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Versicherungseinblicke von oben: Ein Blick auf hoher Ebene
Es ist Dienstag hier in den ADI-Foren, und wir alle wissen, was das bedeutet ...
In der heutigen Folge des Tuesday Morning Insurance Tidbit gehen wir zurück zu den Grundlagen. Ich habe viele Gespräche mit Leuten geführt, die sich nicht ganz sicher waren, was die verschiedenen Deckungen einer Versicherungspolice sind, wie sie aufgeteilt sind oder was sie wirklich bedeuten. In der heutigen Ausgabe des TMIT werden wir also eine grundlegende Versicherungspolice auseinandernehmen und eine Perspektive aus 30.000 Fuß bieten.
Auch hier handelt es sich in erster Linie um eine sehr rudimentäre Erläuterung einer Versicherungspolice. Viele von Ihnen werden Bedürfnisse haben, die weit darüber hinausgehen, aber für einige von Ihnen ist es vielleicht das erste Mal, dass sie über diese Fragen nachdenken. Wo auch immer Sie auf dem Spektrum stehen, ich hoffe, dass dies hilfreich ist.
Wo sollen wir anfangen? Beginnen wir mit der potenziell wichtigsten Information auf der Versicherungspolice: IHR NAME! Sie können sich nicht vorstellen, wie oft ich sehe, dass hier etwas nicht stimmt, und Sie können sich nicht vorstellen, welche Auswirkungen dies auf Ihren Versicherungsschutz haben kann. Ihr Name ist Ihr Name, der Name der Brennerei, die Firma der Brennerei, usw. Einfach, oder? Nun, für manche nicht wirklich. Nehmen wir an, "Joe Smith" ist Eigentümer der "Main Street Distillery", um die Dinge einfach zu halten. Wie sollte dann der Abschnitt NAMED INSURED in der Police lauten? Nun, wen schützen wir mit der Police? Joe Smith ist Eigentümer der Brennerei, und als Eigentümer/Gesellschafter/Mitglied/Offizier ist er durch die Police gedeckt, wenn sie unter dem Namen des Unternehmens abgeschlossen wird. Das würde dann bedeuten, dass wir Main Street Distillery verwenden sollten, richtig? Nun, vielleicht, vielleicht auch nicht. Ist Joe Smith ein Einzelunternehmer? Wenn ja, dann müssen wir Joe Smith als Versicherungsnehmer mit dem Firmennamen (DBA) Main Street Distillery angeben. Schon verwirrt? Richtig! Es hängt alles von der Struktur der natürlichen oder juristischen Person ab, die Eigentümer des Unternehmens ist. Wenn Joe Smith ein Einzelunternehmer ist, muss er in der Police ausdrücklich als Versicherungsnehmer mit dem Firmennamen "dba" genannt werden, damit er Versicherungsschutz erhält.
Wenn Joe die Dinge als C-Corp, S-Corp, LLC usw. einrichtet, dann wäre er automatisch durch die Police im Rahmen des Unternehmens geschützt. Wenn es sich also um die Main Street Distillery, LLC handelt, wäre Joe im Rahmen der Geschäftstätigkeit des Unternehmens versichert. Es sollte einfach sein, aber es kann verwirrend sein und sich auf Ihren Versicherungsschutz erheblich auswirken. Nehmen wir an, Joe ist ein Einzelunternehmer, der unter dem Namen Main Street Distillery tätig ist, aber die Police nennt nur Main Street Distillery. In diesem Szenario kommt es zu einem Schaden und nicht nur Main Street Distillery wird verklagt, sondern auch Joe selbst wird wegen seiner Fahrlässigkeit verklagt. Nun, wenn Joe nicht als Versicherter in der Police genannt wird, dann hat "Joe ain't got no ...." Deckung!!!!!!! Das ist richtig, die einzige Sache, die für die Deckung in Betracht gezogen wird, ist das, was auf dem Erklärungsblatt der Police steht. ACHTUNG, LEUTE!
