vollen $80.000. Moment, was?!?!?!? "Wollen Sie mir sagen, dass die Versicherungsgesellschaft mir $80.000 gibt, um meine $80.000 zu ersetzen, wenn ich RCV in meiner Police habe?!?!?!" Ja, ja, das tue ich ... aber bedenken Sie, dass es einen Selbstbehalt gibt. Wenn Sie also einen Selbstbehalt von $1.000 haben, erhalten Sie tatsächlich $79.000. Dennoch (Wortspiel beabsichtigt), das ist eine ganze heckuva viel besser als alles in der ACV Beispiel gegeben!
"Was ist, wenn das obige Beispiel falsch ist und das Destillat jetzt nur noch $60.000 wert ist, darf ich dann die zusätzlichen $20.000 behalten?!?!?!" Um .... N O !!!!! Wenn der Versicherer also das gleiche Destilliergerät auf dem heutigen Markt findet und es für $60.000 ersetzen kann, dann ist es das, was Sie bekommen, ein neues Destilliergerät von gleicher Art und Qualität. Der Sinn einer Versicherung ist es, Sie nach einem Schaden wieder ganz zu machen, nicht Sie zu begünstigen und Ihnen zusätzliches Geld zu geben. Seien Sie nicht gierig, liebe Bürger, Sie haben schließlich Ihre alte Brennerei zurückerhalten!
Nun, damit hoffe ich, dass ich dazu beigetragen habe, die furchteinflößende Maske von ACV vs. RCV wegzureißen, damit Sie nachts besser schlafen können, weil Sie den Unterschied kennen. Oder zumindest zu wissen, dass ich immer aufpasse und hier bin, um Sie zu schützen. Jetzt mache ich mich auf den Weg, um meinen täglichen Kampf gegen die Ungerechtigkeit im Versicherungswesen fortzusetzen und die Bürger dieses Landes über Versicherungen aufzuklären! Wie immer, wenn Sie Fragen zu Ihrem bestehenden Versicherungsschutz haben oder eine neue Versicherung abschließen möchten, bin ich nur einen Anruf entfernt. Klicken Sie einfach auf die InsuranceMan 2.0 Bake und ich werde zu Ihrer Rettung kommen. Schreiben Sie mir eine PM, schicken Sie mir eine SMS oder rufen Sie mich unter 307-752-5961 an. Oder sende mir eine ultra-geheimnisvolle, verschlüsselte Nachricht über das magische Super-Web unter InsuranceMan2.0@yahoo.com .
Bis zum nächsten Mal, meine Freunde, bleibt wachsam!!!!!!!
Aaron Linden
a.k.a. InsuranceMan 2.0
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