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Versicherungs-Leckerbissen Dienstag: Die Mitversicherung verstehen
Einen schönen Dienstagmorgen für Sie!!!!!!!
Ja, der Dienstag ist wieder da! Ich weiß, dass wir uns alle darauf freuen, was das bedeutet! Es ist Zeit für die heutige Ausgabe des TMIT.
Heute werde ich etwas Licht auf etwas werfen, das ich in der Vergangenheit schon oft erwähnt, aber nie wirklich vertieft habe. Dieses "Etwas" ist die Mitversicherung. Ah, Mitversicherung. Dieses "Etwas" ist etwas, das die meisten Versicherungsvertreter nicht einmal im Ansatz verstehen. Wenn Sie mir nicht glauben, fragen Sie sie einfach. Ich habe sogar schon Gespräche mit Versicherungsvertretern geführt, die sagten, dass sie das nicht ganz verstehen. Nun ja, okay. Ich schätze, ihr Job ist das Underwriting und nicht die Schadensregulierung, ABER trotzdem!!!!!!!!!!
Wenn Sie sich mit Ihrer Versicherungspolice hinsetzen und sie liebevoll durchlesen (wer macht das schon?!?!?!!), werden Sie unweigerlich auf den Abschnitt über Ihr Eigentum stoßen. In diesem Abschnitt sehen Sie die Deckungssummen für Ihr Gebäude (wenn Sie es besitzen, oder vielleicht Ihre Mietereinbauten und -ausbauten), Ihre Ausrüstung (zumindest hoffe ich, dass Sie dafür Versicherungsschutz haben), Ihren Inhalt oder Ihr persönliches Geschäftseigentum (BPP) und vielleicht sogar Ihren Lagerbestand (wenn Ihr Vertreter weiß, was er tut), um nur einige zu nennen. Wenn es sich bei Ihrer Police um eine Standardpolice handelt, sehen Sie die Beschreibung dessen, was abgedeckt ist, die Wertgrenze für diesen Versicherungsschutz, Ihre Selbstbeteiligung und wahrscheinlich auch Ihre Mitversicherungsgrenze. OOooooooo ...... Ja, da steht es!!!!!! Es ist das Versicherungsäquivalent zur Entdeckung eines Einhorns auf offenem Feld. Es ist mythisch, es ist magisch, und wenn Sie es sehen, reiben Sie sich vielleicht die Augen und fragen sich im Stillen: "Was zum Teufel sehe ich da?!?!?!?!?!"
Mitversicherungen gibt es in unzähligen Varianten, je nachdem, welcher Versicherer Ihren Versicherungsschutz anbietet, aber in der Regel werden Sie eine 80%, 90% oder in einigen Fällen 100% sehen. Eine Mitversicherungsklausel 100% sollten Sie nur dann sehen, wenn es sich um einen "vereinbarten Wert" oder etwas Ähnliches handelt. Keine Angst, liebe Leserin, lieber Leser, ich erkläre es Ihnen so, dass Sie es verstehen, unabhängig davon, welchen Prozentsatz Sie angegeben haben. Mit diesem allwissenden Versicherungswissen können Sie dann bei Ihrer nächsten Dinnerparty oder Verkostung sitzen und die Leute mit Ihrem unglaublich fundierten Repertoire an Versicherungswissen verblüffen, das Sie, um ehrlich zu sein, wahrscheinlich nicht weiterbringt. Wie dem auch sei, lassen Sie uns loslegen.