Wenn das Szenario geändert wird und es sich bei dem Unternehmen um eine GmbH handelt, wäre Joe, wenn das Unternehmen verklagt wird und er als Einzelperson genannt wird, über die Police versichert, da er der Eigentümer/das geschäftsführende Mitglied der GmbH ist. Sehen Sie, wie verwirrend das sein kann und wie sehr es sich darauf auswirkt, wer versichert ist und wer nicht? OK, was also, wenn Joe die Brennerei als Main Street Distillery, LLC betreibt, das Gebäude aber unter "Old Joe S Enterprises" besitzt? Wie sind die Eigentumsverhältnisse hier strukturiert? Ist es eine Tochtergesellschaft von Main Street Distillery, LLC dba Old Joe S Enterprises? Wenn ja, dann würde ich auf Nummer sicher gehen und sie als solche aufführen, aber viele übersehen diesen Faktor. Handelt es sich um eine separate LLC? Wenn es sich um die Old Joe S Enterprises, LLC handelt, dann könnte sie entweder als "zusätzlicher namentlicher Versicherter" oder als "namentlicher Versicherter" aufgeführt werden, sie könnte in die Gesamtpolice eingeschlossen werden, oder sie könnte eine eigene Police haben. Ah, wir gehen in den Kaninchenbau, HOLD ON!!!!!!
Lange Rede, kurzer Sinn: Wenn Sie noch nie mit Ihrem Versicherungsagenten darüber gesprochen haben, wie die Eigentumsverhältnisse aussehen, wie die Namen aller Unternehmen lauten und wie sie versichert oder abgetrennt werden sollten, könnten Sie große Probleme bekommen. Oder ... Sie könnten mit jemandem zusammenarbeiten, der sich mit all diesen Dingen auskennt. Mit jemandem wie mir, InsuranceMan 2.0!!!und Sie würden wissen, wo Sie in dieser Frage stehen.
Als Nächstes kommt der eigentliche Versicherungsschutz, das Herzstück der Police. Wofür Sie eigentlich versichert sind und worauf das beruht. Auch hier handelt es sich um ein Kaninchenloch von beeindruckendem Ausmaß. Vereinfacht gesagt, gibt es ein paar wichtige Deckungsfaktoren, die Sie kennen müssen. Sie lauten wie folgt:
Allgemeine Haftung
Haftung für alkoholische Getränke
Sachversicherungen
Kommerzielles Auto
Dachverband (vielleicht, je nach Größe des Unternehmens, Leasingverträge, Vertriebsverträge usw.)
(und möglicherweise) Workers Compensation.
Ich sage "potenziell" Workers Compensation aufgrund der Tatsache, dass viele Brennereien, die beginnen, kann nicht haben, dass die Notwendigkeit, da sie nicht haben, zahlen gerollt Mitarbeiter, oder wenn sie tun, können sie nicht Gegenstand der Arbeit comp werden. Das hängt davon ab, wo Sie ansässig sind. Siehe meinen Beitrag über Workers Comp hier:
Die allgemeine Haftpflichtversicherung ist in etwa 6 verschiedene Abschnitte unterteilt. Diese Abschnitte sind "Höchstgrenze für jedes Ereignis", "Höchstgrenze für Personen- und Werbeschäden", "Gesamthöchstgrenze (außer für Produkte - abgeschlossene Arbeiten), Höchstgrenze für Produkte/abgeschlossene Arbeiten", "Höchstgrenze für an Sie vermietete Fahrzeuge" und "Höchstgrenze für Krankheitskosten (für eine Person)".
HEILIGE VERSICHERUNGSÜBERLASTUNG, InsuranceMan 2.0!!!"Was bedeutet das alles?!?!?!?!??", werden Sie vielleicht auf Ihren Bildschirm schreien. Nun, kurz gesagt ist Ihre Höchstgrenze für jedes Ereignis die Höhe der Deckung, die Sie für jeden einzelnen Haftpflichtschaden hätten. Ihr Höchstbetrag für Personen- und Werbeschäden ist die Deckungssumme, die Sie für (körperliche) Verletzungen einer oder mehrerer Personen haben, während der Werbungsanteil gilt, wenn Sie verklagt werden, weil Sie in Ihrer Werbung etwas darüber sagen, dass das Produkt eines anderen Anbieters wie Kakao schmeckt und Ihres besser ist. Das Gesamtlimit ist der Gesamtbetrag der Deckung, der Ihnen in einem beliebigen Versicherungszeitraum gewährt wird. Wenn also die Deckungssumme pro Schadensfall $1.000.000 und die Gesamtsumme $2.000.000 beträgt, bedeutet dies, dass die Versicherungsgesellschaft bis zu $1.000.000 für jeden Schadensfall zahlen würde, aber niemals mehr als $2.000.000 in einem bestimmten Versicherungszeitraum. Klar wie Kloßbrühe? Nein? OK, stellen Sie sich das einmal so vor. Sie haben einen Schadenfall, bei dem jemand verletzt wird, und dieser Schaden beträgt $900.000. Ooooo ..... Huch, das war verdammt nah an der Millionengrenze, aber Sie sind ok, es war darunter. 6 Monate später erleiden Sie einen Haftpflichtschaden von $500.000. Mannomann, das ist nicht Ihr Jahr! Nun, da Sie bereits $900.000 des Millionenlimits verbraucht haben, befürchten Sie vielleicht, dass nur $100.000 gedeckt sein werden. Dem ist nicht so! Aufgrund des Gesamtlimits sind in diesem Fall die vollen $500.000 gedeckt. Allerdings hatten Sie jetzt zwei Fälle, die sich auf $1.400.000 summieren, so dass Sie wirklich nur noch eine Haftpflichtdeckung von $600.000 haben, um bis zum Jahresende durchzukommen, und so wie es bei Ihnen läuft, reicht das vielleicht nicht aus.
Die Gesamtdeckungssumme für Produkte und abgeschlossene Arbeiten funktioniert ähnlich, aber diese Deckung bezieht sich nur auf Ihre Produkte. Wenn also jemand durch Ihr Produkt geschädigt wird, fällt dies unter diesen Teil der Versicherungsdeckung. Das ist etwas einfacher, und es gibt noch mehr zu sagen, aber ich belasse es vorerst dabei. Denken Sie daran, dass Ihre allgemeine Haftpflichtprämie und die Produktprämien alle auf der Grundlage Ihres Umsatzes berechnet werden. Auch dies ist ein Kaninchenbau, für den wir keine Zeit haben, aber das ist ein großes Ärgernis von mir. Die AL-Verkäufe müssen korrekt aufgeschlüsselt und klassifiziert werden, so viel sei gesagt. Das ist etwas, das ich bei etwa 80% der Policen, die ich sehe und die nicht von mir sind, für falsch halte. Ich kann das für Sie korrigieren, um sicherzustellen, dass die Dinge korrekt sind, rufen Sie mich einfach an, um das im Detail zu besprechen.
Damit sind wir bei der Grenze für an Sie vermietete Immobilien. Dies gilt für Immobilien, die Sie vermieten. HIER AUFGEPASST!!!!!!! Die meisten Policen geben Ihnen oberflächlich betrachtet $100.000, und viele von Ihnen befinden sich in einer Mietsituation, in der der Gebäudewert, in der Sie sich befinden, weit über $100.000 liegt. Viele der von mir angebotenen Policen enthalten einen Zusatz (bitte sehr), der diese $100.000-Grenze durch eine $1.000.000-Grenze ersetzt. Ah, das ist besser. Aber Vorsicht: Wenn die Obergrenze für diesen Posten nicht erhöht wird, könnten Sie in Schwierigkeiten geraten. Sie können dieses Limit aufkaufen, aber das wird Sie einige zusätzliche $$$$$$$ kosten.