Für dieses Beispiel verwenden wir den Wert Ihres Gebäudes (keine Angst, wenn Sie Ihr Gebäude nicht besitzen, können Sie dies einfach auf jeden beliebigen Aspekt der Immobilienversicherung anwenden, es funktioniert alles auf dieselbe Weise). Nehmen wir an, Sie haben Ihr Gebäude mit einem schönen runden Wert von $1.000.000 (legt den kleinen Finger in den Mundwinkel und zieht eine Augenbraue hoch) !!!!!!! Ausgezeichnet. Vielleicht hat sich Ihr Makler die Mühe gemacht, einen Kostenvoranschlag von Marshall & Swift oder etwas Vergleichbarem zu erstellen, der auf den Kosten der Bauunternehmer und den an Ihrem Standort verwendeten Materialien basiert, um genau zu ermitteln, wie hoch Ihre tatsächlichen Baukosten wären, wenn Sie von Grund auf neu bauen müssten. Moment mal, was?!?!?! Wer hat jetzt was gemacht?!?!?! Nun, das ist ein interessanter Sachverhalt. Woher stammt Ihre Versicherungssumme? Haben Sie ihn dem Makler gegeben, und der hat einfach gesagt, er sei okay, und ihn verwendet? Ist es der Betrag, für den Sie die Immobilie verkaufen würden, wenn Sie sie verkaufen wollten???? Wie auch immer, es ist auf jeden Fall falsch.
Zuallererst sollte Ihr Makler Ihnen immer eine Schätzung der Wiederbeschaffungskosten vorlegen, die angibt, was es kosten würde, wenn Sie das gesamte Gebäude wieder aufbauen müssten. Wenn das nicht der Fall ist, sollten Sie weglaufen und schreien!!!! Nicht, dass Sie Ihr Gebäude nicht kennen würden und wüssten, welchen Wert es für Sie hat, aber in diesem Fall ändern sich die Baukosten ständig, und der einzige Weg, um genau zu wissen, wie hoch die Kosten wären, ist eine Kostenschätzung auf der Grundlage der neuesten und aktuellsten Zahlen, die in Ihrer Region verfügbar sind, nach dem versicherten Wert (Insured To Value, ITV) oder dem versicherten Gesamtwert (Total Insured Value, TIV). Auch die Frage, "für wie viel man es verkaufen würde", ist falsch! Der Verkaufswert berücksichtigt Faktoren wie Lage, Gesamtfläche und Größe des Grundstücks usw. Der Verkaufspreis entspricht nicht dem, was für den Wiederaufbau des Gebäudes erforderlich wäre. Tatsächlich kann der Verkaufspreis manchmal viel höher sein, und in manchen Fällen sogar viel niedriger als das, was der Wiederaufbau des Gebäudes kosten würde. Interessant, nicht wahr?!?!?!?!?!
Ich werde Ihnen ein Beispiel aus dem wirklichen Leben geben, damit Sie sehen können, wie gefährlich das sein kann. Ich habe einen Kunden in einer Stadt in der Mitte des Landes, einer Stadt, die stark davon betroffen war, dass es zu viele Lagerhallen und nicht genügend Käufer für den Markt gab. Er konnte ein unglaubliches Geschäft für sein Gebäude abschließen. Er erwarb ein 10.000 Quadratmeter großes Lagerhaus für rund $150.000!!!!!! Das sind $15 pro Quadratmeter (ohne das Grundstück), was unerhört ist! Er rief mich ganz aufgeregt an und wollte eine Versicherung für seine Brennerei an diesem Standort abschließen. Ich sagte: "Großartig", und gratulierte ihm. Er erzählt mir, dass er alles so versichern will, wie es vorher war, aber jetzt besitzt er sein eigenes Gebäude (ein stolzer Moment für ihn, um sicher zu sein), also will er das in die Police für $150.000 aufnehmen. WHOA!!!!! Was? Er erzählt mir von dem fantastischen Angebot, das er bekommen hat, und will das Gebäude nur für das versichern, was er hineingesteckt hat. Kann jemand "Mitversicherungsklausel" sagen?!?!?!?
OK, jetzt geht's los. Eine Mitversicherungsklausel wird in Versicherungspolicen aufgenommen (fast immer in Form eines Prozentsatzes) und von Versicherungsgesellschaften verwendet, um sicherzustellen, dass Versicherungsnehmer ihr Eigentum (wiederum jede Art von Eigentum) zu einem angemessenen Wert versichern. Warum tun sie das? Nun, auf diese Weise können die Versicherungsgesellschaften sicherstellen, dass sie eine faire und genaue Prämie für das Risiko erhalten, das sie mit der Versicherung der Immobilie eingehen. Ach ja, es geht immer nur ums Geld! Ein Paradebeispiel ist das, das ich soeben angeführt habe (wie absichtlich). Dieser Versicherte wollte sein Gebäude für $150.000 versichern, obwohl der wahre Wiederbeschaffungswert des Gebäudes viel höher wäre. Die Prämie für die Versicherung eines Gebäudes mit einem Wert von $150.000 kann etwa $1.125 betragen (wenn es sich um einen Tarif von $0,75 handelt), während die Prämie für die Versicherung eines Gebäudes mit einem Wert von $1.000.000 fast $7.500 beträgt. Sie sehen also, warum der Versicherer daran interessiert ist, dass die Dinge korrekt ablaufen. Dies ist einer der Gründe, warum es die Mitversicherungsklausel gibt.
Die Mitversicherung funktioniert folgendermaßen: Es ist der Betrag der Versicherung, die Sie zum Zeitpunkt des Schadens hatten, geteilt durch den Betrag der Versicherung, die Sie hätten haben SOLLEN (und woher kommt dieser Wert, fragen Sie sich ????? Sie haben es erraten, hauptsächlich von einer ITV/TIV, die der Schadensregulierer durchführt, normalerweise von Marshall & Swift. Oh, alle Teile passen zusammen, als ob ich das geplant hätte oder so!!!! Die Stimme der Erfahrung ist laut und deutlich von mir zu hören!). Nehmen Sie diesen Prozentsatz, multiplizieren Sie ihn mit der Schadenshöhe, ziehen Sie Ihren Selbstbehalt ab, und das ist der Betrag, den Sie von der Versicherung erstattet bekommen. Schon verloren? Die meisten Menschen sind es, selbst diejenigen, die schon seit Jahren in der Versicherungsbranche tätig sind. Es ist leicht zu verstehen, wenn wir auf unser Beispiel zurückkommen. Dazu kommen wir in einer Minute, versprochen.
Wenn das Gebäude dieses Versicherten einen tatsächlichen Wiederbeschaffungswert von $1.000.000 hat und er eine Mitversicherungsklausel von 80% hat, bedeutet dies, dass er sein Gebäude für mindestens $800.000 (0,80 x $1.000.000 = 800.000) versichern MUSS, um dieser Bestimmung zu entsprechen. Wenn er sein Gebäude für diesen Betrag versichert, kann er jede Art von Mitversicherungsstrafe vermeiden und würde im Schadensfall den vollen Versicherungsbetrag (abzüglich des Selbstbehalts) erhalten. Bedenken Sie, dass er nur den auf dem Versicherungsschein angegebenen Wert (in diesem Fall $800.000) zurückerhalten kann, was bedeutet, dass er $200.000 aus eigener Tasche zahlen muss, um das gleiche Gebäude mit $1.000.000 zu bauen, aber das ist besser, als wenn Sie eine Mitversicherungsstrafe zahlen müssten. OK, jetzt, wo Sie diesen Aspekt verstanden haben, werde ich Ihnen zeigen, was passiert, wenn Sie die Vorschriften nicht einhalten.
In unserem Beispiel würde das folgendermaßen aussehen: $150.000 (hatte) / $800.000 (hätte haben sollen, da der Wert $1.000.000 @ 80% = $800.000 beträgt) = 0,1875 oder 18,75% Ja, wenn ein Versicherungsvertreter es nicht besser wüsste (was ich natürlich tue!!!!!!!), wäre das Gebäude dieses Kunden nur zu 18,75% des tatsächlichen Wiederbeschaffungswertes versichert gewesen. SEHR SCHLECHT!!!!! Hier ist die Gleichung:
Höhe der Versicherung, die der Versicherte haben DÜRFTE (wenn er es nicht besser gewusst hätte): $150.000
————————————————————————————————————————————— = 18.75%
Höhe der Versicherungssumme, die der Versicherte hätte haben MÜSSEN: $800.000
Offensichtlich ist der Versicherte hier WEGEN der Einhaltung der Vorschriften. Was als Nächstes passiert, lässt Sie vielleicht zusammenzucken oder Ihre Kekse wegwerfen, also halten Sie sich fest oder schauen Sie weg! Sie wurden bereits gewarnt. Wenn das Gebäude teilweise beschädigt wäre, sagen wir in Höhe von $50.000, würde sich das folgendermaßen abspielen:
$150.000 (HAT)
--------- = 18,75% multipliziert mit der Schadenssumme von $50.000 - Selbstbehalt
$800,000 (SOLLTE)
Die Gleichung für die Mitversicherung sieht also wie folgt aus:
18,75% x $50.000 = $9.375 - $1.000 Selbstbeteiligung = $8.375 Versicherungsleistung.