Der letzte Punkt im Abschnitt über die Haftung ist die Höchstgrenze für medizinische Kosten (für eine Person) von $5.000. "Bedeutet das, dass ich, wenn sich jemand bei mir verletzt, nur $5.000 zur Verfügung habe, um seine Verletzungen zu decken? Gute Frage, mein scharfsinniger Leser, aber die Antwort ist nein. Die Krankheitskosten sind eine Art Untergrenze der allgemeinen Haftpflichtversicherung. Sie ist für "unangenehme" Ansprüche gedacht. Wenn jemand in Ihre Einrichtung kommt und auf verschüttetem Wasser ausrutscht (hypothetisch) und sich den Knöchel verstaucht und im Krankenhaus untersucht und eingepackt werden muss, und die Kosten $2.500 betragen, dann würde der Versicherer diesen Betrag zahlen, wenn er im Gegenzug auf die Geltendmachung weiterer Schäden verzichtet. Wenn jedoch dieselbe Person, die zufällig ein Konzertpianist ist, ausrutscht und stürzt und sich dabei die Hand bricht und nun behauptet, monatelang arbeitsunfähig zu sein, dann handelt es sich um einen allgemeinen Haftpflichtschaden, der unter den Höchstbetrag von $1.000.000 fallen würde.
Jetzt kommen wir zur Haftpflichtversicherung für Spirituosen. Ich weiß, ich weiß ... Ich höre es immer wieder: "Aber ich serviere nur vier (4) Viertelunzen, ich kann doch nicht wegen Überdosierung im Rahmen meiner Haftpflichtversicherung für Spirituosen verklagt werden!" Nun, lesen Sie dies:
Was die Sachversicherung betrifft, so decken Sie hier Ihre Vermögenswerte ab. Ihre Ausrüstung, Ihr Gebäude (falls Sie es besitzen), Ihr Inhalt, Ihr Lagerbestand und verschiedene Gegenstände wie Computer/Kisten/Etiketten/Flaschen/Kappen/Korken/Verschlüsse/etc. Sie sollten aus mehreren Gründen sicherstellen, dass diese Zahl korrekt ist. Erstens wollen Sie im Falle eines Schadens sicherstellen, dass Ihnen der richtige Betrag erstattet wird, damit Sie Ihre "Sachen" ersetzen und weitermachen können. Zweitens: Wenn diese Zahl nicht stimmt, könnten Sie mit einer Mitversicherung konfrontiert werden. Drittens müssen Sie sich vergewissern, dass Ihr Produkt korrekt und angemessen abgedeckt ist, vor allem, wenn Sie etwas älter werden. Es gibt noch so viel mehr zu diesem Aspekt, aber dies ist nur ein kurzer Blick auf die Gesamtdeckung. Wenn Sie mehr über Höchstbeträge, Mitversicherung, Selbstbeteiligung, verschiedene Deckungsformen und die Art der gedeckten Schäden wissen möchten, nehmen Sie Kontakt mit mir auf.