GASP!!!! Wie Sie sehen können, erhält der Versicherte aufgrund der Nichteinhaltung der Vorschriften und der Mitversicherungsstrafe nur $8.375 bei einem Schaden von $50.000. Das bedeutet, dass der arme Kerl $41.625 aus eigener Tasche zahlen muss, um das Gebäude zu reparieren und es wieder auf den Stand vor dem Schaden zu bringen. Erschreckend, nicht wahr?!?!?!?!?!
Ich möchte Sie heute aber nicht mit dieser Vision allein lassen, sondern Ihnen zeigen, was passiert, wenn alles in Ordnung ist! Dieselbe Situation, aber wir haben das Gebäude mit $800.000 versichert.
$800,000 (HAT)
--------- = 1 oder 100% x $50.000 Verlust - $1.000 Selbstbeteiligung = $49.000
$800,000 (SOLLTE)
UND DIE MENGE TOBT!!!!!!!!!! Hier ist die Wahrheit, Leute, und was Sie wirklich über die Mitversicherung wissen müssen. Spielen Sie das Spiel einfach nicht mit. Mein Rat: Versuchen Sie nie, in eine Situation zu geraten, in der Sie versuchen, genau den Wert zu erreichen, den Sie brauchen, um Ihre Mitversicherungsgrenze einzuhalten. Die Preise für Beton, Trockenbauwände, Sperrholz usw. schwanken. Selbst wenn Sie glauben, dass Sie genau richtig liegen, kann sich das morgen ändern, und das kann Sie teuer zu stehen kommen! Überlegen Sie einmal, was es Sie kosten würde, Ihr Gebäude zum vollen Wert statt zu 80% des Wertes zu versichern. Nun, in dem von mir oben genannten Fall könnte es Sie $1.500 mehr pro Jahr kosten, Ihr Gebäude (vielleicht!!!!) mit $1.000.000 zu versichern, anstatt das Roulettespiel der Mitversicherung zu spielen und es mit $800.000 zu versichern, nur um herauszufinden, dass das nicht genug ist. Sparen Sie bitte nicht an Ihrem Versicherungsschutz, ich bitte Sie inständig. Es sei denn, Sie sind ein Spieler, der alles auf Rot setzt, dann sollten Sie sich von dieser Sache fernhalten.
Es gibt Möglichkeiten, einen Teil der Kosten für die Wiederbeschaffung eines Gebäudes einzusparen, ganz bestimmt. Ich habe Tricks und Tipps, wie man einen Teil des Wertes reduzieren kann, aber das werde ich hier nicht verraten. Zu viele Nicht-Superhelden-Agenten lesen meine Beiträge, um zu versuchen, etwas von meinem Super-Versicherungswissen abzubekommen, aber es gibt Möglichkeiten, die ITV/TIV insgesamt zu reduzieren. Wenn Sie daran interessiert sind oder einen umfassenden Überblick über alles, was mit Versicherungen zu tun hat, brauchen, wenden Sie sich an mich, InsuranceMan 2.0!!! und ich würde mich freuen, Ihnen eine helfende Superheldenhand zu leihen. Bis zum nächsten Mal, lieber Leser ...
Wachsam bleiben,
Aaron Linden
auch bekannt als... InsuranceMan 2.0!!!
307-752-5961
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