Wie sieht es mit gewerblich genutzten Fahrzeugen aus? Wenn Sie ein Fahrzeug im Namen des Unternehmens besitzen, sollten Sie für dieses Fahrzeug oder diese Fahrzeuge eine gewerbliche Kfz-Versicherung abschließen. Erstens schützt sie Sie mit einer höheren Deckungssumme, als Sie sie mit einer privaten Police erhalten können; zweitens schließen die meisten privaten Policen die geschäftliche Nutzung aus; drittens schützt sie das Unternehmen vor Rechtsstreitigkeiten. Sie denken vielleicht, dass die gewerbliche Kfz-Versicherung nicht für Sie gilt, weil Sie keine Fahrzeuge im Namen des Unternehmens besitzen. Das verstehe ich, aber fahren Sie jemals ein privates Fahrzeug oder bitten Sie andere, dies für die Arbeit zu tun? Wenn ja, haben Sie einen gewerblichen Kfz-Bedarf. Es handelt sich dabei um die sogenannte HNOA-Versicherung (Hired and Non-Owned Auto). Wenn Sie mehr darüber wissen möchten, klicken Sie hier:
Damit kommen wir zur Umbrella-Deckung. Was ist das? Nun, sie ist wirklich wie ein Regenschirm, denn sie bietet eine zusätzliche Schutzschicht über den Rest der Policen. In der Regel beträgt die Deckungssumme $1.000.000, und zwar zusätzlich zur allgemeinen Haftpflicht, zur Haftung für alkoholische Getränke, für Produkte, für das Auto usw. Das Limit von $1.000.000, das Sie mit einer Dachversicherung hatten, beträgt also jetzt $2.000.000. WAS!?!?!!? SWEET!!!!!!! Ja, in der Tat süß! Allerdings sind es wirklich nur $1.000.000, da die meisten Regenschirme nur ein Gesamtlimit von $1.000.000 bieten, was bedeutet, dass das Limit wirklich nur $1.000.000 beträgt. Einige Gründe, warum Sie eine Regenschirm-Police in Betracht ziehen sollten, sind, dass sie billig ist und Ihnen viel mehr Schutz bietet. Vielleicht ist Ihr Betrieb so angelegt, dass Sie viele Menschen in Ihrer Einrichtung empfangen, dass Sie viele Veranstaltungen durchführen oder dass Ihr Vertriebsgebiet so groß ist, dass im Falle eines verunreinigten Produkts, das Sie nicht schnell genug zurückrufen können, das Potenzial für eine Vielzahl von Ansprüchen besteht. Wer weiß das schon, aber wir können das bei Bedarf weiter diskutieren. Ein anderer Grund wäre, dass es eine Vorschrift ist. Vielleicht verlangt der Vermieter von Ihnen, dass Sie $2.000.000 für jedes Ereignis versichern. Wenn das der Fall ist, ist eine der einzigen Möglichkeiten, dies zu erreichen, ein Versicherungsdach. Manchmal verlangen "große Läden" oder Vertriebshändler dies, damit Sie Ihre Produkte über sie verkaufen können. In jedem Fall sollten Sie darüber nachdenken und sich darüber informieren.
Und nicht zuletzt die Arbeiterunfallversicherung. Wenn Sie den obigen Link, der sich darauf bezieht, nicht angeklickt haben, scrollen Sie nach dem Lesen dieses Artikels zurück nach oben und klicken Sie darauf, um ein Gefühl dafür zu bekommen, worüber wir sprechen. In diesem Artikel wird erörtert, was Workers Compensation ist, wer sie braucht und warum. Ich möchte hier nicht alles wiederkäuen. Wenn Sie also glauben, dass Sie diese Versicherung brauchen, tun Sie sich selbst einen Gefallen und schauen Sie sich den Artikel an.
OK, liebster treuer Leser, da haben Sie es. Ein kurzer Überblick über eine allgemeine Versicherungspolice, worauf man achten muss, was man für ein grundlegendes Verständnis braucht, und dazwischen etwas Humor (hoffentlich, damit es nicht so schmerzhaft oder trocken ist). Damit verlasse ich Sie bis zum nächsten Mal. Wenn Sie Fragen haben, mehr erfahren möchten oder einfach nur jemanden brauchen, an dem Sie sich austauschen können (ich bin schließlich ein Superheld, also prallen die Dinge einfach an mir ab), rufen Sie mich an, schicken Sie mir eine E-Mail, oder klicken Sie auf die InsuranceMan 2.0!!! und ich werde Ihnen zu Hilfe eilen. Bis zum nächsten Mal, lieber Leser ...
Wachsam bleiben,
Aaron Linden
auch bekannt als... InsuranceMan 2.0!!!
307-752-5961
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